三招教你选出最适合自己的活期理财——10家产品大PK,高低轻松见分晓

三招教你选出最适合自己的活期理财——10家产品大PK,高低轻松见分晓

黄如如黄如如

顾名思义,活期理财就是一种没有锁定期限制,投资者可以随时存入取出的理财方式,在赚取收益的同时还能兼顾灵活用钱的情况,也正因如此活期理财深得广大群众欢心。可是目前市面上林林总总的活期产品一箩筐,让人眼花缭乱,具体怎么挑选适合自己的品种,对大多数投资者来说是一个难题,接下来笔者作为业内从业者,从安全性、收益率、流动性等几个方面就市面上比较受欢迎的10家活期产品做一个介绍和对比,希望对大家有所帮助。

一、安全性

作为理财选择最重要的一个考量标准,安全性主要体现在投资标的质量和平台透明度。标的质量,意味着投资发生风险的可能性大小;透明度,意味着标的的真实性。

1、先来了解一下互金行业涉及的标的类别质量情况。一般来说大致可以分为以下几类:

总体而言,有抵押的标的要优于纯信用标的,有保险/担保或是信托标的优于抵押/质押标的。信用标的指的是平台仅仅依据对借款人的信用给予其贷款额度的放贷方式,一般情况下平台通过分散标的和预留风险准备金的方式应对可能发生的违约风险。但是毕竟标的质量是防范风险的前提,就如一筐坏鸡蛋再分散也不能改变其实质,仅依靠分散投资对于应对风险并不可靠。

有抵押担保的标的要好一些,比起纯信用标的多了一重约束,发生风险之后,即使债务人无法偿还债务,至少还有抵/质押物可以变卖偿还部分债务,一般来说,抵押担保有房产、车辆、股权等多种类别,抵押物的不同代表了不同的还债变现能力。需要注意的是,一般抵押物只占据债务的一部分,若损失超出抵押物的价值,投资者需要与平台确认由哪方承担。一般来说平台为了留住用户会夸口承诺由平台赔付,但真到了出现问题时却发现平台大多是兜不住的,最终还是由投资者吞下苦果。

投资标的中安全性最高的是由保险公司/第三方担保公司提供担保的资产或是有隐性刚兑的信托资产。出现违约情况由第三方担保公司或保险公司进行回购或赔付。一般来说保险公司实力雄厚,安全性更高。但需要注意的是,有一些平台设计了一些“花瓶险”,像“借款人的人身意外伤害险”“借款抵押物的财产保险”等,打着保险的旗号,没有实质作用,主要是做宣传之用。这一类问题投资者可以通过阅读保险合同来防范。

2、说完了投资标的质量,我们再来看一下平台透明度。平台透明度之所以重要,那是因为标的说的再好,如果是假的就都没有意义了。平台透明度能帮助我们穿透资产,看到资产的具体情况,防范资产造假。

下面我们通过10家平台的披露信息做一个分析。

从调查来看,真融宝、米袋计划、PP基金和银多网这4个平台挂钩的都是一揽子产品——每笔资金匹配上千份债权,消费信贷资产和抵押质押资产都有。具体模式是平台跟一些第三方互金企业或传统金融机构合作,从这些特约资产方手里购买资产,然后进行重组、打包,整理成一个个债权组合,再转让给投资人。

(上图:真融宝活期的债权组合网页截图,涉及23个平台, 8个资产种类,17003个资产数量)

(上图:PP基金部分债权组合截图,总共涉及60个平台,35种资产类别,2573个资产)

“小额分散、智能投资”是这类平台最常见的宣传标语,分散投资是可以从一定程度上降低风险,正如“鸡蛋不要放在一个篮子里”的道理。但是分散是风险防范的技术手段,资产本身才是风险根源,如果鸡蛋本身就是坏的,就算没有打碎又有何用呢?

