大学生信用姿势V2.0

大学生信用姿势V2.0

俺为这篇文章想了好几种开头,有诙谐幽默的,有微言大义的,然而删删改改,还是觉得平铺直叙,阐幽明微就好,毕竟“信用”这档子事儿,和其他人都没有关系,却会跟着你一辈子,成为一张不长在脑袋上的颜面。

毕竟,把时间尺度拉到整个人生这么长,无数的不确定因素将会降临到你的生活里,到那时能起作用帮到你的,可能不是你笃信的个人能力,也非亲朋好友,而是信用。

基本概念

进入正文之前,作为一篇严肃的文章,俺们首先需要把“信用、诚信、征信”这3个词语厘清一下,为了便于理解,可以从词性上简单划分一下:

信用——名词,指人与人、人与组织之间的一种相互信任的关系,是人履约能力的体现。很多大学僧对“信用”的理解有偏差,这是一个根植于人类社会的词语,它的含义,词典或百科网站是解释不清楚的,一位父亲会比他的子女更懂“信用”,而职场人士也会比学生更深刻地理解这个词。有的大学生以为“信用”仅存在于社会的经济活动、人们的日常交易行为中,错了,信用是语言、意志和行为的合一。当俺们和父母老师约定好做件事情,当给了伴侣一个承诺,又或者只是答应朋友帮个忙,甚至只是自己暗下决心要怎么样却没有达到,都是拿信用在背书。

诚信——形容词,对守约者的褒奖,是道德水平的体现之一,而常言道“讲求诚信”,实际是“诚实”与“信用”的合称。诚信不仅关乎个人,也是维持金融秩序、使社会能继续平稳运行的根本,因此各国都不遗余力地打击不诚信的行为,如诈骗罪最高可判无期徒刑。一些大学生对“诚信”的理解还停留在中小学生日常行为规范上,低估了诚信对于成年人的重要性,而据《全国大学生信用认知调查报告》,“90%的大学生认为自己能在大部分时间内或者完全做到诚信。然而,实际情况是逾八成大学生没听说过或不了解个人征信报告”,事实之严峻,可想而知。

征信——动词,出自《左传》:“君子之言,信而有征”,君子说出来的话,信实可靠,而且能够得到验证。通俗地说,征信就是指收集并分析一切可用的信息来为个人或企业建立客观的信用档案,也就是说征信还要分为个人征信与企业征信,后者对于社会的良性运转而言极其重要,很多时候俺们从新闻报道里看到严重伤亡的“意外事故”,其实并不意外,无论是矿难、化学爆炸或者只是地震造成的巨大伤亡,总能从中找到人为因素,要么是瞒报工程质量,要么是谎报贮藏品,或者干脆就是想捞一笔横财,这些就是责任人或单位的信用出了问题,征信不到位。而专门为第三方提供信用评估服务,帮助客户进行风险控制的就是征信机构,它是近现代社会才出现的一个非常重要的职能单位,既有商业征信机构,也有政府建立的专司其职的征信中心。中国是个不成熟的商业社会,自然征信体系也不完善,目前唯一能为个人出具权威信报的征信机构只有一家——中国人民银行征信中心(简称征信中心)。

信用之于大学生的意义

有人把大学称作是一个小社会,而作为一个社会,无论它有多小,人与人之间的相互关系是存在的,否则就不叫社会。社会越大、成份越多,关系也就越复杂,网络上常说的“这是一个看脸的社会”是种戏谑的说法,常见于屌丝的自嘲,刚经历过高考的各位一定知道美丑和能不能进入名校无关,不仅无关,真实的情况简直是大大的负相关:-D从季羡林先生所写的《清华园日记》,到北大88级毕业生王光利拍摄的纪录片《我毕业了》(此片展现了展现了那一代年轻人对于生活、爱情、政治、性的种种观念,Youtube上可看),再到去年实地见闻,发现这一个世纪以来名校的同学们都自称生活在远古森林中……

