重疾险该买多少保额?

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泰康人寿在其发布的理赔大数据中说,2017年泰康重疾险件均赔付金额5.8万元

5.8万?!这真的让我很惊讶。

我在想,是不是泰康的客户都比较“穷”,我又去找了其他公司的理赔数据,2017年新发布的理赔数据比较少,但2016年的一组数据也很值得参考:

2016年新华保险重疾件均赔付为50310元;太平人寿超过50%的重大疾病赔付金额在5万元以下,超过80%的案件赔付金额在10万元以下,30万元以上的赔付仅占所有案件2%

所以事实就是这样,整个保险行业的重疾险件均理赔额在5万元左右。

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怎么会有这么多的人仅仅买5万保额的重疾险呢?

我大致分析了一下:

重疾险的高发年龄在50岁左右,对这部分患了重疾且买了重疾险的人群,有两种可能情况:

  1. 一部分人在10年前甚至更早之前就买了重疾险,在那个时候,5万保额还是比较高的保额;
  2. 还有一部分人是近2年才买的重疾险,在50岁这个年龄买重疾险,并且是买返本型的重疾险,每年5000元保费也就大约只能买到5-10万的保额;

不论是什么原因,摆在我们面前的事实就是:

绝大多数消费者,虽然有保险意识,虽然也买了保险,但是保险提供的保障还是有很大的缺口。

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我一直都在公众号强调一个观点,如果没有3-5万/年的保费预算,就不要想着去买返本型保险,买分红型保险,更别想着买年金险。

对于我们大多数家庭来说,买纯保障的消费型保险就是最好的选择。

在有限保费预算的情况下,把每一分钱都花到获取保障上,尽可能买到足够多的保障才是最明智的;要不然,花了很多钱买保险,最终只买到了一点点保障,并没有什么意义。

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在以前,我们买重疾险,最主要的目的是为重大疾病提供医疗保障的,但随着这两年百万医疗险的普及,重疾险提供重大疾病医疗保障的作用已经被慢慢的削弱了。

有了百万医疗险,重疾险是否仍然必需呢?

我认为配置重疾险仍然是必需。

虽然说百万医疗险能以极低的保费提供巨额医疗保障,但它也有自己的缺点:停售不可续保。这就决定了我们不能完全依靠百万医疗险来提供重大疾病医疗保障,配置适当保额的重疾险作为备份仍然是必需。

再一个,重疾险刚刚被开发出来时,它的目的不是为重大疾病提供医疗费用保障的,而是为患者家庭提供经济补偿的。对很多人来说,患重大疾病后很难返回原岗位工作,家庭就会缺少经济收入来源,配置适当保额的重疾险能为此提供经济保障。

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现在,重疾险该买多少保额呢?

从需求的角度讲,可以从两个方面确定重疾险的保额:

1)患重大疾病需要花多少钱?

我在《重疾险,买多少保额才合适?》有专门计算过,一款百万医疗险的保费成本大约与30万保额的重疾险保费成本是一样的,所以我们重疾险大约买30万保额就够了。

这是怎么来的呢?

考虑到百万医疗险的保额是远远用不完的,站在保险公司的角度,如果被保人买了百万医疗险,不论被保人生什么病,不论被保人怎么花费,平均下来,保险公司最终大约赔付30万保额,因为成本与30万保额重疾险一致。

2)患重大疾病后家庭需要多少经济补偿?

我们知道,恶性肿瘤的一个指标叫五年生存率,是指某种肿瘤经过各种综合治疗后,生存五年以上的比例。

为什么要观测五年生存率呢?而不是六年生存率、七年生存率呢?

这是有科学性在里面的。

某种肿瘤经过治疗后,有一部分可能出现转移和复发,其中的一部分人可能因肿瘤进入晚期而去世。

转移和复发大多发生在根治术后三年之内,约占80%,少部分发生在根治后五年之内,约占10%。

所以,各种肿瘤根治术后五年内不复发,再次复发的机会就很少了,故常用五年生存率表示各种癌症的疗效。

五年生存率就可以借鉴到我们配置保险上来,如果我们患恶性肿瘤5年不复发,基本就代表临床治愈的状态,也就代表可以重回工作岗位,接着挣钱了,所以患重疾后的家庭经济补偿大约就相当于被保人5年的工资收入

你可能会想,如果五年内身故了怎么办?这时候就该寿险发挥作用了。

5年的工资收入这就有很大的波动性了,每个人的收入水平不一样,决定了最终需要买的重疾保额也会有不同。

看报道说,武汉2017年平均工资7000元/月,那基本上5年的收入是40万,这也是武汉伙伴买重疾险的平均保额了。

综合上面两个方面,对普通家庭来说,我个人建议重疾险配置保额在30-50万之间,保底30万。

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但很多时候,重疾险不是该买多少的问题,而是有能力买多少的问题。

在我们要配置的保险中,重疾险是最贵的,意外险通常两三百搞定,医疗险大约需要七八百,寿险一两千,而重疾险至少都需要三五千才够。

我建议说重疾险至少买30万,但你的预算只够买20万保额呢?

那最好的方案就是买15万保额,外加购买一份30万保额一年期可续保的重疾险,比如众安乐活e生

关于保费预算方面,我个人建议家庭保费支控制在家庭年收入的5-10%之间,太少了保障不充分,太多了我真的舍不得。

如果保费预算实在太少,我就的经验《没钱买保险怎么办?》也希望能借鉴,按需求给家人配置足够的保障,然后想办法努力在1年内多挣保费需要的钱。

另外我还想分享的是,保险配置是一个动态调整的过程,不是说现在买30万、50万保额就可以管一辈子了,随着通货膨胀、收入增长,或者感觉到身体状况要出现改变,我们要每隔3-5年再加保部分保额,这样才能持续拥有充足的保障。


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发布于 2018-01-13