这就需要看一下具体资产的信息披露情况(平台透明度情况)。当笔者点开匹配的资产明细时发现并没有明确的资金指向信息,只有粗略的“XX元投向XX先生/女士的借款项目,期限为X个月”之类的模糊描述,各个项目具体介绍不详细。尽管不能凭此就断定这些项目的真实性,但至少信息披露是不全面的,平台透明度不高,存在隐瞒真实信息的可能性。笔者在这里建议各位投资者在投资前要认真查看资产的信息披露情况,信息不确定的要谨慎投资。

(上图:真融宝笔者投资活期账户,显示挂钩的资产明细,一共17003页 )

(上图:PP基金笔者活期资产明细,无法查看每一项资产的详情)

荷包金融、懒财网、金蛋理财、简理财以及金银猫这5家平台的模式跟前面的4家不太一样,资金的投向没有那么分散,投向主要为信用借贷类资产和抵押借贷资产。荷包金融零钱包投向个人小微金融债权;懒财网懒财宝挂钩的主要资产是信托质押贷;金蛋理财的天天金蛋资产端有3个来源:房互网的房产抵押贷、趣分期的大学生信用消费贷以及滴士分期消费贷;简理财资产端涵盖不动产抵押贷、动产质押贷产以及消费信用贷;金银猫的余额猫投向承兑汇票抵押贷。这里面除了懒财网能够做到投资与底层资产一一对应之外,其他4家跟真融宝一样,资产投向信息不够明确,平台透明度不高,不能判断其真实性,就不一一赘述了。

(上图:笔者懒财网账户,每一个交易对应一份合同)


(上图:金银猫活期余额猫投资协议,无挂钩的资产详情 )

这其中比较特殊的是时间价值网,它的活期产品秒利宝挂钩的资产与以上平台都不一样,投向的不是借贷类资产,而是直接投向政府信用类信托和叠加了保险的保理资产。信托资产作为一直保持刚兑的高门槛理财产品,百万起投,其资产质量可以说跟银行理财同级。时间价值网通过金融结构的创新和流动性增级技术将其改造为100元即可起投的低门槛活期产品,这一创新在业内是独一无二的。时间价值网的另一个资产品种为叠加了履约保证保险的上市公司保理类资产。万一出现兑付危机,由保险公司全额赔付,属于安全性非常高的一类资产。

(上图:时间价值网其中一期的资产介绍详情)

再来看平台透明度,查看资产披露情况。如上图所示,这是笔者投资时间价值后的资产状况介绍页,其中信托名称、期限、项目、融资方、资金用途、还款来源、风控措施披露详细清晰,并有相关合同的电子版可仔细查阅,信息披露详细,信息真实可靠。

(上图:笔者投资时间价值网的投资协议)


二、收益情况

安全性是前提,分析完了安全性,我们再来看收益情况。互金领域的活期产品收益率一般在6%—11%之间,相比货币基金要高一些。其中收益率最高的为荷包金融,最高可以达到10.88%,最低的为时间价值网和金银猫的6%。如下表所示,真融宝、荷包金融、懒财网、简理财、米袋计划、PP基金和银多网均为浮动收益,收益率以当天官网页面显示为准。其中真融宝、米袋计划、PP基金和银多网都是根据当天投资的债权组合来计算收益率,虽然每日不同,但基本波动不会太大。

荷包金融和懒财网比较特殊,荷包金融的零钱包为了鼓励用户长期投资给出了每周上涨0.5%收益率的奖励,最高可以达到10.88%,而懒财网的收益率是根据用户的投资情况实时变动的。简单来说,如果你经常取现,则系统会自动降低你的收益率;如果取现次数较少或基本不取现,则系统将提高你的收益率。

除了以上浮动收益类,金蛋理财、时间价值网和金银猫这三家的活期产品给出的是固定收益,无论投资的金额是多还是少,收益率不变,适合追求稳定收益的投资者。

需要补充的一点是,计息方式对投资者的收益也会产生一定影响。我们熟知的余额宝,虽然操作方便,但它的计息方式还是被广大用户所吐槽:转入后最快两个工作日后开始计息,遇上双休或法定节假日则顺延至工作日再处理,好几天收益直接损失掉。相对来说这10家活期平台的计息方式要合理得多,除了金银猫是转入之后的下一个工作日才开始计息,金蛋理财在21点之后转入第二天计息外,其他8个平台都是买入的当天开始计息。而这其中,时间价值网、懒财网通过技术手段做到了转入的下一秒即计息、按秒计息,用户可以看见每秒都在跳动的收益,为用户提供了一种很好的体验。