然而即便社会真的看脸,也像前文所说的,更着重于另外的一张颜面——信用,哪怕同学们并没有意识到人与人之间的交往中会更看中第二张脸,而实际情况却是,选谁当班委、给班委分配什么任务、竞选学生会干事、获得优秀大学生和三好大学生提名、争取奖助学金……哪怕是男男女女之间谈个恋爱,潜意识里就会评估他的信用,哪怕你自己并没有意识到你日常交际中进行了评估他人信用这样一个过程。

如果只是用一句简单的话概括,信用其实对应的是资源,比如人脉就是资源,有的同学天天混学生会、社团,经常跑到校外行销,虽然成绩一般般,但从长远的收益来看,却能比成绩只是中上却并不拔尖的那一批人高很多,因为大学是俺们步入社会的最后一座象牙塔,一旦进入社会,人们会关心你在大学里的成绩和排名么?彼时,一个经常外出活动,建立有广泛人脉,积累起良好信用的同学,路子就会比只是机械地学习、宅寝室打游戏的广得多,也平坦得多,这是因为中国这种社会,人情有时会成为第一生产力。

通过观察不难发现,大学里大致就几类人,一类是好好学习天天向上,成绩一直年级前列,本校念不了多久就去当交换生,大三下学期参加名校的夏令营,大四时就已经获得保研资格或国际一流大学的offer;第二类人每天就是社交社交社交,和师长、前辈们的关系都很好,人脉通达,吃完一桌酒席赶去下一桌,大二大三时就成了部门干事或学生会主席,评优提干,获得实打实的奖助学金;第三类专业技能突出,在学校里就能接活,早早离校进企业实习,毕业以后和一帮师兄师姐开公司;第四类每天的任务就是玩儿,大学里不少女生和宅男都是这样,但也有玩儿出名堂的。

每个人有每个人的道路和生活方式,难有优劣之分,条条道路通罗马,而这里讲到的四类人,每一类都直接或间接都依赖了“信用”,第一类人用成绩作为凭证,第二类人用社交活动组织能力,第三类人用知识技能,第四类在网络游戏中也需要组队、交易,在守约中共同冒险。

信用的实质

能被用于验证信用资质的东西,既可以是实物,如企业和个人所拥有的房产、车辆、存款、债权等,也可以是信息,如身份特质、非即付经济交往中的履约历史记录、消费记录、行为记录(违法犯罪和有违社会公德的记录等)、人脉关系(比如和一堆信用好的人是朋友,其自身的信用也不会差到哪儿去)和记录在案的时长,譬如一个履约良好10年的人就比半年的资质更好。

说了这么多,你应该也认识到了信用和征信都是内涵丰富的词,要阐述这两个词的外延,写几本书出来都不为过,这篇颇费口舌的姿势也仅仅领你入门了而已,和“爱情”这种令大学僧荡漾不已的词比起来,信用的份量更重,它不会让你心灰意冷,也不会碎了就拼不起来,信用的保质期就是你的一生,即便是在死后,也会化作身后名伴你长眠。

啊,说了这么多很虚的东西,不妨看点实际的。

信用报告

信用报告也有两类,一类是企业信用报告,一类是个人信用报告,前者不是本文的重点,说“个人信用报告”,如果不附加什么条件,就是指中国人民银行征信中心出具的信用报告,而征信中心也是目前中国唯一的国家级征信机构,信息来源极为广泛,不仅来自于银行、信用社和政府机构(如法院、税务部门),也还有服务性企业如通信公司,另外民间的一些企业,如支付宝/财付通之类的支付公司、电商平台,甚至一些网贷机构也会接入人行的征信系统,这也意味着即便只是在网上发生了借贷,连字都没签过,逾期同样有可能出现在信报上。

个人信报主要包含:

