支付——我所认知的支付通道

“合抱之木，生于毫末；九层之台，起于累土。”
————老子

老子说：九层之台，起于累土。通道这件事，在支付里面的重要性，就相当于做菜的原材料；相当于搭房子的基石。如果没有通道，就像再好的厨子没有原料一样，再好的系统也是屠龙之术没法应用；如果不了解通道，就像再大牌的厨子不知道菜的特性一样，再好的产品也是两眼瞎无法给出好的解决方案。

平时大家在微信、在支付宝在各类电商网站上进行购物支付时，看到的基本是这个样子。

那这里面看的到的银行和看不到的通道，呈现出来的结构如下所示，在支付领域我们会依次叫做支付方式、支付品牌、支付通道、支付产品。

支付方式：是指针对支付种类特性表现的一种归类。比如信用卡支付、储蓄卡支付、网银支付、第三方支付等等，就像你去超市买东西的时候，想买的东西有方便面，有饼干，有坚果，这每一个大类就相当于支付方式。

支付品牌：是指针对支付方式下面涉及到的具体银行品牌或者第三方支付品牌。比如工商银行、农业银行、微信、支付宝，就像你去超市买东西的时候，决定了买方便面，方便面有康师傅、有统一、有中华，这些品牌就相当于支付里面的工行、农行一样的支付品牌。

支付通道：是指支付品牌后面提供支付受理能力的具体提供方或者三方跳转的通道方，也是收单方，清算方。比如工行直连通道、银联通道，就像你去超市买东西的时候看到看到的康师傅方便面是品牌，江西的供货商还是江苏的供货商，消费者看不到，对于商家来说那就是通道。

支付产品：是指把根据通道特性归类包装成一定特性的商户产品，比如信用卡快捷产品、信用卡MOTO产品、鉴权产品之类。就像你商家老板根据供应商的特性，归类哪些是要先付货款，哪些是可以后付货款的一样。特别注意的支付方式和支付产品的区别，比如信用卡moto和信用卡快捷在支付方式上都是信用卡支付，在支付产品上就是两个不同的产品。

如这个图，通道是最细的维度，在聊通道之前，我们先聊聊恋爱和结婚。

恋爱的时候住酒店，需要出示证件，前台确认了，可以入住；下次再来的时候，还是一样要走一遍这个流程，总之不管去过多少次，都要出示证件、登记入住、退房，对于酒店，我们只是一次性的关系。

而婚姻这件大事，因为兹事体大，所有双方要深思熟虑、明察暗访、盘根问底之后才会进行后续流程，可一旦领了证，从此就有了家里的钥匙，只要不离婚，这家都能直接回，对于家庭，我们是长期契约的关系。

“和通道相处这件事，就像从恋爱到结婚的过程一样。”
­ ————王小憨

在详细介绍通道的分类之前，我先介绍两类通道一类快捷类通道、一类非快捷类通道。为了好理解和严谨性我拿无磁有密类通道做对比，看了两类通道各自的支付流程是怎样的。

【说明：其实现在很少用无磁有密类，几乎是无磁无密，快捷类通道也不需要用到密码和磁条信息，严谨说，也算无磁无密，所以拿无磁有密和快捷比对是更好理解和更为严谨。】

ü 无磁有密类的支付流程：

1、无磁有密类支付直接支付，无签约鉴权流程；

2、支付流程：收集卡信息比如【卡号、姓名、证件类型、证件号、手机号、短信验证码、密码】提交给支付通道，如果是信用卡，还可能会验证【有效期、CVV】；

3、通道验证信息是否正确后，直接返回扣款结果。

ü 快捷类的支付流程：

1、快捷类支付需要先签约再支付；

2、签约流程：签约要求先验证卡信息比如【卡号、姓名、证件类型、证件号、手机号、短信验证码】，如果是信用卡，还可能会验证【有效期、CVV】；

3、通道验证信息正确后，生成协议号或者Token反馈给商户；

4、支付流程：商户此次及后续交易使用协议号或者Token进行支付直接扣款；

5、通道返回支付结果给商户。

从两类通道流程，会发现有以下特性，和恋爱，和婚姻多像啊。

1、环节不同：无磁有密类只有支付一个流程；快捷类支付需要先签约再用协议号支付，有两个流程。恋爱住酒店也不要先尝试，好就好，不好就换一个，就像无磁有密类就是一个流程，不调查，不麻烦；而结婚那得先交往，先试婚，最后定了，才再带回家，就像快捷那样，得有个过程，先签约再支付，给的。