三、提现便捷性

关于平台的便捷性,一般包含三个方面:第一是提现有没有限制,第二是提现后的到账时间,第三是提现是否收取费用。这三个方面构成了用户的提现体验。(下图为10家平台的分析列表)

如图所示,就提现便捷性来说金银猫做的不是很好,在提现这个环节金银猫当天不予赎回,在购买成功的第二天才支持赎回。另外,金银猫和真融宝在提现之前需要先赎回,赎回到账户上之后再转到个人银行卡上,比较繁琐。其他的8家平台则没有这些限制,支持随时提现,一键转出,操作上比较便捷。再说关于金额限制,金蛋理财、金银猫、简理财这3家的限制较多,金蛋理财每个用户单日提现最高5万,金银猫单人单日最高10万,简理财一人一天最多20万,当你遇到紧急状况想要取更多的钱时别无他法,只能等到第二天,灵活性受限。时间价值网、真融宝、荷包金融、懒财网、米袋计划、PP基金和银多网则没有提现金额的限制,灵活性较强。

再来看到账时间,由于这10家平台都跟三方支付公司或银行直接合作,所以到账时间基本一致,只要不是太晚超过了支付公司/银行的转账结算时间(比如16:00/18:00或21:00等等,各家不一样),一般都是当天提现当天到账,除了金银猫是个特例,在T+1第二天才到账。

最后来看一下手续费。手续费方面,金银猫和简理财提现不收手续费,有的平台会给予正常频率的提现免费优惠,比如每月可有几次提现免费等。像时间价值网就是每隔10天有一次免费体现机会,不限金额,也基本满足了用户的提现需求。一般平台收费在提现金额0.02%到0.5%之间,需要说明的是这些费用并不是平台自己收取的,而是支付公司收取的费用。真融宝活期和米袋零钱的用户需在注册满一周后才能享受提现免费的各项政策;懒财宝的任何一笔资金转入后,需满足投资满48小时的要求,否则转出将收取提现金额0.5%的费用;银多网活期宝跟懒财宝规则类似,任何充值但未投资且进行提现的资金,平台将以提现金额的0.3%收取手续费。提现手续费看似不多,但金额大了也是一笔不小的费用,投资前要咨询清楚。


四、平台背景

最后我们来聊一聊平台的背景。好的背书可以一定程度上代表了资金对平台的认可,可以提高平台信用,但是对于投资者选择平台来说背景只能算一个参考指标,非核心指标。以下为10家平台中的背景情况。

如上图所示,10家平台中有6家获得了风投或上市公司、国企单位的入资,时间价值网、真融宝、懒财网、简理财、米袋计划都各自获得机构投资者千万级别的融资。银多网获得个人千万投资。融到资的企业在一定程度上可以抵抗部分行业风险和经营风险,投资人可以将融资背景作为选择平台的一个补充参考。

说了这么多,最后来做一个总结。有一句话说得好,一件事情不能太复杂,但也不能太简单。理财就是这样一件事情。很多理财平台灌输用户“什么都不用懂,只要把钱给他们就好”,最后的结果呢?直到东窗事发投资者才发现原来是一个骗局。几乎可以说所有出现问题的平台,如果有上述分析判断,都不会上当受骗。所以说,理财是一门技术活,有一定的理财知识才能安享收益。

笔者写了这么多,涉及到活期理财的核心三个方面,看起来有些复杂,但这在投资中是环环相扣,缺一不可的。如何选择一个好平台,需要综合来看安全性,收益率,便捷性和背景。安全性是前提,安全了才可能获得收益;收益是目的,理财就是为了赚钱;便捷性是活期产品的价值所在;背景是有力支持,必要时候可以雪中送炭。

“授人以鱼不如授人以渔”,笔者通过对活期产品的几方面进行剖析,将每个方面的盲点,判断真假的关键点教给大家,希望可以帮助大家选择到适合自己的产品。

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