趣店是个什么店?

趣店是个什么店?

趣店是个什么店?

惊闻趣店10月19日在美成功上市?感慨良多,发文一篇以兹纪念。

一、趣店是个什么店?

趣店之前叫做趣分期。老板是一个毛头小伙,之前就是做的以学校为主的校园业务的地推工作。在早几年现金贷如火如荼的烧起来的时候,抓住了校园贷这个机遇,做了大量的校园消费分期业务。具体什么业务呢?例如现在学校里的孩子和我们那会儿可大不一样了,手机要用最好的,衣服也要穿名牌,最好还要来一个名牌电脑,平时吃喝玩乐各个方面也要攀比一下。其实很多家庭是禁止学生超额超前消费的。这就导致了一个普遍的现象:孩子想要花钱买买买,家人绝对不支持实现孩子的购买欲。结果呢?孩子借钱去买。而且一般的学生也不知道实际的借款利息成本,这方面根本没有概念。比如买个苹果手机4999元,借款公司还打着普惠的名号卖给我们的学生,然后呢?之后每个月只要还299元,还满2年就够了。任何孩子每个月都有1000元左右的生活费吧,一想这299元,我挤一挤少吃几顿好的就出来了。大家知道一月付299元付两年,就等于付了2177元利息。但实际利率大家知道吗?是100%(这个地方,是通过分期方式把实际利率隐形了)。提前超额消费,这就满足了学生们的需求。我们采访过将近200个学生,大部分的学生在办理分期业务时也都是这样考虑的。拿到手机后都好开森,有部分学生呢就忘了还款这回事了,忘了还款是这些放款校园贷的老板们最喜欢的。不怕你不还,就怕你按时还,这是我同做校园贷分期业务的老板们私下交流时他们都会这么说的。为什么呢?如果不按时还,根据双方签订的合同约定,校园贷公司就要向学生们收逾期罚息、逾期服务费、催收费等一系列费用了,那笔按时还款所支付的实际利率还要高!还有部分学生呢买完手机又接着买了其他东西,因为这么小怎么会有还款能力的概念啊!那自然是又还不上了。所以我们调研了解到的真实情况是:有60%左右的学生可以按时还款,当然是支付了高昂的利息成本,成本基本在200%以上;剩下的40%会有逾期行为,那成本就更高了,不光掏了更高的利息,还会被威逼利诱会被曝光,在小小的心灵上都受伤了,即使顺利还清出来也会被扒层皮!

二、普惠金融还是洪水猛兽?

好多做信贷的都会说:我们做的是针对银行等正规金融机构不覆盖的客户群体。这些人没有贷款资金,我们来提供。他们贷到款,消费了,促进了经济的发展。所以我们做的是普惠金融!真的是这样吗?对这种观点我向来就是呲之以鼻的!来看两个国内和国外的普惠金融的真实案例。

(1)格莱珉银行。大家如果没有听说这家银行并不奇怪。一家小众的银行。发起人叫莫哈默德.尤努斯。这个人有点名气,得过06年诺贝尔和平奖。他做了一件什么事情呢?贷款提供给以妇女为主的客户群体。他之前是大学教授,搞了一个扶贫调研,发现了一件事情:为什么农村里面的妇女群体,每天从早干到晚,辛苦劳作,怎么还那么穷呢?后来仔细调研了解知道了:这些妇女的经营物资是从高利贷手里面买的,生产出来的成品也被约定要用很低的价格返销给高利贷。为什么呢?因为这群人一没有抵押物、二没有稳定的收入来源,是无论如何在传统银行无法拿到启动资金的。物资要借钱买要付出高额的资金成本,生产出来后还被剥削了利润,所以留在自己手上的利润连养家糊口还不够。尤努斯教授看到这种情况做了个试验,把20多美金以贷款形式分发给了30多位借款人,也就是每个人平均拿了不到1美金哈。但也就是这1美金,解决了这些妇女的劳作启动资金,这些人脱离了高利贷的盘剥,从此走上了小康之路。

