支付宝这个福利,值得查收

支付宝这个福利,值得查收

前几天,支付宝一个推送吓了我一跳。


什么?违约??!

我账号里余额充足,而且也没到账单日啊。


仔细一看,原来是疫情期间的不可抗力违约不算失信,

这样一来,跟房贷一样,因疫情暂时失去收入的朋友也可以延期还花呗或借呗,

特殊时期特殊措施,点个赞。


再仔细一看,下面有一行小红字,

点进去之后,暖到我了。



今年春节,新型肺炎和冠状病毒成为最热门话题,深刻影响了14亿人的传统习惯。

小红字所说的新冠保障金,是支付宝推出的一款针对新型冠状病毒的公益产品。只需要动动手指、每天签到领取保障金,如果不幸确诊新型冠状病毒感染的肺炎,按程度直接给一笔钱

虽然最多只能领取两万,但它只需要动动手指就可以得到,可以说是很走心的羊毛了。

当然,领保障金是为了以防万一,健健康康没病没灾是最好的。


除了这个全民羊毛之外,针对疫情,支付宝还下了很多功夫。

早在年初,疫情扩散的第一时间,支付宝就开通了疫情实时地图,一直位于APP首页最醒目的地方,点进去可以看到最新的病例数据和最新通知。


随后,支付宝上线了三类保障:一线医护专享相互宝附加,以及全民天天可领


截止发文时,已经有近600万人领取了这份好医保·抗新冠保障金。

2月6号,支付宝在好医保医疗险上附加了新冠病毒的相关保障,最高10万额度。



看到好医保,我想起了一件事。

六年前之前,我一直对大病没什么印象,因为我目之所及之处,7老80还活蹦乱跳的老人比比皆是;

六年前,一位长辈种菜时摔了一跤,结果莫名其妙得了脑中风、再也没站起来过。在家躺了五年后,人没了。后来才知道,医疗费问题是个大问题...

现在仔细想想,之所以看到的都是健康的老人,那大抵是因为,不能活蹦乱跳的老人都在家里或者都在医院里,或者、已经没了。

去年,我看到了这款产品(感谢支付宝见缝插针、各种推广...)。

这次是借着保障金的“升级保障”推广


初见,下意识的嗅到了坑爹气息。

但点进去仔细瞅瞅,逐字逐句看完产品介绍,我发现,这款产品有点意思:


这款好医保·长期医疗是一款医疗险,可以用来报销医疗费用,住院医疗、特殊门诊、门诊手术和住院前后门急诊都可以报销,保障上看不出什么坑,挺好的。


报销力度(额度)也非常给力,

一般疾病及意外医疗扣掉1万的起付线(免赔额)自付的医疗费全都能报销、最高报销200万

举个例子,比如隔壁老王摔了一跤、住院花了10万,出院时医保报销了4万,如果有好医保长期医疗、就可以再报销5(=(10-4)-1)万,个人只需要花1万,很给力了。


起初,关于这个1万的免赔额(起付线),其实我是拒绝的。
后来想想,虽然自己没遇到过大病,但是需要花十几几十万的大病客观存在;
而且,世界上的怪病那可多了去了,手持医疗险、医疗费有兜底,无论是加班还是投(博)资(傻)时、心态都会平和很多。
而且啊,如果是癌症、脑中风后遗症等指定重大疾病,不仅报销上限翻番为400万,加之这时的免赔额为0,相当于医保报销后全包了,最高报销400万!最先设计出该类产品的老哥可真是个小机灵鬼。
(如果这款产品能早个7年、早个10年出来,这个世界也许会有些不一样。然而这个世界从来都没有如果。)

确定了基本保障没有坑之后,又看了眼价格(图示为我买的旧版好医保费率表,新版稍贵一些),瞬间释然了。


一年只需要几百块!!!

