金融科技:风控智能化势不可挡


互联网金融本质还是金融,而金融的核心是风控。观察京东金融,蚂蚁金服等互联网金融大咖莫不如是。因此,想要做好金融,风控是关键。

P2P平台风控 数据是难题

由于国内的个人征信体系尚未完善,尤其是对于银行等传统金融机构尚未完全覆盖到的小微客户的授信在风控方面,企业需要花很多功夫去判断人,规避人的道德风险。

主要流程如下:

1. 线上数据审核。大部分P2P公司没有实力建立起自己的数据库,只能利用自己的现有资源审查。

2. 信用审批,这个涉及到人工反欺诈,同样大部分还是依赖于人工。

3. .账户管理、逾期催收等。

这时数据的重要性就体现出来了,如果想改变长期以来的低效率覆盖不全的传统信审,把好风控关,就需要大数据辅助。互联网金融企业风控能力不足,其一因为是它们对外部征信服务的重视和应用不够,导致对客户信用信息掌握不充分,风险隐患不能及时识别。从市场化角度来看,互联网信贷服务行业的征信服务基础设施不足、风险管理人才匮乏是当前比较突出的问题。

其二则因为80%以上的数据都掌握在政府手里,其余大部分数据都在BAT几家互联网巨头手中,如百度的搜索数据、阿里的电商数据、腾讯的社交数据等。

BAT的嗅觉:大数据是智能风控的关键

大数据的重要性,BAT如何不知?蚂蚁金服便是P2P风控的王牌军,蚂蚁金服在风险控制技术上的核心是基于海量数据的智能风控大脑,通过搭建信用与风控体系,蚂蚁金服的上层业务板块得以构建,其中就包括广为人知的支付宝、余额宝、招财宝、芝麻信用、网商银行等业务。在内部被称之为“CTU”。CTU其核心任务之一就是判断账户是否由账户的拥有者操作。风控能力的最终呈现可看资损率这一指标。据悉,支付宝的平均资损率可达到十万分之一,而Paypal的资损率为千分之二至千分之三。

“互联网金融产品形态很容易复制,大家实际上真正拼的是底层的风控体系。”京东金融消费金融事业部总经理许凌曾说。京东金融也是自己建立了一套征信体系,它将自己的风控体系命名为“司南”,“司南”通过对用户的交易行为、个人资产、身份特征画像、履历历史、行为偏好、关系网络等多个维度的数据进行综合判断,得出最终结果。这套风控系统的复杂程度超乎想象,自推出以来两年内已经历过五次迭代,覆盖6000万用户,而即将推出的下一个版本将覆盖一亿用户,后还与中信银行合办中信白条联名信用卡,风控水平不言而喻。京东金融能做到这一点,恐怕也离不开众多用户,没有大数据是很难做好风控的。

今年6月份,腾讯发布了一份用大数据描绘的中国数字经济地图。这份覆盖335个城市的《中国“互联网+指数”(2016)报告》包含的数据让人叹服,之前只知道腾讯用户多拥有的数据多,但具体多到什么程度,还没有准确数据。后马化腾和李彦宏都提到了“人工智能”这一概念,李彦宏称大数据将开启人工智能时代。马云也曾公开表示,阿里要做的是数据公司。仅腾讯一家数据就足够震撼,这三家巨头拥有的数据若应用于金融服务,恐怕会对个人形成很大制约,毕竟现在很难有人做到完全不接触网络,不留下任何痕迹。

当互金遇上科技 风控智能化是趋势

近日智能风控概念大热,先是中信的阿拉丁金服推出智能机器人称可为用户画像,只需要几分钟就可以计算出风险。阿拉丁智能机器人通过中信背景的自有数据库和网络公开显示的信息建立自己的风控模型,对用户进行画像。从而判断用户可否为每一笔交易兜底,这也是一种增信机制。前期智能量化判断,即便系统无法判断的,后期再进行人工排查也会容易的多。如此一来,大大提高征信效率,降低风控成本。

阿拉丁金服相关负责人表示,信用数据储备是大数据风控的关键,对于数据的抓取能力则是智能风控最大的也是最主要的难题,智能机器人控现还处于初期发展阶段,但也取得一定成果。阿拉丁金服依靠中信积累的B2B大量用户,减轻从抓取每个融资方数量庞大的、碎片化的、种类繁多的信息,其中涉及海量互联网碎片数据如电商交易统计信息、百度搜索引擎统计数据等信息的成本,根据用户提交的电子化信息如营业执照详情、银行流水详情等的成本,第三方权威机构的查询信息如法院诉讼信息等服务微小用户,为他们解决融资难的问题。

夸克金融也不甘其后推出牛盾智能风控系统,为每一笔交易保驾护航。它利用信贷工厂模式,批量处理信息,从贷款,审批,发放,风控,为每一笔交易打分。工厂化,流程化的信用评分机制大大提高了效率和信息的准确度。

在风控方面,除了传统的申请资料、信贷数据,“夸客牛盾风控”系统还增添了多维度的海量数据构建风险模型,其中包括用户授权下获得的信用行为、网络黑名单、相关认证、网上行为数据、社交关系数据,以及第三方渠道及维度。夸克金融通过一些列智能评估,希望能合理量化风险。

不难预料,智能化风控对传统风控将会产生何种冲击,智能化风控的出现也解决了很多微小散户征信难的问题。这种智能化的风控系统的共同优势是解决人工实地审核和判断所带来审核标准的不一致性问题,大大提高了工作效率,同时减少了人工可能出现的错漏。

此前,互联网金融风控智能化就已露出端倪,只是还没有强调这个概念,不谈BAT,以宜信为例,宜信做了垂直一站式搜索引擎,用爬虫抓取的网上公开数据、第三方合作提供的数据加上宜信自己积累的几百万数据,进行语意理解、关联、打标签,形成了跟风控相关的知识图谱,这实际上已经具备了智能风控的雏形。可以预见,随着互联网技术储备和能力储备持续加强,风控智能化会是互联网金融风控的一大趋势。

weixin.qq.com/r/PkQJEZb (二维码自动识别)

发布于 2016-08-01