信用卡被盗刷了怎么办?

兰言注:这是一位网络上的朋友给我发的关于信用卡盗刷自我保护的经验,他希望我帮他匿名将这篇稿件发布出来,全文没有删改。


事件概述

在信用卡未离身的情况下,我的信用卡发生了两笔我并不知情的境外消费,金额较大(两笔共数万)。我立即报警并告知开卡行。几经周折,大概两个月后,银行内部调查部门完成了调查,认定我可以免责,从而对相关交易进行了免单。但是最终盗刷罪犯是否落网,究竟是银行还是涉案商户出了这笔钱,没有人告知我。

根据我自己的调查和从银行方面得到的信息,这笔盗刷是通过网络用信用卡购买机票,罪犯在网上填写我的信用卡号码和CVV码(信用卡背后数字的尾部3位数)购买了两张机票,航班属于该航空公司的美国分公司,乘机人是两个老外。

下面结合我事例的具体情况详解一下信用卡盗刷的预防和发生后的维权。

预防盗刷的措施

1, 了解你的信用卡发卡行对于盗刷的政策到底是什么

每家银行对于信用卡发生盗刷都是有详细规定的,而且每家都不一样。例如,有些银行对于网络盗刷和克隆卡盗刷是没有任何保障的,只能在盗刷发生后根据银行内部调查来确定责任归属;而有些银行是不管任何类型的盗刷,只要符合条件(例如信用卡无密码设置并在规定时间内挂失)就可以免单。

注意,大多数的银行只是保障下述情况,就是你的卡片丢失后被别人捡到,然后你的卡片因为没设密码被捡到的人盗刷。它们对于网络盗刷和克隆卡盗刷都是没有任何保障承诺的。而中国的现状是几乎所有人的信用卡都设置了密码。一旦你设置了密码,一般情况下,即使信用卡遗失也不会发生原卡片被盗刷的情况(当然,有密码的情况下,遗失后即使有盗刷,银行也不会认账)。因此,大多数的盗刷案件,实际上属于网络盗刷或者克隆卡盗刷,也就是不受保障的那种。

当然,也有部分银行对于盗刷有推荐你买保险,一个月付个几元钱享受相关服务。但是你在购买保险的时候一定要注意该保险对于网络盗刷和克隆卡盗刷的相关规定。例如,我购买的一款银行捆绑销售的保险,就是对网络盗刷和克隆卡盗刷不保障,因此实际上这个保险就是废物。我是在盗刷发生后回头研究这个保险条款的时候,才发现最易发生的情况,实际上保险公司是不保障你的。向机智的保险公司致敬。

2, 保护好你信用卡背后的3位CVV

发生盗刷后,很多人会很奇怪,我的卡片设置了密码,我的卡片没有离身,为什么会发生盗刷呢?实际上,在大部分国际网站购物和部分国内网站购物的时候,都是不需要你输入密码的,不管你有没有设置消费密码。那么回想一下,你在餐馆等场所付账的时候,你有没有曾经把你的信用卡交给服务员拿走去结帐呢?如果你的信用卡卡号,有效期,和背后CVV码没有做遮盖保护,这部分信息就很有可能被店员记录并流传出去。根据这些信息,完全就可以在相关网站上进行消费。而且你无法毫无愧疚地对银行说,我确实对我的银行信息进行了适当的保护。

所以,请对你的信用卡信息做适当地遮挡,至少遮住你卡号背面的CVV码。为了保险起见,请记住这三位数后,用小刀把卡背后的数字刮掉。

3, 确保你的信用卡有交易提醒服务

一般的银行都有提供信用卡交易的提醒服务,我的建议就是不管这个服务收不收费,你最好拥有这个服务。一旦你的信用卡发生了盗刷,你可以及时发现,防止继续损失。很多案例显示,罪犯很可能无法知道你的信用卡额度究竟有多高(因为授信额度是因人而异的),所以他们经常刷几笔交易直到刷满额度为止。如果你能在刷第一笔的时候就及时发现并挂失,这对你减少损失非常有帮助。

