挑战精算师,2020年重疾险超强评测及产品点评

挑战精算师,2020年重疾险超强评测及产品点评

关键词:重疾险排名 寿险 重疾险保险陷阱 排名 重疾险比较 重大疾病保险

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关键词:重疾险排名 寿险 重疾险保险陷阱 重疾险比较 重大疾病险

本文最近更新于 2020 年 4月。


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2017年的时候,应媒体朋友之邀做过一次比较全面的重疾险产品评测,收到了很多朋友的好评。这次评测一方面是为了更新部分产品,丰富评测内容;另一方面也是为了回应某些精算师的网上言论;

怼一怼精算师

知乎上和网上有很多精算师大神,他们从台后走到台前对于普及保险专业知识有非常好的意义;但是,精算师直接推荐产品不合适,甚至可以说是有违职业操守的,原因如下:

一、 每一个保险产品都是由保险公司的精算师在台后建模、测算、设计出来的;某位精算师采取匿名隐身的方式跑到台前告诉大家:市场上保险产品非常多,但是只有我推荐的这几个产品值得购买。这种言论的背后台词是什么?难道是想告诉大家:我的同业精算师和保险公司都很黑,天天在算计着怎么赚大家的钱;只有我是良心精算师,冒着职业风险告诉大家怎么媷保险公司的羊毛。同行诋毁如此,职业操守碎落一地,让人不堪直视;名似业界良心,实为沽名钓誉,这样的例子在其他行业已经发生过很多了。

二、 精算师的强项是研究数字而不是研究客户需求;买保险是为了满足保障需求而不是为了媷羊毛;某些精算师推荐产品的唯一标准就是所谓的价格低,反复强调推荐的产品保险公司亏钱在卖,买保险的目的就是占便宜;合同条款不分析,保障的利益不评论,公司背景和服务水平不评价,甚至于缺乏基本的医学背景居然说轻症不重要;哪怕是卖大白菜也不能这么卖啊,何况是复杂程度如此之高的保险产品!

更可怕的是,推荐的很多产品都是网销平台产品;这位精算师大概不知道,在我国还有相当数量的投保人对于健康告知的概念都是一锅浆糊,受到你的言论影响,为了图一时便宜一窝蜂的跑到网销平台上去买保险,后果会怎么样,不敢想象。天下没有免费的午餐,免费的午餐往往天下最贵,保监会的调查已经显示了,保险网销平台的服务投诉和理赔纠纷是重灾区,这里面就有某些大神的功劳。


第一部分:关于重疾险中购买的常见问题和误区;

在过去的2019年,我做过100+的家庭保险咨询。咨询过程中我深刻发现,随着个人和家庭资产的积累和社会风险的不确定性,今天的中国家庭比任何时候都更有保险意识。但是与此同时,由于保险产品本身的复杂性和保险从业人员整体专业化不尽人意,所以大部分人对于选择保险还是存在着误区和盲区;

以本人从业过程为例,我的个人客户群体主要集中在家庭年收入30万- 60万的白领阶层为主,受过良好的教育,买保险之前做过大量的功课;但是即便如此,还是有非常多的人对于基本概念并不是很清楚;而对于保险能形成整体框架认识的更是少之又少。

以下是我在为客户服务过程中遇到的几个常见问题,非常具有代表性;对于这些问题的答案,我个人不仅经常会从专业角度去思考,还会从个体情感和心理需求的角度去考量;


1

关于储蓄型重疾险和消费型重疾险的选择;

这个话题我想多说几句;首先要说明的是储蓄型重疾险和消费型重疾险这种分类并不是专业上的叫法;

我们通常所说的储蓄型重疾险是指带身故责任保障期限为终身的重疾险;而所谓的消费型重疾险是指不带身故责任终身或定期的重疾险(现在情况有所改变,部分消费型产品身故可以赔付保费或者现金价值;部分定期产品也带身故责任赔付保额)。因此,消费型重疾称为纯重疾显得更加合适;

