关于重疾险的保障期限,买定期还是买终身?

关于重疾险的保障期限,买定期还是买终身?

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在选定一款重疾险产品后,绝大多数人都会在保障期限的选择上犯嘀咕,到底选择定期(至60周岁、至70周岁)还是买终身呢?今天我们就来聊一聊这个问题。

我们先来看看,为什么很多人选择保障至60周岁或70周岁?

原因一、买终身太贵了

很多人会说,我能健健康康的活到60岁、70岁就不错了,多活就是赚了,也有人说70岁以后的事就听天由命了。然而真正的原因是大多数的我们都是穷人(包括我),有买终身的心,但也得面对差钱的现实。

以某康50万重疾为例,30岁的投保人选择保障至70周岁或终身,费用相差了多少呢?

如图,保障至70周岁与保障至终身每年保费相差了2855元,相差的保费很难不让普通人肉疼。

原因二、信任“买定投余”

当然,还有很多人是抱着“买定投余”的想法 ,我们来算一算买定投余可以获得多少回报?

我们将2855元进行投资,分别以3.5%、4%、5%利率投资20年产生的本息是多少?

因为之前很多人说,投资利率实现4%、5%很难,所以接下来我就将这份钱放入银行进行投资。(把钱存入银行这件事,对所有人来说没难度

我们将这笔钱继续投资至70周岁(20年),忽略银行利率调整,以3.5%的存款利率进行存储,产生的本息是多少?

因为银行定期存款最长期限是5年,存至70周岁,需要存4个5年期。

第一个五年期的本息是83564.34+(83564.34*3.5%*5)=9,8188.0995元

第二个五年期的本息是98188.0995+(98188.0995*3.5%*5)=11,5371.016912元

第三个五年期的本息是115371.016912+(115371.016912*3.5%*5)=13,5560.944871元

第四个五年期的本息是135560.944871+(135560.944871*3.5%*5)=15,9284.110223元

我们取近似值约为15,9284元。

当然,如果你有充分的自信,可以长期实现5%的收益率,那么在70周岁,你可以获得的本息约为24,2001元。

显而易见,这与50万的保额相差甚远。

要想与50万的重疾保额持平,你可能还需要继续投资......

第五个五年期的本息是30,2501.25元

第六个五年期的本息是37,8126.5625

第七个五年期的本息是47,2658.203125

继续投资2年,可获得本息约为51,9924元。

结论就是,你需要以5%的存款利率继续投资17年,算一算那时候应该是87岁才能与50万的保额有重合点。

难为你在该享受天伦之乐的年龄还要苦苦研究理财之道。

看到这里,想着买定投余的基本可以放弃这个想法了,除非你具备巴菲特的投资眼光与能力,否则就不要烧脑走这条路了。

结论1:从“买定投余”的思路来看,保障期限选择终身更合适。

然而对于绝大多数的普通人来说,买终身的费用实在超出承受范围,又担心自己70岁后没了重疾保障,针对这一点,做几点补充说明。

1、70岁后重疾的发生率曲线在下降,保障至70周岁的重疾已经覆盖了风险的高峰年龄阶段。
2、70岁后我们大多数人有了自己的财富积累,支出也在降低,承受能力在增大。

结论2:从保障的角度来讲,保障至70周岁的重疾险已经覆盖了重疾的高发年龄。

巴菲特没有教会你理财,但不要将鸡蛋放在一个篮子里的道理,我们还是懂的,一如风险,不要将风险对冲在一个保险上。

结论3:以定期重疾险为主,建立全面的保障体系。

关于这一点,直接给出解决方案。

1、买定期重疾至70周岁(保障涵盖高风险年龄阶段),如果70周岁后出险,你的个人财 配置高免赔高保额的一年期医疗险。为什么高免赔?因为医保已经可以承担花费不多的部分疾病治疗费用,我们应该将关注点放在高保额上,一旦出险,这一类保险的重要性是立竿见影的。

2、意外险,买买买!这一点就不多说了。

3、其它保险的配置就需要结合实际情况了。

综上可以得出结论

第一、资金充足,又不想反复调整保险方案的,保障期限建议选终身。

担心通货膨胀的阅读这篇文章

当保费撞上通货膨胀,你的保单怎么办? - 知乎专栏

第二、资金不算充足的大多数,保障期限选择至70周岁为宜,但一定要配置其它消费型的保险产品,比如医疗险、意外险等。

另外,保险购买从来不是一劳永逸的,建议大家以5至10年为周期对自己的保险方案进行调整。


我不会在评论中回复具体保险咨询及方案评估。

具体咨询方案通过私信。

编辑于 2018-07-03

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