4. 成千上万的中央银行

赵余

Time flies when you like a piece of shit

Creole 系列文章共七篇，目前已经全部翻译完成：

第一篇：1. 区块链技术初探

第二篇：2. 区块链技术普及的未来世界

第三篇：3. 区块链——价值技术的平台

第四篇：4. 成千上万的中央银行

第五篇：5. 公司，代码以及通用市场

第六篇：6. 罗素——一架自由的无人机

第七篇：7. 以太坊初探

本篇为系列文章的第四篇，畅想了未来基于区块链技术的用户奖励计划会是什么样子。

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今天上班来得比平时早了一点，你决定去稍远的那家星巴克买杯咖啡，而不是你经常去的离公司更近的那家。近的这家星巴克“蜷缩”在写字楼里靠近消防通道的角落里，没有一点星巴克咖啡店该有的样子，而稍远的那家则像样得多。不一会儿你就走到了这家像样的星巴克，加入了排队的人流。

由于你之前在星巴克买过咖啡，你的电子钱包里已经积累了一些星巴克积分。你之所以隐约意识到这一点，是因为每当你积累的积分到了一定数量的时候，你的手机都会收到通知（通知内容类似“你的星巴克积分已达到 100,000 分，达成了XXX成就”）。你还记得，为了能够快速积累积分，你曾经特别留意积分返还很高的推广活动（比如去年秋天，南瓜口味拿铁开卖当天的积分返还是平时的 4.5 倍）。其中有些积分是和离公司更近的那家星巴克门店绑定的，如果你在那家店使用积分消费的话，可以享受高于在其他店消费 30% 的积分返还。这个活动是公司所在的写字楼的物业公司牵头发起的，目的是吸引更多的人来这里消费。

公司也可以给员工发放积分，这些积分在离公司近的星巴克消费的时候能抵用更多的现金。有些公司试图利用这一点让出去喝咖啡的员工尽快返回公司。也有一些广告公司通过类似的手段，吸引自己的员工去那些跟公司文化氛围更搭调的店里消费，以便强化员工对公司文化的认同。而且，这些积分是有分类的，有些积分不仅可以在星巴克进行消费，也可以在其他店铺使用。另外，有些积分要等到 6 个月之后才能被激活使用，在等待激活的时间里，积分持有人每月可以收到 1% 的利息奖励。星巴克之所以这么做，主要是为了对冲下一财年的积分需求的不稳定性。还有一些积分，在消费的时候有机会赢取夏威夷毛伊岛旅游大奖。这种积分被消费的时候，手机 App 会弹出特殊的图案效果。你曾经就目睹过一位女士中奖。当时一枚金色票据的图片在她 iPhone 手机的 App 里弹出，最终显示在了 App 内一个高亮的标签上。

上面讲到的这些积分分类，你不见得对每一条都了解，但你的手机钱包对此一清二楚。手机钱包记录了你不同的星巴克积分的日期、抵用倍数、返还策略等方方面面的信息，最终以消费建议的人性化方式呈现给你。这些方式包括：一张标注了你想要的商品在附近商店的实际价格的地图，这些价格已经自动减去了你钱包中可以用于抵扣的积分；一个防止你以过低价格兑换积分的系统，这个系统会通过预估未来 6 个月内积分的价格波动来给出最低兑换价格的建议。

另外，电子钱包还内置了一系列算法用于将剩余的某种积分通过二级交易市场自动兑换成其他积分。你是不是曾经在某次旅行的路上光顾了一家再也不会去的快餐店并积累了积分？你也许记不清了，但你的钱包记得，并且它会自动将这些你永远都不可能用到的积分，在二级市场兑换成经常使用的其他积分。这个二级市场大约有数十亿美金的规模。尽管这个市场里每笔交易的金额大部分都少于 50 美分，但考虑到任何面向消费者的产业内的积分都可以在这个市场上进行交易，因此其数十亿美金的规模并不令人吃惊。如何控制自家的积分在二级市场的价格，成了新时代的 CEO 们关注的焦点。每家发行积分的商业机构都可以被看成一家“中央银行”，因此这个二级市场里有着成千上万的“中央银行”。有人预言，在 10 年内，我们将像使用传统货币一样，使用商业机构和非政府组织发行的货币（积分）。