另外,即使是消费型的纯重疾险,只要是长期险就会带有一定的储蓄功能;因为长期重疾险都是固定费率,也就是每年的缴费金额都是一致的;但是各个年龄阶段的理赔风险概率却是不一样的;所以长期险前几年的保费会高于实际风险费率,高出部分作为储蓄预留用来冲抵后几年的保费低于实际风险费率部分,以保持整体保费的一致。所以严格意义上讲,只有一年期的重疾险才是真正的消费型重疾险。

而作为储蓄型重疾险,不仅每年可能要预提储蓄每年的重疾风险费用,还要预提储蓄身故费用,所以费率就会更高。

纯重疾因为不含身故责任,费率更低,因此更加受到预算紧张或者希望追求极致“性价比”人群的喜欢;我们可以对比下网红产品弘康健康一生和弘康哆啦A保的价格情况;

从图中可以看出,不带身故的健康一生比带身故的哆啦A保便宜了接近30%左右。

那么不带身故的纯重疾就真的一定比带身故储蓄型重疾险好吗?事实当然不是这样。

首先,从理赔责任上来说,我们知道重疾险中的“重疾”绝大部分并非像某些业务人员宣传的那样“确诊即赔”,大部分重疾都有明确的病理指标要求,或者是持续时间要求,或者是治疗状态要求;

比如:脑中风后遗症,有疾病持续180天的时间要求;


比如,冠状动脉搭桥术,必须要求做了开胸手术;


比如,终末期肾病,有疾病持续90天的要求;


等等,不一一列举;

如果被保险人在未能达到重疾理赔标准的情况下直接身故,或持续时间不够,或挂在救护车里手术台上,那么按照条款的约定,就无法获得任何理赔。更要命的是,作为投保人或者是被保人,在当初买保险时可能是清楚这些条款规定的,但是实际去进行理赔的是并不知情的受益人,请问此时此刻受益人会是何种心情?只会骂保险都是骗人的,病死了都不赔钱。

做的实际愈久,越觉得不能把保险仅仅看成是冰冷的条款和专业的财务工具;人的感情,心理接受程度也是我们必须要考虑的。

当然还有所谓的更专业方案:采用消费型重疾+寿险的模式。我们来看看这种方案到底怎么样,先比较下价格,还是以弘康为例吧;

从上面的方案比较可以看出;购买弘康哆啦A保的价格比采用弘康健康一生加终身寿险的价格要低,与健康一生加70岁定期寿险相比价格接近。所以,如果从费率上看,采用消费型重疾加寿险的方案并没有优势,而且后者方案花了差不多同样的钱,买了两个消费型的产品,从利益层面比较并没有任何优势。

所以我个人认为,消费型重疾险更加适合以下的客户群体:

1、未成年人:因为身故责任不是未成年人的保险责任;所以未成年人应该优先考虑消费型重疾险;

2、预算不高但是对于保额需求较高的;这个不多说了,地球人都懂;

3、重疾保额的补充和加强;

对于预算充足的成年客户,我个人建议首选带身故责任的储蓄型重疾险。

(关于储蓄型和消费型重疾险的区别,可以移步以下链接接续了解)

陈俊:什么是消费型重疾,什么是储蓄型重疾?