  1. 主观意愿,根据个人对信用的认识,对建立社会信用体系的观念和想法,是否愿意公开个人信用信息,做一个诚实守信的人,主动接受个人信用状况评定。
  2. 自然条件、客观条件。通过对个人户籍信息,自然情况在内的各种静态信息和动态信息的关注,从而判定个人的信用预期情况。
  3. 教育经历、职业经历。从一个人的受教育程度、职业类别、从业年限、专业资质判定其教育及职业信用积分。
  4. 资产状况。房屋产权为不动产,有价证券、个人储蓄、参股凭证及各种资产证明是判定信用等级的有效参照物。(实际上个人信报里没有个人资产的记录,居住信息里也只有居住状况,没有房屋产权的记载,这些信息主要是银行掌握而非征信中心)
  5. 法律意识、社会价值。通过对个人社会生活中诸如是否认可基本道德标准、是否遵纪守法、是否积极参与各项社会公益活动等判定其信用积分。


这里俺额外说点题外话,银行、支付平台乃至P2P网贷等金融机构都接入央行的系统,是好事儿也是坏事儿,就社会整体而言,越多的机构接入央行的系统,社会生产、货币和资本的流通也就越透明,不法分子违法犯罪的成本也越高,想非法获利且躲避监管的难度就变得非常大,因为社会的总体趋势是非现金交易,而但凡借助各式网络进行交易,即便是比特币这种去中心化的虚拟货币,也有迹可循(如BlockSeer)。

但,这种“透明”是针对监管者而言,对公众来说流通领域依然是个黑盒,就算领导们公布了财产,无知群众也不知道是不是全部公布了,而就算全部公布了,屁民依然不清楚是否非法所得。换句话说,愈来愈多的金融机构接入央行是强化了政府对社会民众的掌控能力,而若你非常注重隐私,讨厌大政府,不愿意被过多监管,不想自己的行为数据如一位透明人展现在政府面前,那就要反其道行之,要么用不接入央行的产品,要么用境外的。这点,那些在国外挥金如土的中国土豪们才是真正的老司机。

人行征信中心是严格执行《征信业管理条例》的,因此虽然采集范围广泛,信息众多,但个人宗教信仰、基因、指纹、血型、疾病、病史和其它法律法规禁止采集的,信报上不会出现,因此信报也是张适用领域广泛的经济身份证,即便泄漏了或公开了,影响也很小,其并不含多么隐私的信息。

然而,对于收入、存款、有价证券、商业保险、不动产和纳税额,虽然也属于不能采集的范围,但有的征信机构会在使用协议上让你授权采集这些信息,故,民间的征信机构相比人行征信中心数据来源更多,涉及到的你的隐私也更多。话又说回来,如果不是更深入地了解你这个人,蚂蚁金服和京东金融之类的怎么敢向学生授予额度呢?



人行个人信报查询方式为:

  1. 点击进入人行个人信用信息服务平台
  2. 点击“马上开始”
  3. 此前没有账户的话,点击”新用户注册”
  4. 登陆
  5. 若首次登陆则会出现新手导航,根据提示操作即可
  6. 安全起见,建议变更安全等级,同时绑定手机号,开通快捷查询
  7. 之后进入“信息服务”栏目,申请“个人信用报告”,而“提示”和“概要”就是简略的信报,用不着
  8. 一般24小时内就会收到“身份验证码”,之后再次登陆平台,在“信用服务”中点击“获取信用信息”,键入验证码即可
  9. 信报底部还有生成PDF选项,建议保存,因为信报只在平台上保留一周, 保存在本地有利于日后对比查看

有的人会遇到信息未收录的情况,这很正常,说明此前没有发生过借贷。不存在信报的人被称作为“白户”,要想建立信报也很简单,参考《大学生信用卡申请姿势》申请一张信用卡即可。

