关于退保的那些事

秦晓璐秦晓璐

最近接到很多客户咨询关于是否要退保的事,我想了很多最后还是决定写下此文。其实退保有的人是几乎每天都在接触,有的人是几乎一辈子不会碰。

关于退保,我起初的概念是来源于保险公司的代理人,退保是会有很大的损失的,能不退保就不要退保。其实很长一段时间我都是这个想法的,能不退就不退吧。后来也就去年吧,我接触到了经纪人,我发现怎么好多经纪人都会劝客户退保呢,说是止损??我很纳闷,同样的都是保险销售的,为何一方说不要退保,一方说要退保。于是我就开始自己琢磨了,是从我自己的保单开始的,我待会把我为何决定退保的过程做个分析。

先来头脑风暴下,到底哪些人会退保或者产生想退保的想法的?我就我遇到的这几类客户做了下总结,大致是分为四大类:

第一类是已经买了的产品觉得保费贵,保额却不高的,俗称已经购买的产品性价比不高,就想退保。

分情况,具体分析确实之前购买的产品综合后太差就退。

第二类是已经买了保险的,当初买的时候不知道买了什么,现在发现不是自己想要的,俗称买错了,就想退保。

建议退。

第三类是已经给小孩买了保险的,现在想父母双方规划,但发现小孩的保费超支了,那么想要完成父母的保险规划,已有的小孩的保险是否要退?不退的话大人的保险规划挤不出保费了。

建议退。

第四类是保险业务员为了业务考核自买件,因为是为了考核才买的,所以一旦离职就想退保的。

看自己退不退了

不管是什么原因想退保,那么问题来了,如果退保我要承担的是哪些或需要注意的是哪些呢?

1、 相当于是重新规划,那么必须明确我想用保险解决的担忧了。

2、 新保单生效前(观察期过后),旧保单退保或者失效后,是否存在保险的空档期,如果没有是最好的,如果有空档期的,建议先用一年期的险种做个过渡,以免空档期保障为零。

3、 现在投保的身体状况是否允许,旧险种每年保费,剩余总保费,保额,保险责任和新险种按现在年龄投保的保费,保额,保险责任做个详细对比。当然如果是非专业人士的,可以请专业人士做个详细对比表。

4、 前期退保尤其前三年,可以退回的钱是所交保费的20%左右,这点是决定退保后必须承担的。

好了,那下面我来说说自己的退保过程吧。

在2014年9月买了太保金佑人生(2014版)11.5份,年交保费5037元,15年交,同年11月又买了3份金佑人生,保费1116元,缴费20年,在2016年的8月我决定这两份保单都不缴费了,在16年的10月我买了弘康康健一生a款50万,保到70岁,年交保费3690元,缴费20年。

我做了一个详细的对比表,请看下表。红色代表优势,蓝色代表劣势。

我总结了我最后决定退保的原因有以下5点:

1、年交保费和总保费。 太保的剩余总保费是 85569元 而弘康总共的保费是 73800元,我退保可以拿回的是2390.28元(我总共缴费12306元,然后今年的4月25日正式办理了退保手续,退保金是2390.28元)。相当于总保费差距是15000元,这样看保费差距不大,但是换成弘康的之后,我的家庭总保费支出在1.5万左右,基本控制在家庭结余的15%之内了,缴费没什么压力,不然每年到交保费我心里还是有点小痛的。

2、 保额差距。主要是保额相差也很大,15万不到的保额让我还是感觉焦虑,而对于现在的我50万感觉心里踏实很多。

3、 保险责任。我现在其实是少了一个寿险责任的,有预算后我会加一个寿险,但是在有限的保费预算内,我觉得死和死之前没钱看病拖累家人,我更怕后者所以就先保了重疾,当然意外险我是有买的,但是总觉得寿险让我更安心,因为谁知道最后是什么方式离开这个世界的呢。

4、 保险期间。换成弘康的以后是保到70岁的,之前是保到终身的,但是通过保费保额,还有预算综合考虑,我认为现阶段紧急的是保额,保额50万让我心里比较踏实,我就选择缩短了保险期间,打算是预算充足时还会加一个终身重疾的,避免等老了保障归零。

5、 身体状况我看了告知没问题,那会退保后其实有一个小问题的,那会退保后到新险种观察期过是有空档期的,因为那时我没有买一个一年期的短险作补充,当然现在是知道的啦。

通过我自己的退保,我总结了为何会发生之前的投保,主要原因是没有做整体规划,后期再做家人其他规划时才发现当初自己买的保费用了太多了,保额又没有安全感,家人的保险必须要买所以自己的规划不得不调整,对于这点其实也是建议可以直接做家庭保险规划,至少可以最大程度避免我上述情况发生,最后真的是希望越来越多的人不买贵保险,不买错保险。第一次规划就满足保额在合理预算内,真正做到不用退保

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