2

重症定义

重疾险中关于疾病方面的三个主要责任:重症、中症和轻症;

重症责任现在其实没有太多东西可以写了,因为前25种重症必须按照保险协会的规定使用统一的定义;有区别的也就是以下几个病种:

目前对于阿尔茨海默病和帕金森病有年龄限制的产品已经屈指可数了,据说也在做升级改进之中。

另外,2020年国内重疾险业有可能会迎来一件非常重要的事情;制定于2007年的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》有可能在今年迎来制定后的第一次修改;由保险协会和医师协会制定的这部规范性文件,对于国内重疾险的健康规范发展起了非常重要的作用;但是时隔12年再来看这部文件,确实有很多地方需要与时俱进,加以完善和修改了。因为目前一切都是在据闻中,所以不好过多发表评论。

对于重症的理赔定义,一直有人诟病和非议;有人说,重疾险是死了才赔;还有人说,重疾险是绝症险;这些观点可以说都有些片面。我们看一个产品的责任范围,一定要结合产品的设计目的和理赔风险率与费率的对应关系来一起看;

以重疾险为例,设计的初衷主要是为了弥补重疾发生后的收入损失,按照这个目的,当然是必须是很严重的疾病,直接影响到工作能力和工作收入才可以赔付啊。如果疾病并非很严重,那么对于被保人而言,最主要的经济损失是医药费用,这方面的责任应主要由医疗险来承担,而不是重疾险。

另外,如果重疾险理赔门槛降低,那么也意味着理赔率会大幅提升,费率也必须大幅提升,这样的结果,到底对投保人是好是坏,大家是否可以接受了?要知道,商业保险公司可不是慈善机构,商业保险也不是福利,你对保险公司理赔率每提升的一个期望值,都意味着你需要用货币去进行交换;最近,有个经典的重疾险本来计划取消阿尔茨海默症和帕金森病的理赔年龄限制,但是后来还是还是被叫停了;原因无他,背后就是成本再考量;

总之,商业保险的本质就是一种商业行为;任何商业行为只能获取合理的回报,很难获取超额的回报。片面的要求保险公司提升保险责任,罔顾客户可能要为之付出的代价,以此来吸睛和炒作,这也算是另外一种忽悠。

另外,重疾险中除了重疾,大部分还包含轻症或者中症,这些疾病的理赔门槛就相对要低很多。


3

中症和轻症定义

几乎可以归类于同一种保障责任进行了解和分析;

目前市场上重疾对于中症和轻症责任有两种处理方式;第一种是在之前的重疾和轻症之前,增加一个严重程度适中的疾病称之为中症;比如以下某个产品对于脑中风后遗症重症、中症和轻症的定义说明;采用这种模式的产品并不多。

第二种处理模式是,中症和轻症的疾病定义完全完全一致,只是将理赔金额进行提升;绝大部分产品采用这种处理方式。

选择重疾险时,要注意关注高发轻症是否都充分包含,疾病定义是否优秀;当然,几乎没有哪个产品可以做到把所有的高发轻症都完全包含,也几乎做不到所有的疾病定义都很优秀,所以可以选择重点进行关注;

以下是部分产品包含的高发轻症的示意图;


4

关于重疾多次理赔

其实这个问题已经不需要去强调说明了;因为现在市场上主流的重疾险都已经实现了多次赔付,除了部分消费型重疾外;

之前有很多人质疑这一点,所持的依据主要是保险公司现有的理赔数据,所持的观点是一定要做大第一次理赔保额,这些观点的逻辑其实是站不住脚的。

首先,重疾险被大家真正接受的时间并不长,现有的理赔经验数据还很少,并不能成为预测未来的依据。我不想去做各种复杂的专业分析,只说说自己这两年时间亲睹的几个真实案例;

案例一:男,36岁,急性心肌梗塞,经治疗后目前康复状况良好,工作、生活正常,已或平*福理赔20万,但是已经无法购买任何健康险;
案例二:女,35岁,乳腺癌早期,无意中体检发现,没有做手术,通过化疗目前已经控制病情,目前康复之中,工作、生活正常,已获平*福理赔30万,但是已经无法购买任何健康险;
案例三:女,36岁,肺癌早期,北京协和医院手术治疗,目前化疗康复阶段,工作、生活正常化,已获中*人寿理赔35万,但是已经无法购买任何健康险。


这些都是真真切切发生在我身边的真实案例;而就在去年,包括天安人寿在内的多家保险公司,已经出现一起一年内两次理赔重疾的案例;