话说回来,所谓道高一尺魔高一丈。我的信用卡盗刷是发生在国外的,这样就存在时差问题,还存在一个银行系统发给我的交易提醒滞后的问题。交易发生的时候是在凌晨,然而我收到消息已经是在当日下午了。对方购买的是飞机票,飞机已经起飞,消费已经发生了,因此即使想通知银行中止交易也没有办法。当然,即使是我在交易发生即刻就收到了短信,由于在睡梦中,我多数也只会在第二天清早才会做出反应。那也已经很迟了。

盗刷发生后的维权

1, 一旦你发现信用卡被盗刷,需要立即通知银行挂失,并且立即报警

一旦你发现信用卡盗刷,第一时间要做如下几件事。

第一件要做的事就是通知银行挂失卡片,明确要求它中止任何正在进行中的交易。

第二件要做的事就是打110,去附近的派出所报警,获取报警回执。

注意,报警回执在维权中是必不可少的。这证明你能够承诺所牵涉的交易确实你自己不知情,不心虚,敢走法律程序。银行赔偿程序中也经常会要求你出示报警回执。当然,警察多数是不会立案的。好吧,警察不是盗刷罪行调查的主力,立不立案并不重要。

第三件要做的事就是找一家便利店,厚着脸皮拿你那张已经废了的卡刷一次pos机。

注意,一定是要刷Pos机,不要用银行的ATM机,因为你已经挂失了你的卡片,用ATM机是很有可能把你的卡片吞掉的。那么为什么要在pos机刷一笔交易呢?这是要证明这张卡在你身边,如果卡片当时在另一地点发生了交易(譬如说你在中国,同天还有一笔交易发生在了美国),你可以证明那一笔交易不是你的卡刷的。在pos机刷卡,pos机会记录相关的交易信息,并传会银行系统。不用担心银行系统篡改你的记录,一般情况下,这个是不会发生的。他们的金融管控还是比较严格的。

2, 询问银行客服关于盗刷交易发生的商户信息,看看你能不能直接联系涉案商户。

凡罪行必留下痕迹。作为中国的国民,确实,政府和机构给我的安全感并不那么多。盗刷发生后,我尽自己的力量进行了调查,并且我认为我的调查在后期我跟银行打交道的过程中,起到了一定的作用。

每家商户在银行都有一个固定的商户号,相关商户的信息和交易发生地点是银行可以给你的。盗刷发生后,你可以通过打电话问客服,或者查网上未出账单记录,找到盗刷交易的商户名称。这个名称有可能是个简写,但多数已经包含了足够的信息。如果名称不够表明商户身份,你还可以询问银行这个商户所属的行业,究竟是酒店还是什么的。然后,自己去找该商户的联系方式,核实情况。

由于我的盗刷交易发生一家外国航空公司,事情相对就简单了。事发后我拨通了该航空公司的客服电话,报出我的卡号,询问那两笔交易的人的姓名。客服小姐告诉了我。然而,在我表明这两笔交易属于盗刷,我想详细记录该交易的人的信息的时候,客服小姐意识到问题比较大,把电话转给了她的经理。经理那边就是纯官方语言了,没有再给我任何信息。但是这条对我来说很有用。因为银行处理盗刷的专员态度强势恶劣,在他们银行内部的调查根本还未进行的情况下(当时连是否是网络交易都还未查清),就反复盘问我是否泄露了个人信息给其他人,暗示我指使他人在其他地点盗刷后,报假案。她反复强调的盗刷责任都在我,是我保管不善(这条是明说的),或者是故意指使他人(这条是暗示的),从而造成了盗刷。幸运的是我已经知道了盗刷发生在前一天的美国,盗刷的人是美国人,在为自己辩护的时候就比较有利。后来在我的投诉下,该交易的专员换成另一位比较和善的职员。

3, 如果盗刷发生,警察和银行会如何处理和调查你的案件?

