无证驾驶无牌车,出了事故,还能拿到保险金?

无证驾驶无牌车,出了事故,还能拿到保险金?

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上期视频内容播出之后,有同学找我讨论了无证驾驶机动车的问题,最后,他和之前参加了意外险纠纷案例的同学一样,也很感慨:原来合同白纸黑字写的“免责”,某些情况下,保险公司也是免不了责,还是要赔的。


有人说,艺术作品都是源自生活,而高于生活。但是实际上?现实比写小说的编剧写的,要复杂多得多。





保险发源于海上运输货物事业,18世纪初这个行当已经初具规模,只是当时还相当混乱,和赌博差不多。从英国第一个关于保险的立法开始,保险公司和他的消费者就开始了三个多世纪的博弈,过程中有多少人暗度陈仓、偷龙转凤,用各种匪夷所思的手段骗取保险金,真让人叹为观止。


今天,我们买到手上的保险合同,每一个条款,特别是免责条款,背后有多少人命骗局?你根本无法想象。


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我特意做了一个比较,通过保险中介人渠道(代理人、经纪人等)购买的保险产品合同,和在网络渠道买的产品合同,即使是相似的简单的短期意外险,厚度完全不一样。网络渠道的合同厚度往往是中介人渠道的2-3倍。


这说明了什么呢?


再看看,历年公开的纠纷案件就知道了,因为网销保险销售方式简易,售卖基数大,纠纷更多。保险公司面临骗保的几率也更高,所以必须在合同上做得更详细。


其实,从全球保险的发展来看,这就是趋势。


如果你见过美国保险的合同,也会诧异于他们的合同实在太厚了。写得如此详细,是因为吃得亏太多了,只能事后在产品不断调整,加以细化防范,合同条款变得更细化。





不过,合同写得再详细,也不可能包揽把所有情况。


加上,不少保险销售的不专业,遇到一些法律的问题,甚至连资深的业务员都容易“翻车”。而客户更加不知道自己买的是什么,只知道出事可以找保险公司赔钱就对了。业务员没沟通好,客户维权意识上来了,纠纷就产生了。


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当接触越来越多的案例,我发现研究保险纠纷案件,是做保险销售必须完成的学习。


作为保险业务,不需要像律师那样熟知法律,不需要像法官一样裁判案件,那对我销售有什么好处呢?


答案很简单,同样的案件,专业老道的人就可以争取到理赔,只顾销售没想后续服务的人对拒赔只有无能为力。





就拿“无证驾驶机动车”出了交通事故,保险公司拒赔这样的案件来说道说道。


基本上,打开保险合同看“免责条款”里,都有一条写着“无证驾驶机动车”的条款。


有合法驾驶证,不仅是对自己负责,还是对公共安全利益负责。无证驾驶已然是违法了。保险公司当然会对违法行为进行责任免除。


不过现实当中,有个较常见的问题,因为新的机动车标准出台后,相当大量的摩托车被认定为“机动车”。但是,很多摩托车没上牌照,更不用谈上保险,车主也没有考相关驾驶证。也就是说这些车主,按合同约定的话,即使买了意外险、寿险,万一出事,因为非法驾驶,是没办法拿到赔偿的。


事实上是不是这样呢?


众多的案例分析告诉我,事情并没有那么简单。


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先看一个案件。


2017年4月,吉林。高某开着摩托车在路上跟一辆车相撞,受伤后不久身亡。高某生前有购买了某寿险公司的终身寿险,但是保险公司以“无证驾驶机动车”为由拒赔。


高某家人就与这家保险公司打起官司来。


最终法院审判的结果,我认为是相当合理的。

审判思路是什么呢?


1.高某无证驾驶无牌摩托车的行为,的确属于违法行为。而这类行为,也属于她购买的这份保险合同的免责条款


2.投保人、被保人都有在投保提示书上签字,而保险公司的免责条款也是做了突出标记的,所以认定高某对免责条款是知晓的——发生合同免责情形,保险公司不付赔偿责任。


看到这里,你会不会觉得,法院似乎也不支持,理赔应该没戏了。


而此时就显现出懂法的人和不懂法的人区别。

“在《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(三)》第二十五条写明:“被保险人的损失系由承保事故或者非承保事故、免责事由造成难以确定,当事人请求保险人给付保险金的,人民法院可以按照相应比例予以支持。””


这里引入一个可能很多人并没意识到的思维,就是遇到事故,我们总想着赔或者不赔,但是没有想过,原来可以按比例“部分赔”。


“接下来继续分析:

3.在这个事故的起因里,我们还要看,高某应该承担多少责任呢?虽然她是无证驾驶,但是这个事故跟她无证驾驶有关系吗?”


法院认为,根据交通事故认定,他人的违章驾驶行为造成高某身亡,而这是来自第三方责任的意外,不是高某自身问题造成,所以属于承保事故;另一方面,高某无证驾驶无牌照机动车,属于免责事由。


因为以上两个原因共同作用,造成被保险人死亡,应当按照各自责任的比例承担相应的责任,是符合保险的基本原则。

最终,判决保险公司需按70%保额赔偿给高某的受益人。具体为什么是七成,就不需要深究,这是根据实际情况由法院裁定的。


重点是,这个案件打开了我们的思路。

  • 保险公司在理赔过程中,往往是在合同约定的基础上做的决定。
  • 但法院却是从保险法、合同法等相关法律出发,结合事实调查。


当看了大量案件之后,我更加明白,研究纠纷,不是为了制造纠纷,不是为了推着客户去打官司,而是避免纠纷,避免打官司。不必要通过诉讼获赔,也有很多手段方法去解决问题。合理地争取理赔才是我们目的。

* 案件来源:(2017)吉08民终1531号


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具体怎么做呢?


第一步,先从打开思路,拓展认知开始。

比如,给客户做健康告知过程中要注意什么?为什么销售过程留证那么重要?代客户激活保险法有什么法律问题?


针对这些问题,我们特别开设了一门《从人身险理赔纠纷看保险法》的线上训练营,在半个月的学习时间里你可以了解到:


1、 客户买保险,最希望就是出事的时候能理赔,作为保险顾问,最好的定位之一成为解决客户理赔问题的专家。


2、 平时朋友圈都是发发自己生活和广告,怎么能体现自己的专业?怎么展现自己为客户真诚服务的态度?拒绝做广告机器,真正学一点对客户有帮助的保险法知识!


3、 除了研究产品、研究合同之外,现实在潜藏着很多纠纷的风险点和知识点,不学根本不知道!比如:


如实告知到底怎么做好?

保险公司到底怎么进行理赔调查?

即使合同写得清清楚楚不能赔,为何法院还是判赔了?

医疗险有可能重复赔偿?

保险公司能不能破产?


4、近年来,客户的维权意识不断提升,如果你还不懂法,要么被客户抛弃,要么掉坑里都不知道!

发布于 05-14