我觉得之前那些在网上吵吵囔囔说重疾多次理赔没意义的人,现在应该闭嘴了;从目前的重疾发生和理赔情况来看,以下的特征越来越明显:

1、重疾发生年轻化越来越明显;

2、重疾一旦发现早,治疗情况良好的概率很高;

3、重疾多次赔付真的很有意义;三个案例人员对于现在无法购买保险都非常遗憾。

我们再找一些权威数据和信息来印证下吧:

2018年1月30日,著名医学杂志《柳叶刀》(Lancet)杂志在线发表了2000-2014年全球癌症生存趋势监测报告,即第三轮全球癌症生存分析(CONCORD-3)。CONCORD-3 计划包括了 15 年间 71 个国家共 3750 万份确诊癌症患者的个人医疗记录,涉及成人食管癌,胃癌,结肠癌,直肠癌,肝癌,胰腺癌,肺癌,乳腺癌,子宫颈癌,卵巢癌,前列腺癌,黑色素瘤,脑癌,白血病,淋巴瘤以及儿童脑癌,白血病,淋巴瘤共 18 种癌症。本次研究对于每个国家或地区数据进行了误差纠正,从而对5年生存率进行评估。中国也在这次报告之中,我们先看看中国癌症患者五年生存率的情况:

我们可以看到,前列腺癌、宫颈癌、乳腺癌等几种癌症的五年生存期已经是非常之高,但是与发达国家的差距还是明显;乳腺癌:美国5年生存期超过90%,儿童急性淋巴细胞白血病:芬兰95.2%,食管癌:日本36.0%;对于大多数种类的癌症而言,美国、加拿大、澳大利亚、新西兰、芬兰、冰岛、挪威和瑞典的5年生存率仍然居世界前列,中国癌症生存率虽然提升很快,但是还有很大的增长空间。

对于这些罹患了恶性肿瘤或者其他重疾的人,如果再战胜肿瘤或者其他重疾后,如果之前买的是多次理赔的重疾险,就意味着在战胜肿瘤之后仍然有基本的重疾保障;如果买的是单次理赔的产品,那么就基本上与健康险无缘只能裸奔了。

另外,之前大家吐槽抨击重疾险的第二个理由是:多次赔付是分组赔付,同一组别中只能赔付一次,所以没什么几毛钱用;

好吧,市场的反应速度总是会超出了我们的预计;分组模式发生迅速改进,由4组增加到5组、6组;然后还有理赔率最高的恶性肿瘤单独分组,还有完全不分组的;这些改良的分组形式都大大的提升了二次理赔的实际概率,让多次赔付变得更加有实际意义。

然而,不仅仅是重疾多次赔付,现在还出现了很多的单个重疾多次赔付;其中恶性肿瘤重复赔付最为实用,如今已经成为重疾险产品的主流形态。


第二部 主流重疾险指标分析

一、费率分析

目前市场上主流重疾险的费率情况大概是:0岁十万保额的保费中位数是900元左右,杠杆率大约为5;10岁十万保额的保费中位数是1200左右,杆杠率大约为4左右;30岁十万保额的保费中位数是2300元左右,杠杆率大约为2.1;

从实践中看,投保人分布在这几个年龄段比较多的;0-10岁阶段通常是父母亲为小朋友投保;30岁是80后有了家庭为自己投保;

从费率变化情况看,30岁之前都是值得去投资储蓄型的重疾险的,因为具备较好的杠杆收益,这也是我经常建议年轻投保人首先考虑储蓄型重疾险的重要原因之一;

费率只是产品选购的其中的一个重要参考因素,最终购买一定要综合自身需求、产品保障权益和合同条款内容等各方面因素去做出合理的选择。


二、单个重疾多次赔付

看重单个重疾多次赔付,特别是恶性肿瘤多次赔付的,可以重点关注这个表。

为什么说恶性肿瘤的多次赔付非常有意义了?