只要你愿意，上面讲到的那些技术细节你都可以不管。你只需要找一家你认为靠谱的数字钱包提供商，授权他们管理你的数字资产就可以了。你只需使用他们提供的钱包方便地收集和消费积分，至于积分具体是怎么来的怎么用的都不需要你操心。从你的角度看，唯一的不同就是，（由于使用了电子钱包）周五下班后喝的那杯啤酒的价格便宜了一些 :)。

当然，“理想很丰满，现实很骨感”，关于数字钱包的争议从没停止过。有些商业机构仅仅向那些愿意启用钱包内的品牌广告功能的用户发放积分。这些机构认为，发放积分的时候如果不能让用户知晓发放者是谁的话，那积分系统的价值将大打折扣。但很多消费者认为，他们有不被每天强制看广告的权利，既然钱包应用装在自己的手机上，那么看不看广告难道不是由自己决定的吗？由此也催生了一批“去广告” App，这些 App 通过技术手段欺骗商家店面里的 POS 机，让其认为广告已经被看过了，进而使得积分可以成功发放到用户的钱包中去。针对这种情况，商家也开发出了相应的软件探测这些欺骗行为，并呼吁苹果、小米等智能设备公司屏蔽这些“去广告” App。

整体而言，数字钱包有着积极的意义。毕竟这种通过发放积分直接对消费者施加经济刺激的手段，比传统依赖巨额广告费的模式要直接有效地多。钱包中加密的个人身份认证机制解决了大部分针对在线广告的“虚假浏览”的问题。而且，某些商品依然需要广告来运作，比如涉及到生活方式、阶级认同以及奢侈品的行业。

客户奖励计划（积分系统）曾经只有大公司才承担得起，但现在，（基于区块链技术的）通用的客户奖励计划平台使得建立积分系统的成本大大降低，中小企业也可以方便地建立自己的积分系统。并且这个系统不再需要实体会员卡一类的东西，一个电子钱包就可以搞定一切。

过去那些带有欺骗性的，利用人的认知偏差的客户奖励计划将很难继续成功。因为在未来，电子钱包会帮我们计算并决定如何才能最大化利用客户奖励计划，电子钱包可没有什么“认知偏差”的问题。不过，这也引入了一个新的问题，如果电子钱包的算法有问题该怎么办？未来将会有一个专门定位和收集电子钱包的 bug 的灰色市场，一些不良商家有可能会在这个市场中购买这些“后门”，进而设计出利用这些钱包“后门”的客户奖励计划。当然，这种商家的行为一旦被发现并遭到曝光，对这家公司来说就是一桩丑闻。

你（通过电子钱包的方式）毫不费力地收集到的积分和优惠券比你老妈过去收集的全部优惠券还要多。她都是通过剪下报纸上刊登的优惠券的方式收集的，并完全凭借自己的大脑对这些优惠券进行整理。你们一起去超市买东西的时候，她总是要带着自己收集的厚厚一沓优惠券，这经常弄得你很尴尬。事实上，你（通过电子钱包的方式）收集到的积分比你二十出头的时候收集到的还要多（考虑到一个人 20 岁左右的时候对价格更敏感，更愿意收集积分优惠券），这主要是由于基于电子钱包的积分收集与使用与过去相比变得更加便捷。

让我们再来看一下未来的你通过电子钱包在星巴克买咖啡的过程：你买了杯咖啡，用电子钱包付钱（电子钱包通过计算之后，决定使用如下的积分组合支付这笔钱：34 sbux.Pts @ 1.0x + 4 sbux.Pts @ 2.0x + 0.000084 btc + 0.000009 eth, v15 sbux.Pts [lock: 24hrs] + 10 amzn.Pts @ 2.56 ++0.1 @ 60 days），然后去上班。

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译注：