(2)我在中原银行任职微贷部副总的时候,我们在开封兰考县历时3年总共发放了近10亿元贷款,没有一笔坏账,没有一笔逾期。我们是怎么做到的呢?首先也当然是我们的调查风控技术和对客户的筛选,其次是我们做的这些客户都不是正规意义的银行所首选的客户,没有担保抵押措施,没有稳定的收入来源。我们通过借款目的来判断这笔资金对于客户的帮扶。只要在真正是生意需要用钱的时候我们帮扶他们。他们是会感恩的。这点我在浙江泰隆银行的时候也看到过。20年前,泰隆银行还是信用社,很多客户也都是小型作坊。他们的道义贷款,就凭客户自己给自己担保来放款,解决了客户发展中最重要的阶段的资金问题。客户随同银行一起发展做大做强。到现在泰隆银行的资产规模过千亿,很多当时的小微客户也发展做到了上亿规模,但还是会一直和这家银行保持合作。

总结如上两个案例,我对于普惠金融的理解是:要真正帮扶到需要帮扶的对象,要让这些对象可以更好,这才是普惠金融。反过来看校园贷,为我们的学生借款人留下的是什么呢?雪中送炭的同时釜底抽薪,留下了一个分期产品的同时,还留下了高额利息、心理阴影、家庭矛盾,甚至是妻离子散、命断黄泉。我甚至觉得说这种贷款是洪水猛兽还太轻了!

三、校园贷本质是社会现象

校园贷的本质是一个社会现象。分三层来说明。

一是消费升级和消费金融的发展的需要。我们大家都知道,经济的四大板块:消费、出口、企业投资、政府投资。由于前几年甚至几十年发展过火,后两个项目目前的状况都是有所抑制的在发展。今年连续几个发文,尤其以50号文和87号文,对这政府投资和企业投资这两个方面都是较大的影响,目的很明确,目前摊子比较大泡沫成分已经非常高了,再这样玩下去会出事的!所以目前经济提振主要靠消费和出口。消费怎么升级呢?其实消费说的最好理解的就是我们的衣食住行。前两天我第一次用饿了吗订餐送到家里。老婆想吃酸菜馅饺子了,又想吃老北京火锅。于是我们就想着打包饺子带到火锅店去吃(吃货啊哈哈)。于是上网搜了一下,附近就有一家东北饺子馆。老听人说饿了吧饿了吗的(对不起哈七零后没跟上时代发展),于是网上下载了一个,一用,比去店里面吃还便宜。为啥呢,买了两份饺子,两个凉菜,满30返10元,加上送餐费各种,总价27元,如果店里呢?32元!后来在家就把饺子吃完了就没有去吃火锅了,当然这是后话了:)什么意思呢?个人觉得这就是一个消费升级的例子。试想一下,如果我不买饺子外卖,大概率就是在家自己做了吃了。那我创造的社会价值就是消费的饭菜的成本,养活的是菜市场卖菜的人;那我点餐了,除了菜市场卖菜的人,还多养活了东北饺子馆的人和送餐的人,这是表面的升级。更深层的升级是我在时间方面节约了不少可以用于我的工作和思想。我一天的薪金(如果按课酬费算的话不低于1万5)算下来平摊到1小时,升级了近2000元成本!说消费升级,这就是消费升级。节奏越快、专业分工越准确,专业的人做专业的事情,社会财富才会越多!经济要升级,金融肯定要参与发挥杠杆和润滑作用。

二是家庭的隐忧。在校园贷这件事情可以看出,现在虽然家庭条件越来越好了,但是家庭的普遍现象是父母和子女之间的代沟现象越来越严重。现在的父母能给予孩子们的条件越来越好,但却越来越不了解自己的孩子了。这同20年前正好相反了。其实这就有点像经济同环境的关系一样。父母对子女的了解是建立在时间和精力的基础上的,投入少自然了解少。但为了多赚钱,多少的家庭和父母都主动或被动放弃了对于子女的深度陪伴啊。

三是教育的问题。教育只看成绩只看重结果,学生被逼得在物质上找寄托。现在的学生从小学开始压力就很大,在学习主课的同时还要应付各种家长报的班。别说别人了,我小孩还没上小学也一样。每周钢琴课和舞蹈课各两节,忙的不亦乐乎。在美国呆过几年,美国的孩子会好很多。首先美国人少政府鼓励多生,所以大部分家庭都是好几个娃,娃互相有个伴就有的玩;其次美国教学负担压力没那么重,体育啊实践啊内容都比较多,这就让孩子有了一个比较宽松的环境,就不会完全寄托在和机器对话上了。国内的小朋友都是人手一个苹果手机,整天跟手机对话,这其实在国外都是比较少见的。

四、欧美国家怎么进行学生贷款的?