首先,在所有的重疾中,恶性肿瘤不仅发病率理赔率高(部分公司达到70%的比例),而且复发、转移率高。临床上常用用五年生存率来表示恶性肿瘤的治疗效果,意思是如果一个恶性肿瘤患者做了根治手术之后,五年之内没有复发转移基本上就代表治愈。目前国内恶性整体五年生存率为40.5%,倒推的话就是有超过60%的肿瘤患者在五年之内出现了复发转移;其中五年生存率最高的为甲状腺癌,为84.3%,倒推的话是超过16%的五年复发率。

(以上数据来自于中国国家癌症中心)

其他重疾也有一定的复发比例,但是肯定不会高于恶性肿瘤;因为没有查询相关的权威文件,所以具体数据我不敢妄言。

其次,在所有的重疾理赔中,恶性肿瘤的理赔门槛可能是最低的,基本上做到了确诊即赔;现在市场上有部分产品对于脑中风后遗症和急性心肌梗死也有多次理赔,但是这两个疾病的理赔门槛就要高出很多;比如脑中风后遗症,有180天时间要求;比如急性心肌梗塞,理赔要求出现部分心肌坏死;这些较高的理赔门槛对二次理赔的意义大打了很多折扣。

另外,正如前文所言,恶性肿瘤存在五年生存期的问题,所以二次肿瘤的多次理赔间隔周期也非常重要。目前市场上主要有3年和5年两种间隔周期,3年才具备实际意义,而5年间隔周期的恶性肿瘤基本上也就是个摆设,做个心理安慰还差不多,实际意义已经聊胜于无了。


三、重疾不分组

从理论上而言,对于多次赔付产品,重疾不分组是最好的分组形式;如果重点关注重疾的二次理赔效果,可以在以上表格的产品中进行选择;

市场上常见的几种分组形式如下图演示:

我们可以看到,在不分组的模式中,不管是恶性肿瘤还是任意一种重疾产生理赔后,对于其他重疾的后续理赔都不会有影响,所以它是最好的分组模式,通常的情况下,这种不分组产品的价格也比其他分组模式产品要更贵一些;

在恶性肿瘤单独分组模式中,恶性肿瘤出现理赔后不会对其他重疾产生影响,但是其他重疾理赔会对同组重疾产生影响;由于恶性肿瘤是理赔概率最高的重疾,所以这种分组模式也具有很明显的优势,同时价格上比不分组要更加便宜,因此具备很高的性价比;

在普通分组模式中,任意一个重疾的理赔都会对同组的其他重疾产生影响;因此从多次理赔的效果而言,这种分组模式跟前两种比较相对要弱一些。

另外,除了分组形式之外,分组数量、高发重疾是否均匀的分配到各组之中,这些因素也要考虑。

做完这些汇总比较之后,我们可以发现一个很有意思的现象;就是无论在费率优势上还是创新优势上,我们都很难看到*安、*寿、*平洋这些知名度很高,所谓的“老五家”公司的产品。造成这种结果的原因很复杂,总结而言:国内少数保险公司利用信息不对称,滥用品牌溢价的情况是很严重的,很多消费者为此支出了不菲的成本和代价。

放一张近几年国内保险公司的广告宣传费用对照表,让大家有个基本了解吧:


第三部分 重疾险产品点评

点评或推荐重疾险产品并不是一件容易的事情,因为我们很难找到一个大家都能认可的评价标准;同时,我们每个人都会有主观倾向和偏好,即使是最专业的人员也不例外;

我个人的推荐原则是:重疾险产品,以考察产品本身为主,兼顾考量公司状况;在目前的监管制度环境下,个人没必要为品牌溢价去过于买单。

在以下的点评中,我会尽量描述客观事实,然后从产品、价格和公司三个维度去进行评星;大家可以根据自己的偏好进行参考。


工银安盛御享颐生

1、重疾不分组,更好的支持二次赔付,符合重疾理赔趋势;