2、要素数量不同：如果遇到具体的通道，查看要素会发现，快捷类支付几乎需要全部要素，无磁有密或者无磁无密类支付需要要素往往很少，比如【卡号、有效期】就行，很少有要全要素的。就像恋爱住酒店，提供身份证就行，也不多要，就是每次来都得有，就像无磁有密类，也不多要信息，每次支付的时候反正得提供一下；结婚就不一样，要查三代，要问问学历收入，要明察暗访，深思熟虑，恨不得把所有能想到到的信息都搜集到，可一旦认可了，领证了，带回家了，以后就有钥匙了，随时可以进家门，不用招呼，就像快捷那样，签约的时候往往要的是全信息，验证通过后，以后就拿协议号支付就行。

聊完最常用的快捷和无磁无密，我们看看通道的分类有哪些。

从通道的用途、通道支持的对象、通道支持的形式、支持发卡行地区可以做如下图归类划分：

一、 根据通道的用途：我们分为出款通道、入款通道、鉴权通道。

出款通道：就是能够实现自己把钱付给别人的通道，有代发（代付）类、转账类通道。主要应用于提现、发工资、退款等场景。

收款通道：就是能够实现别人把钱付给自己的通道，有很多，如代扣、Moto、无磁无密、网银、快捷、转账、Pos支付、扫码支付、账户支付、近场支付【各类名词解释见1.4】。应用场景很多，网上支付、扣款、信用卡代扣、水电煤代缴等等都是。

鉴权通道：就是和支付无关，只验证信息是否正确的通道。比如卡信息验证、身份信息认证。像账户的一些实名认证以及银行卡的绑定都需要用到鉴权通道。

二、 根据通道支持对象：我们分为对公支付、对私支付。

对公支付：用于企业账户支付，包括企业网银，企业账户代扣，企业转账等等。

对私支付：用于个人账户支付，包括银行卡支付，微信、支付宝等三方个人账户支付。

三、 根据通道支持形式：我们分为卡基支付、账基支付。

卡基支付：以卡片作为支付工具通过各种媒介提供并验证卡信息进行支付的行为。各种媒介包括Pos、闪付、电话支付、无磁无密等方式。

卡基特性：

1、卡基的核心是卡号；

2、资产存储在卡号；

3、支付媒介不仅是刷卡，包括Pos、闪付、电话支付、网银支付、线上无磁无密支付等通过卡信息进行支付的媒介。

账基支付：以账户作为支付工具提供并验证账户信息进行支付的行为。

账基特性：

1、账基的核心是实名认证+密码验证，密码可以是密钥，可以是数字，可以是指纹，可以是短信；

2、资产存储在账户里；

3、账基支付里可以使用余额，可以使用银行卡等各种资产，常见有微信、支付宝支付。

ü 账基支付是怎么诞生和发展的？

支付里面常说“控制信息流以控制支付流，控制支付流以控制资金流；获得网络接入权胜过资本所有权，获得数据投入量胜过资金投入量。”而账基支付诞生于三方，大家最常用的也是第三方，比如微信、支付宝。我们聊聊意义之前，先说说三方的发展历程。

一开始第三方发展做的都是银行不太重视的中间收入业务，作为支付网关把商户信息抛送给银行通道，赚些手续费。

后来，交易多了，信息多了，开始想着围绕这些信息做些数据分析，也就是后来说的所谓“大数据分析”，分析评估用户交易的风险程度用于风控，在最初的那个时候还没有“征信体系”这个东西；分析用户的购物信息，交易金额，交易地点，用于精准营销甚至黑市里的交易信息买卖。

再后来，幕后的人不甘心一直在幕后，希望交易也好，用户也好，资金也好在自己这里进行沉淀。于是三方公司开始做起自己的账户体系，有企业账户，也有个人账户，里面提供充值，扣款，查询等功能，也就是我们说的账基支付了。

但是用户为什么要用你的账户呢？于是支付里面有了这句话“做支付先要做收单。”大家开始在初级阶段的时候，围绕账户做应用，什么水电煤交费、信用卡还款、电话费充值等的都是；后来到了玩法变了，直接收购有流量的线上线下公司，要求排他性只能接自己的支付，比如饿了么没有微信，京东没有支付宝等。

从三方支付这些年的发展历程里，我们看到一开始大家还都是用银行卡进行支付的，也就是卡基支付，后面才一步一步有了现在的账基支付，通过一个账户要求要去实名认证，可以绑定多张银行卡，有各种各样的应用。

ü 有了账基支付后有什么意义呢？

1、丰富了支付手段，和简化支付工具。账基支付是卡基支付的高级阶段，是支付里面的惊人一跃，带来了整个支付翻天覆地的变化。账基支付支持不仅卡基支付，还包括积分、余额等种支付方式。从要带多张银行到只要有个账户绑定银行卡就好。

2、更加了解用户，深度分析用户行为，实现各类画像的数据准备工作。卡基支付的时候，每次交易银行卡和银行卡之间和零散的没有任何联系的，而账基支付让一个用户所有的支付行为都关联起来了，无论是行为分析还是征信用户画像都有了大量的数据准备。