不同的年龄价格有所不同,但是最高能报销400万啊

而且长期医疗是六年保证续保,买上一份,6年内不用担心治疗费,很棒。


这还真的是:一年几百块,能保上百万

仔细想想,它之所以这么便宜,也许正是那1万的免赔额挡住了小额医疗、才使得其成为适用于大多数人的优秀产品。
癌症、脑中风后遗症和急性心肌梗塞,即便是没去过医院的人、也大都听说过这类重大疾病的危害:健康上是黑洞,财务上也是无底洞
而医疗险,可以对冲疾病带来的财务风险,不至于因病致穷、卖房卖车,把半辈子甚至一家子的积累掏空、一病回到解放前。

如果符合购买条件(健康告知),又没有医疗险的话,好医保长期医疗值得考虑。


现在来学究一下,除了免赔额因素之外、好医保长期医疗,为什么能这么便宜?

我想了想,这几个因素可能很重要:


1.走量

我们都知道,同样是一瓶辣条,超市往往要比便利店便宜一些,批发要比零售便宜些。

在移动互联网时代,作为巨大流量入口的支付宝,想推什么产品时、无须花大价钱打广告,只要包装成各种惊喜往用户脸上推就OK了。

流量优势,是好医保长期医疗价格优势的一个支撑。


2.健康准入

医疗险都有一个健康告知,符合健康告知才能投保,投保了也大概率被拒赔。

这样一来,就排除了保险公司定价模型中的非标体,即便这些非标的问题在医生眼中不是什么问题,目前所谓的金融科技,就是对健康状况进行人以群分。

用健康告知进行“标准体”的限制,是医疗险价格很灵活的支撑。


3.信息不对称

信息不对称,可能是信息时代最有趣的事情之一。

在这个信息大爆炸时代,几乎所有知识都唾手可得;但与此同时,真正“有用”的信息却弥足珍贵。

赘余重复遍地皆是,曲解误读假消息满天飞。



开年(农历)第一个交易日,受黑天鹅NCP(Novel coronavirus pneumonia,新型冠状病毒肺炎)的影响,A股暴跌,猛地看起来、是多么悲观的情绪,结果,周二到周五,连涨4天,创业板指数更是于周四再创新高。

在无数韭菜朋友恐慌的同时,我们来看看这五天北向资金的动作:

数据来源:东方财富


第二个交易日集合竞价时,还发生了让我目瞪狗呆的事情,回头有机会再说。

无论如何,第一天恐慌的韭菜朋友,现在怕是悔的脑袋都青了。


每一次股市剧烈波动,都是一次财富的流动

一言蔽之,这是基于“预期不对称”造成的财富交换。

好医保便宜的一部分原因,可能也是来源于信息不对称

简言之,金融科技,还没有发展到对人们进行“人以健康分”的阶段。

比如农村地区,因为自己有种农作物、生活成本普遍低,但人均收入也低、只顾温饱。有点什么小病,都倾向于自己硬抗过去,几十年甚至直至去世都没体检过也很常见。

在这种情况下,“未体检体”都作为标准体、对某些纸面发生率产生了影响。虽然各大保险公司都有自己的赔付经验,但目测并不会实时共享、险资彼此之间或许也存在信息不对称。

垄断程度不够、移动互联网打开的线上市场,再加之信息不对称

对于险企来说,可能正需要那么一批尽可能全民适用的产品,以便于“观测”国民的真正体质,完成金融科技的“人以健康分”。(顺带一提,财险牌照的观测物或已经被监管限制,坐等新一轮的市场格局。)


医疗险,多半只会越来越贵


希望,未来的某一天,看过这篇文章的每一个人,不会因为曾经仅仅的不知道(傲慢或偏见造成的信息不对称)而懊恼曾经一次又一次错过暴富或保底的机会



多年以后,人们回想起曾经被病毒支配的日子时,

会想起那个2020,宅在家里什么都不干就是为国家做贡献的春节,

会想起以惨痛代价“修正”的某爱心十字会和疫情防控机制,

会想起,彼时,早已消除贫困、无须再为医疗资源而担忧的美好世界。

发布于 02-09