因为大家都了解欧美很多国家的学生在18岁以后,即使家里面很有钱也会让他自己负担学费及生活费,实现独立。那么国外的孩子们的资金需求是怎么解决的呢?因为我在欧美都呆过这方面还是有一定的发言权。欧美国家确实都有类似于像国内的现金贷这样的产品,在美国叫做payday loan(当年我还去一家做的比较大的叫做CashnetUSA面试过,那问的问题叫一个难呵呵),翻译过来叫做发薪日贷款,顾名思义,主要针对白领人群,用于工资还没下来前的短期周转。利息是高些但我觉得还正常,因为给这些上班人士起码他们也有工资嘛。欧美国家的学生贷款都不会让这种贷款进入。欧美国家有专门的助学贷款和助学金可以申请,申请比例是比较高的,而且也比较便捷,有国家的贴息,可以覆盖学费和生活费。也类似于像我们国家的助学贷款一样,是在毕业后几年内还请。我认识的同学和朋友里面申请了这种贷款的还比较多。唯一区别就是申请比例比国内要高,而且也要容易很多。这就解决了欧美国家学生的资金需求。学生是弱势群体,一是没有还款能力,二是没有识别能力,三是没有社会经验,不管怎么样让高息贷款进入校园都是害人的!解决了孩子们的一时之乐,但造成了他们长期的痛苦。


五、监管怎么说?

那我们再来看看监管的态度。校园贷已经封杀叫停了,现金贷目前处于观望。现在对于现金贷也到了叫停的边缘。我咨询过监管,以省为单位的网贷牌照目前是以个数计算的。现金贷真正意义的合规只能通过P2P牌照或者网贷牌照来做。

六、未来会怎样?

综合目前的政策以及从个人判断来说,网贷现在到了拐点,绝对会在短期之内整合。一是政策监管会有合规方面的要求,运营需要有资质和牌照;二是对于利率方面会要有所控制查处。网贷绝对是个好东西,便民便利,方便办理。发展得好用得好,可以一劳永逸,未来趋势会从“多小杂”到“少大精”。2016年政策对行业洗牌起到了催化剂的作用,包括电信业务许可证、银行存管、信息披露等规范性指导和硬性要求等在内的监管细则出台,小平台自我消亡,伪平台将被扫地出门,而大平台在合规调整中则受到更多青睐,行业集中度进一步提升,未来“马太效应”将更加凸显,网贷平台将告别“多、小、杂”,进入“少、大、精”的良性发展时代。所以说如何选择网贷平台?


七、那么该如何寻找正规贷款服务平台呢?

1、看证件

正规的贷款服务平台都有政府部门特许颁发的经营许可证及营业执照等牌照, 如果没有那就不正规的平台。

值得注意的是,那些以个人名义在微信、QQ等社交软件放款的大多数都是骗子,要小心警惕!

2、找一件专业信贷公共或者咨询公司

正规的贷款服务服务公司都有固定的办公场地、有自己专业的网站,都是按正规流程办事的。或者寻找一家专业的金融咨询公司作为自己金融顾问,一般都是免费的。

比如:湖南草根财富网络科技有限公司(微信公众:草根咨询),可以添加他们的微信公众号线上咨询!

3、看费用

正规公司贷款审核未通过是不会收费的,就是说如果你在某个网站申请了一笔贷款,最后没有通过审核,是不收取任何费用的,只有通过审批放贷后才会收取相关的手续费,所以对于那些以各种名义乱收费或者提前收费的网贷平台,要保持警惕!

4、看利息

贷款服务平台的利息一般会比银行高一点点,但是远远低于高利贷,国家有规定,贷款服务平台的利息不能够高于国家规定的贷款利率的4倍!所以对于那些说利息比银行还低的要保持戒心了,对于高利贷,更要远离了!

5、看贷款流程

正规的贷款服务平台,需要求借款人提供身份证、工作证明、收入证明,还有其他相关的材料,比如申请保单贷款,那就要提供保单的复印件已经相关材料,所以那些声称凭身份证就可以贷款的平台,大家要小心啦!

编辑于 2017-10-25