我不能说我对所有的警察和银行处理程序都清楚,只能按照我自己的经验给大家一个借鉴。

先说一下警察。

这种案件,对于案件的归属地貌似很有争议。盗刷是在国外发生的,开户行是城市的一个地方,你居住的又是城市的另外一个地方。首先说一件囧事,就是我真的去打了美国的911电话。美国警察告知我,虽然盗刷是在美国发生的,但我本人不在美国,就无法直接向美国报案。警方做笔录必须要面见本人,才能做笔录,才能立案。也就是说,如果我是在国外旅行时丢失了信用卡,那么倒是可以向美国当地警方报案的。如果是在国内报案,不管是你在城市的哪个派出所报案,实际上他们最后都会转给经侦队。具体经侦队接案是不是按区域划分,我就不是很清楚了。但是你可以问派出所要经侦队的电话,然后直接跟接案警官联系。当然,跟经侦警官联系上之后,他也许会遗憾地告诉你,对不起,我们不能立案。这种问题,可能是源于警方受到内部破案率指标的压力。但很现实的问题是,即使你能够争取到立案,破案也是很困难的事。以我的案件为例,办案警官没有直接跟我说到指标压力,但是他明确地说,这类案件需要通过外交部门去办,而且赴国外办案的成本可能要远远超出我的涉案金额。我承认这是很现实的问题。我想,这也是为什么跨国盗刷猖獗的原因。另外,警官提醒我,“这种事,报案的不应该是你,应该是银行,因为直接侵占的是银行的资金,而不是客户的资金,你可以不还账单。当然,银行报不报案不是你能决定的。如果银行对你不还账单有异议,银行再来跟你交涉。当然你也可以起诉银行。”警官的建议是我更积极地跟银行去交涉,获取免单。

这么说,警察当然有让人感觉不舒服的地方,但是这确实也是金玉良言。争取银行免单,确实也比跨国抓到罪犯然后让他赔钱容易地多。

接下来再说一下银行。

银行内部是有专门处理信用卡盗刷问题的部门的。如果你对哪笔交易有异议,他们会对此先启动内部调查,联系涉案商户,调取交易信息,通过内部调查的结果决定是否替你免单。你唯一需要的就是等待结果。不过,值得注意的是,这个调查的期限一般都很长,经常会需要一个月以上。那么问题就来了,你的账单需要还钱。你究竟要不要把账单还上呢?在调查结果出来之前,是否需要你付账单,每个银行有不同的要求。这里只给一个建议,就是有限度地信任银行的内部调查,按照最低还款额把账单还上,等待调查的结果。按照银行客服的说法,如果你选择一分钱也不还,那么你的信用记录会留下一次不良记录,而这种记录是直接保存在央行的,并且需要你后续几年内一直按时还账单才能消除不良记录。不良记录积累地多,对你的房贷和车贷都会有影响。虽然调查结果出来,他们可以再向央行申请帮你消除不良记录,但是这个过程也是非常麻烦的。这是我的案件中银行告诉我的信息,可信度不确定。但是我当时是选择了还最低还款额(这样的话不会有不良记录),而且我还进去的钱,在银行内部调查结束后,全额还给了我。

最后留几句话说一下万一的万一。

万一的万一,你没有争取到免单,银行要你还钱,你又确实是冤枉的。这样,你就沦落到必须起诉银行了。我们政府是有法律援助热线的,免费的,自己到网上去查。然后你可以打热线电话,咨询一下你的倒霉事儿该怎么办。我自己没有走到起诉银行的那一步,但是律师告诉我,即使你起诉了银行,法院开庭审理也只保证在3个月内开庭。估计后面就是持久战了。

虽然我的事情顺利解决了,但是过程还是比较烦恼的。祝大家别碰到这样的事,好运满满!



如果你有值得分享的公共安全的相关经历或者资料,可以私信我,或者直接发送邮件到1959645107@qq.com。

转载请注明:兰言,微信公众号号:Safety-observation。社会安全观察。

编辑于 2014-10-15

文章被以下专栏收录