个人信报只单纯记载信用卡、贷款及最近5年内的欠税、民事判决、强制执行、行政处罚、电信欠费和最近2年内的机构查询记录。根据《征信业管理条例》,个人不良信息的保存期限,自不良行为或事件终止之日起为5年,注意,不是逾期之后5年清除,而是逾期结清后5年清除。另外,按照《征信业管理条例》及人民银行的相关规定,信用卡的用卡及还款情况,包括按时还款、逾期情况(如有)等信息,每月也会报送至中国人民银行征信中心的金融信用信息基础数据库。

而信报的特点是信报并不对信报个人的信用做出评价,也就是说不会出现“极好”、“良好”、“差”之类的评价性词语,也不会给个人的信用打分。

每个机构都有自己的评估体系和标准,且个人信报上又不含资产信息,因此,个人信报只具有参考作用,至于核卡和发放贷款依然是机构自己决定,这也能解释为什么有的人信报记录并无负面信息,但申卡依然困难。个人信报的样例如图,2020年新版的个人信报与下图大体一致:

银行版的个人信报则更为详细,比个人信报多出身份、居住、职业信息,并对贷款、信用卡有细致得多的解读,这些信息来自于各个银行 的上报,查询你信报的其它银行也看得见。如果申请信用卡和贷款时每次填写的信息都不一样,反映在银行版的信报上就是一团糟,且还会漏出极大的破绽,以至于被会认定为信息作假。

因此,申请时就要做到和以前填写的资料互相印证,如果填写的信息长期都很稳定,则秒批的几率会大很多。下图为网友上传的银行版信报实拍图,这种信报要么通过北京银行的网银查询,要么去找银行的熟人帮忙打印。


银行版信报之所以叫做银行版,就是因为其最大的作用是拿给银行审批信用卡或贷款,因此相对于个人版,会多出申请人信息校验、信用卡和贷款使用、还款情况、公积金状况等反应非即付经济活动的内容,而列出最近半年额度使用如何,则反映的是申请人的负债率。

负债率与总授信度是银行较为看重的一对指标,负债和总授信过高则不适宜再发新的信用卡,发卡法人机构数太多亦然。

信用评分模型

目前,市面上主流的信用评分大多喜欢用正五边形来表示,且指标翻来覆去都是那几项,如履约能力、行为偏好、人脉关系、身份资料和信用历史等,这是因为诸多种信用评分基本都参考的是美国FICO 8模型,所以十分雷同,原版如下:



分值区间也相差不大,大致是,600分以下为差,650左右普通,700分以上优秀,750分以上属于极好的。其它银行的不多介绍了,用户可以在其微信或App中找一下。

民间个人征信

曾获得个人征信牌照的企业有8家,分别是芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司(前文已经介绍过,由于隶属于平安集团,故归在银行系)、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京华道征信有限公司。

但现在唯一尚存的仅有一家:百行征信有限公司。这些公司的产品五花八门:

芝麻信用

民间征信机构与官方的征信中心相比,最大的区别是数据来源。征信中心的数据源是银行、政府机构和主动接入征信系统的第三方企业,而民间征信机构的数据来源则丰富得多,如芝麻信用,数据不仅有淘宝网的购物数据,还有支付宝的交易记录,而支付宝本身又是一个全能的生活平台,既可以缴费,又可以理财,口碑和朋友等板块甚至囊括了你的吃喝用度及人脉网络,还可以主动向芝麻信用授权更多资料,如果你以为这么多数据源已经称得上海量,那么说明你还不了解其背后的蚂蚁金服。

蚂蚁金服并非阿里巴巴集团全资控股,因为互联网金融这块蛋糕过于庞大,要想取得瞩目的成绩而又不想触动太多国家队的利益,方法只有一个——即在融资时主动引入国家队,共享大蛋糕。



因此,蚂蚁金服的版图除了上面这张图外,还有来自于全国社保基金、中投海外、建信信托、中邮集团、国开金融、人寿、人保、太保、新华人寿等的投资。虽然说投资不等于成为芝麻信用的数据源,但合作肯定是少不了的。

鼓吹了这么多,你是不是觉得芝麻信用比征信中心还屌?没错,对大学生而言,芝麻信用分确实要比征信中心的信报有用,这是由于很多大学僧是白户,在征信中心的系统里根本就没有记录,而年轻人哪个会没有支付宝呢?而更重要的是,大学僧同阿里巴巴集团业务的联系,要比和征信中心、银行的联系要紧密得多,如果俺没写这篇信用姿势,可能根本就不知道还有征信中心、信报这些杂七杂八的玩意儿,但谁又不需要蚂蚁金服提供的各项服务呢?

