买保险有必要吗?该怎么买?

买保险有必要吗?该怎么买?

啊,好像是填完坑了,有遗漏的今后想起来再写吧。

因为打算购房,去年陆续分批为自己配置了寿险,重疾,意外,给父母购买了医疗,还给家里的房子买了火灾险。也算是做好了注孤生的万全准备了,可以来写一波了。

保险有必要买吗?我都买了,屁股决定脑袋,我肯定是认为值得的。那么买保险的目的是什么呢?抗风险。这是保险唯一的目的。

凭借着我强大的安利属性,买保险时学医的朋友也跟着,我买啥她买啥。买到寿险时,她就感叹好划算啊好划算,保到70岁哎,我有钱了要多买几个!这就是明显的错误了,保险并不是为了给孩子留遗产。用留遗产的的思维去配置保险,估计会很难活到寿终正寝的。๑乛◡乛๑

每个人买保险的需求不同,需要合理研究自己的需求配置。

我买保险的主要目的是作为我一个收入平平,独生子女,身背房贷,父母收入只能自给自足的家庭保障。我的保险配置也完全按照以上目的在配置。

我几年前就开始研究保险了,等决定背上房贷后,才正真开始购置。毕竟,买房之后,我的经济会更加拮据,所以在买房前,我用了半年左右的时间,分批购买了保险。这样,我就不容易陷入又要还房贷,还得一口气缴好几个保费的困境里。隔了几个月,再来凑几千块的保费,会相对容易很多。

1.我给自己买的保险是重疾,寿险,意外。保额分别是50万,80万,50万。

(和朋友聊天后才发现居然有不知道重疾寿险意外都是什么意思的,解释一下。

重疾:重大疾病。

寿险:保寿命,活不到多少岁就赔钱。

意外:非因病导致的,车祸,飞机失事等

医疗险:报销住院费用)

保险的条款要自己一个一个去看,不太清楚的,可以加入一些相关的论坛啊,微信群啊,总有大神为你无私的伸出援手。

重疾我买的是弘康健康一生A附加轻症B,50种重疾+15种轻症。重疾50万附近轻症15万。

其实我感觉轻症的保额比重疾更重要。还是那个学医的朋友,选重疾险的时候,我们挨着重疾一条一条读过去,然后就听见她一直在:啊!得这病了也就还剩5分钟了吧!这样了活着还有什么意思啊!这病约等于挂了啊!

倒是轻症的病种和保额,因为人救回来更容易,要放弃也不可能,但是突然失去收入能力,又要一口气拿十几二十几万,对家里经济负担蛮重的。所以附加轻症的保险我认为是很有必要的。

我在自己的经济能力范围之内,选了我认为最划算的了。之前有看过蓝莓测评测的重疾,评分最优的是弘康哆啦A保。但是要比我现在选的这款贵一半的样子。

蓝莓的重疾测评mp.weixin.qq.com/s/wP2W

这个图是我之前选保险时找的。但是现在保险推陈出新,已经越来越划算了。阳光健康随e保,我朋友前几年买的,只保42种重疾,不含轻症。我买弘康A的时候,保费和他差不多。但是现在也听说阳光的好像打算升级,增加险种和轻症,只要补差价就好。

重疾可以选定岁和终身。定岁的一般选到70岁。因为现在差不多是70岁如果没得重疾就不会得了。不过我自己是选的终身,毕竟寿命越来越长,今后也许会更晚才得呢?

重疾还有一种风险是年纪轻轻就患了重疾(现在很多癌症早期都能治愈了),赔了几十万后,就再没资格投保其他重疾了。所以也有人买多次赔付的分组重疾。但分组重疾分在同一组的重疾只能赔一次,要自己考量吧。弘康哆啦A宝就是一款分组重疾。

寿险也是买到70岁,我买了弘康大白定寿。第一年保额40万,后面80万。

意外险就在淘宝上买的,一年才150,保额50万。买这些时有坑,要去认真看,有的写着保额100万,车祸10万,飞机80万,这种就很坑了,遭遇车祸的风险远远高于飞机啊。

2.给爸妈买的医疗险,也是支付宝上买的。好医保·住院医疗。按年购买,没有要求体检,可提前垫付。

医疗险感觉买一个可垫付的就可以了,有没有免赔1万其实关系不大,自己掏一万块压力也不大。

没给爸妈买重疾,因为保额太少了,算下来已经不划算了,而且爸妈已经不是主要收入来源,没有其他负债,保证他们健康,有病能医就可以了。只是这种按年买的,万一过几年就变了,还得重选重买。