3、成为支付场景的推动者，投入者，收购者。为了获得用户使用自己账户支付，围绕账户自建或者接入三方一堆应用场景，比如水电煤交费、信用卡还款、电话费充值；后面发展到入股或者收购前面所说的有流量的线上线下公司，要求排他性只能接自己的支付，比如阿里入股饿了么，饿了么没有微信支付；腾讯入股京东，京东没有支付宝支付。

4、倒逼银行创新，账基支付服务商收入增长、获得大量沉淀资金。账基支付的出现，很多用户的转账、交易都通过账基支付实现，比如支付宝转账，微信扫码付款，对于支付宝来说两个用户之间的转账本质上只发生信息流，并未发生实质资金的变动；同时由于账基支付的特性，手续费也极低甚至免费。而银行在原本卡基支付的时代，通过这些可以获得的大量中间收入手续费被大量挤压减少，交易中沉淀资金也相应减少。

四、 根据通道支持银行：我们分为内卡通道、外卡通道。

内卡通道：是指支持受理境内发行的银行卡交易的通道。对于内卡通道的特征在后面如何接入通道会详细聊。

什么是内卡，有以下特征：

1、发卡行为中华人民共和国大陆地区银行（包括外资银行）；

2、卡本币为人民币；

3、卡组织为银联。

外卡通道：是指支持受理境外地区发行的银行卡交易的通道。对于外卡通道的特征在后面如何接入通道会详细聊。

什么是外卡，有以下特征：

1、发卡行为境外银行或者中资银行的境外分支机构；

2、卡本币为外币；

3、卡组织为银联、VISA、Master、JCB等卡组织。

有种现象叫“内卡外抛”

1、内卡外抛是什么？

在支付里面会有种错误叫做“内卡外抛”。是指原本是国内发行的银行卡应该通过国内支付通道进行受理交易和清结算，结果错误的被误认为是外卡，抛送给了支持外卡交易的通道。

举例：比如网上一个商品订单是人民币1000块，你使用工商银行Visa/银联双币卡，对于工商银行信用卡可以使用工商银行信用卡直连通道（内卡通道），Visa可以使用中银国际（外卡通道），本该使用工行直连系统通道进行交易支付和结算，而被错误地抛送到外卡通道以外币进行了交易结算。

2、内卡外抛怎么造成的？

主要有以下原因

第一种原因误操作。如果是线下刷卡，营业员有概率的发生了选错了卡组织。

第二种原因线上处理机制错误。

比如错误的卡bin识别，把内卡维护进了外卡里面；

比如错误的制定了路由规则，把外卡通道设定了支持内卡银行；

比如错误的制定了双币种卡逻辑，到底内卡优先还是外卡优先。例如，一张中国银行发行的双币种卡（银联和VISA）,那交易的时候走银联也行VISA也行，交易都可以成功；抛送银联的抛送到了VISA。

第三种原因商户和收单方一起牟利。

比如机制判断内卡以人民币计价，外卡以美金计价，因为人民币转换成美元计价，需要查汇，调用收单方的汇率接口。

对于双币种卡，如果商户出于牟利认为是外卡直接以美金计价，那么汇率转换的时候，收单方出于汇率波动考虑，基本会在银行标准汇率上上浮一个buff，由于数值太小，用户几乎不会有感知，这部分就被多收了钱，能够有收益，收单方会可以抵扣一部分手续费或者后返费用。

第四种原因收单行原因或者故意牟利。由于外卡通道手续费一般高于内卡通道，部分收单行为了多收手续费而进行内卡外抛。

第五种原因消费者要求。由于各卡组织或者银行不定期有营销活动，用户出于营销考虑，会要求指定走某个卡组织的收单受理。

3、内卡外抛有什么影响？

对商户：

1、不合规。《外卡管理条例》规定，境内严禁外币流通，商品不得以外币进行计价、结算。“内卡外抛”会造成部分交易以外币计价，市场货币供应和交易监控会失真。

2、造成手续费成本增加。在市场外卡通道手续费成本一般显著高于内卡通道，如果商户不知情的情况下，收单方进行“内卡外抛”，后续会造成手续费成本增加。

3、造成手续费成本降低。在市场里，外卡收取手续费，进行汇率转换，通过汇率转换本身一定的buff上浮，收单方通过减免或者后付手续费给商户，造成手续费成本降低。

对持卡人：

1、货币转换费成本增加。

第一种情况：人民币（本币）转外币，还款或者记账时，再外币转人民币（本币），多出两笔货币转换费；

第二种情况：商户计价时，汇率转换增加buff，导致实际支出成本增加。

2、获得营销活动费用减免。

消费者参与卡组织或者发卡行营销活动时，指定或者乐意“内卡外抛”以获得营销活动收益。

按照通道特征，从通道的用途、通道支持的对象、通道支持的形式、支持发卡行地区做了上面四种分类，下面我们聊聊支付通道的接入过程。

路由live：【支付课】精通支付路由

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