2、包含重疾关爱金责任:前十年可以额外赔付50%保额;

3、包含特定肿瘤切除术责任,良性肿瘤切除也可以理赔;

4、 包含少儿特定重疾责任,白血病可以额外赔付100%基本保额

5、身故无等待期

6、公司背景好,实力雄厚;对于乳腺结节二级比较友好

不 足:

风险保额偏低,30岁以上成年人只有40万风险保额

费率水平(30岁、10万保额、20年缴费):

男:2960 女:2690

产品指数:★★★★

价格指数:★★★★

公司指数:★★★★★

复星联合倍吉星

1、包含多个可选保障选项,灵活性更好

2、重疾、中症和轻症不分组多次赔付

3、前十年保额额外增加50%,且无投保年龄和出险年龄限制

4、可选恶性肿瘤额外赔付

5、创新设计特定疾病失能保险金,十种特定疾病,每年可赔付20%基本保额,连续赔付五年

6、增值服务全面,可选定期和终身

不 足:

等待期180天

费率水平(10万保额、30岁、20年缴):

男性:2784 女性:2614

产品指数:★★★★★

价格指数:★★★★

公司指数:★★★★

瑞华倍嘉乐保多次给付重大疾病保险

1、重疾、中症和轻症不分组多次赔付

2、创新设计,四种重疾分三组可以重复赔付,其中急性心肌梗塞和冠状动脉搭桥术、重大器官移植术的间隔期仅为一年

3、智能核保对于甲状腺结节和乳腺结节友好,二级以内可以标体承保

3、20中特定重疾确诊后,可连续十年赔付健康维护进,每年10%。

不 足:

公司成立时间短,规模较小

等待期180天

费率水平(10万保额、30岁、20年缴):

男性:2976 女性:2660

产品指数:★★★★★

价格指数:★★★★

公司指数:★★★

长生人寿长生优加升级版

1、重疾、中症和轻症不分组多次赔付

2、可选恶性肿瘤多次赔付

3、包含15种少儿特定重疾

4、公司背景好;

不 足:

等待期180天,成人费率略高

费率水平(10万保额、30岁、20年缴):

男性:3015 女性:2862

产品指数:★★★★

价格指数:★★★

公司指数:★★★★

百年康惠保2020版

1、创新设计,重疾理赔逐年变化:前十年额外赔付50%;前十一年到前十五年,额外赔付35%;

2、发生轻症和中症赔付后,重疾保额再增加25%

3、恶性肿瘤多次赔付

4、男性、女性、少儿特定疾病额外赔付

5、费率具有明显优势

不 足:

公司背景一般,偿付能力欠佳

非恶性肿瘤重疾,只能赔付一次

费率水平(10万保额、30岁、20年缴):

男性:2332 女性:2132

产品指数:★★★★

价格指数:★★★★★

公司指数:★★

信泰人寿完美人生守护

1、中症和轻症赔付比例高,中症可达60%,轻症可达45%

2、恶性肿瘤多次赔付

3、包含10种少儿重疾,18岁前可以双倍赔付

4、保险期间和缴费期间灵活,费率具有明显优势

不 足:

重疾属于分组多次赔付类型

费率水平(10万保额、30岁、20年缴):

男性:2321 女性:2210

产品指数:★★★★

价格指数:★★★★★

公司指数:★★★

同方全球新多倍保

1、重疾、中症和轻症不分组多次赔付

2、可选恶性肿瘤多次赔付

3、包含22种少儿重疾,22岁前可以双倍赔付

4、公司背景好,服务品质好

不 足:

费率略高

费率水平(10万保额、30岁、20年缴):

男性:2990 女性:2640

产品指数:★★★★

价格指数:★★★

公司指数:★★★★

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编辑于 2020-04-28

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