没给自己买医疗,是认为自己年轻,患病的机会并不高,没有必要浪费。毕竟现在自己经济压力也挺大,能省则省吧。过几年,如果经济宽松了,应该还是会补上的。

3.财产险。给房子买保险应该对我们小屁民是很重要的,毕竟房子动则上百万,都是倾尽全家之力才能购买的。

我只买了火灾险。因为家里的房子还比较新,所在位置也从没发生过地震,漏水也太新了。主要风险就是火灾了。

如果自己住的位置有其他风险,也要自己权衡合理配置。


我问了一下我朋友,如果家里失火了,怎么赔偿邻居,朋友说是自己挨个赔,赔个倾家荡产。我有找能赔楼上楼下那种保险,但是没有找到。现在这种,只是可以保证保住自己这套吧。
如果邻居失火,殃及池鱼,至少可以不用找倾家荡产的邻居来负责了。

关于保额配置。
我认为保额的话,可以分开看。
1.重疾
重疾现在一般保额是30到50万,因为现在超过这个费用还治不好的病,基本就不需要治了。
但是选择这个保额的时候,也要考虑到如果自己在生病期间失去了收入能力,房贷该怎么办?
如果有配置医疗险,或者家里能够在你生病时一边分身照顾你,也能保持稳定的收入,就不用担心。不然买的重疾要高于常规的医疗费用,还要能在自己完全失去收入能力的两年左右(两年后病就差不多该好了),能覆盖掉家里负债(房贷月供)和家庭支出。

2.寿险
寿险我是按房贷配置的,略高于总房贷。
安利朋友买保险时,我就老说,如果我不小心挂了,爸妈拿着寿险把房贷一抗,剩下20万,拿去旅游散散心,回来之后就可以每月收房租养老了。
人生就就算有了兜底了,再困难也不会差到哪里去。

3.医疗险
医疗险的保额不太重要,毕竟是花多少赔多少。需要选一款对病症没什么限制,且可以提前垫付的就可以了。
免赔额度我个人认为关系也不大,一般免赔额都是1万块,1万对家庭支出也没什么影响。
一旦确认重疾,一款可以垫付的医疗险能够一直提前垫付,根本不用自己掏钱,是很幸福的事情了。
毕竟,动责十数万的钱,想自己一时拿出来,不用想也很困难。
即便找个由头把房子抵押了换钱,也得等好几天。

而如果同时购买了重疾/意外和医疗,医疗花多少赔多少,重疾/寿险确诊既赔,即便今后失去了收入能力,人生也算是有了兜底。
保险保的,就是人生的最低值。

4.财产险
我只买了房产的保险,数倍于我家房子现在的市值。毕竟房子这东西,涨价太快啦!
其他财产险也可以同理配置,发生意外后,不至于使现在的生活遭受重创就可以了。

关于保费缴纳。
一般长期的保险都可以选择一次缴清和10年,20年,30年等。
而且有豁免的功能(一旦发生理赔,后面无需再缴纳保费,保险依旧生效。)
按理论来说,缴费年限是越长越划算,况且人民币也在不停通胀。
不过长达30年的缴费,也很有可能发生事业破产等其他意外,能否保证自己有能力一直缴纳保费可以自己衡量。
即便如此,我还是爽快的选择了30年缴清,现在的几个几万块,凑一凑就是一套房的首付啊!
30年后的几千块,想想30年前的几千块和现在的差别吧。

保单的保存。
一定要让保险公司把保单寄给自己,黑纸白字的打印出来,好好保存。
看过有的保险,后期修改了条款,以后期的条款约束此前的保单,以此拒赔,就很可惜了。

保险还有一点,就是一定要告诉他人知道,不然像寿险意外之类,自己突然去世,受保人却不知道你有这份保险,不知理赔,就可惜了。
我写的受益人是父母,我直接告诉了父母。也告诉了朋友。
如果是伴侣或者子女等受益人,我认为有必要权衡一下,是否要告诉他们,以免漫长人生,死于非命……毕竟柯南看多了,还是有点怕怕的。
编辑于 2018-03-30

文章被以下专栏收录