在前文中俺就说过,以支付宝为代表的阿里系产品正在构建一个全能的生活平台,而作为其主推的支付方式,花呗正在成为首选,而花呗莫不过是蚂蚁金服的产品之一。在阿里巴巴体系的闭环内,芝麻信用分才是唯一的权威信用评估,体系内的每一项服务,不仅是信用支付,连二手买卖、租赁、住宿、职场社交、婚恋、贷款等各项生活服务,都引入了芝麻信用;并且,芝麻信用还在像社会的其他领域蔓延,银行、机场、民间信贷、返利网站都要求查看芝麻分。用处这么多,你会用不到么?

芝麻信用分的查询非常简单,想必已有不少同学查询过,即在支付宝-我的-芝麻信用一栏中,如图所示



小白信用

京东金融综合互联网理财服务产品,小白信用主要适用于京东体系内,并对与京东合作的银行有些许作用。

点击进入官网查询



根据官网介绍,小白信用目前从下列几项属性来得出评分,普通用户到100分左右时,分数就基本不再上涨。

身份
从社会属性、居住环境、教育情况和稳定性对您的身份进行考察。
资产
会从金融投资、信用能力和收支情况三个角度对您的资产进行评估。
偏好
从登录、浏览、下单等维度对您的行为特征和兴趣偏好进行量化。
履约
从您的金融产品、电商平台和社会行为中表现出来的履约和违约情况进行评估。
关系
从社会关系和购物行为两个维度评估您的影响力。

百行征信

后起之秀,由市场自律组织——中国互联网金融协会发起,联合芝麻信用、腾讯征信、前海征信、考拉征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、华道征信等8家市场机构按照共商、共建、共享、共赢原则,共同发起组建的一家市场化个人征信机构。

百行征信解决的主要痛点是网贷信息共享,因此,百行征信所查询的内容不含银行贷款与信用卡,正好和中国人民银行征信中心的信报互补。

目前,百行征信App已经上架各大市场,用户可下载之后免费查询自己的网贷信用报告。



银行个人信用评分

银行的信用评分早已有之,但只作为信用卡申请时审批人员的参考之一,并不对外开放查询,不过随着近年来民间征信机构的发展,芝麻信用分和京东白度已经有了较大影响力后,各银行自己也有推面向客户的信用分,当开始使用该行的产品时,信用分就会每月评估、更新,但银行自家的信用评分基本只作用于体系内的产品,无法适用于其他银行。

银行版的信用分和之前讲的个人信报主要的区别就在于量化了个人信用,不陈述具体事件,不记录经济活动,只是简单地给一个分值,通过查看银行的信用分,可以知道本人在该行内的客户价值高低,是提额的重要参考标准。



然而,银行的人格信用评分比之民间机构,适用范围狭窄,更像是“幼稚客户指数”,并不能客观反映信用好坏,分数更高的或许只是为银行贡献了更多利润而已。

结语

以上并未把市面上提供个人信用服务的产品都写进来,只挑选了数家对大学生有用的服务。

随着中国社会发展日趋成熟,信用只会越来越重要,应用也会渗透到生活的方方面面。

在使用信贷产品时,应审慎为重,信用卡还好,目前市面上的信用卡均有2~9天的宽限期,但银行贷款却没有宽限这个说法,逾期几个小时都会填上一条记录。

编辑于 2020-01-24