2024年意外险推荐，意外险怎么买？（附儿童、成人、老人意外险榜单）
想要买意外险的朋友，无需再花大量的时间和精力去翻阅意外险资料了。
赶紧做笔记，你想要的意外险合集，奶爸都给你整理好了。记得点赞，收藏！
相信大家都听说过很多关于意外险的话题。
例如：“意外险怎么买？”、“意外险有必要买吗？”、“买什么意外险合适？”等等。
其实意外险不难懂，但对于没有接触过保险的人来说，买意外险并非易事。
奶爸就有很多朋友看意外险看了半天都没理透思路，头昏脑涨的。
别说是看意外险产品了，甚至连意外险的定义、种类等都还没弄清楚。
为了不让朋友们被保险业务员割韭菜。
奶爸花了一个月时间，从头到尾整理了一下资料。
整理了这篇意外险榜单，今天就分析给大家，希望在买意外险的路上可以帮助到你们。
哪些意外险你能买，哪些不能？投保意外险的注意事项你知道吗？先来问问奶爸吧~
▍一、意外险保障范围包括哪些
▍二、挑选意外险，主要看这些
1.保障是否齐全
2.意外医疗免赔额要低，报销比例要高
3.相同保障，保费要更低
4.保障重点因人而异
▍三、儿童意外险，这些产品很不错
▍四、成人意外险，优质产品又上新
▍五、老人意外险，豪华产品服务多
▍六、意外险哪些不理赔范围
▍七、投保意外险的注意事项
▍八、奶爸总结
▍一、意外险保障范围包括哪些
首先来看看意外险到底保什么？
意外险，顾名思义就是保障因外来的、突发的、非本意的、非疾病的事件而导致的人身伤害。
不过意外险作为保险产品，其实对意外的定义和界定跟我们一般理解的并不完全一致。
比如猝死，以前是不列入意外险保障范围的，近年来，才有产品将它列入意外险保障范围。
想要了解更多，我们认为是意外，但是在意外险中不认定为意外的情况，戳这里：
意外险其实就是转移意外给被保人带来的伤害风险；
对被保人需要住院或者其他服务带来的经济损失进行补偿。
简言之，意外险的作用就是转移意外风险损失。
▍二、挑选意外险，主要看这些
意外险主要保障意外身故、伤残和意外医疗，保障责任相对简单。
且健康告知少，价格也相对便宜，一年几百块钱就能买到上百万保额，所以挑选不会太复杂。
但不管是什么意外险产品，要买肯定买同类型中更优质的，不能当冤大头。
那意外险要怎么挑选呢？主要看这些：
1、保障是否齐全
意外身故/伤残和意外门诊、住院等医疗保障，是意外险必须包含的基础保障。
我们挑选意外险产品时，一定要看清保障内容是否包含这两项。
除此之外，一些产品还会有特定交通保障、特定医疗保障；
这些额外保障可以根据不同人群的特点和需求去挑选。
2、意外医疗免赔额要低，报销比例要高
意外险的医疗保障是报销型的，有报销比例的区别。
虽然现在很多意外险产品的报销比例在80%以上，但我们还是尽量挑选报销比例较高的产品。
除此之外，部分意外险产品会有免赔额，尽量选择免赔额少或者0免赔的产品。
3、相同保障，保费要更低
虽然意外险的价格相对很便宜，但在相同保障条件之下，当然要选择价格更低的产品。
4、保障重点因人而异
不同职业、不同社会角色，挑选意外险的侧重点也不相同。
像需要长期加班熬夜，导致生活作息颠倒的职业，则需要选择包含猝死责任的意外险产品；
像危险性高的职业，则需要选择能够保障4-6类职业的意外险产品。
4-6类职业怎么投保意外险？奶爸给你支支招！
5.关于健康告知
大部分意外险都不需要进行健康告知，只要符合职业限制，我们看哪款保障内容符合自己需求、性价比最高，
就可以闭眼入了。但慢慢地，市面上不少数意外险也开始要健康告知了。
对于健康告知主要问询到的问题，奶爸进行简单的整理了一番：
（1）标配提问：是否身体健康、能正常工作或生活
（2）含猝死的意外险：是否有严重心脑血管疾病
（3）老年意外险：是否患严重疾病、慢性病等
（4）高危职业：肢体或五官健康情况
关于更多意外险健康告知的详细内容，也可以看看奶爸的这篇科普文章：
▍三、儿童意外险，这些产品很不错
在看意外险榜单之前，奶爸要再次提醒大家，儿童意外险的保额是有相应规定的：
- 0-9周岁的未成年人，身故赔付不能超过20万；
- 10-17周岁的未成年人，身故赔付不能超过50万。
接下来我们来看看这个月的儿童意外险榜单：
下面奶爸逐一分析这几款产品：
意外医疗保额高：小顽童5号三个版本的保额都比较高，尊贵版最高可报销10万元。
报销条件好：小顽童5号、天天保和小顽童2号三款产品都是不限社保范围，100%报销，其中小顽童5号和小顽童2号都是0免赔。
包含其他特殊保障：天天保和护宝侠还包含监护人责任保障，如果孩子不小心把别人弄伤，又或者造成财产损失，这一责任都可以赔付。
小顽童5号还包括预防接种意外身故和残疾保障、烧烫伤意外医疗保障等保障，以及可自由附加的误食异物、面部意外美容医疗以及骨折/关节脱位等责任。
小顽童2号还包括烧烫伤意外医疗、特定传染病保障，同时还可按需附加误食异物、骨折/关节脱位和意外住院津贴责任。
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▍四、成人意外险，优质产品又上新
成年人作为整个家庭的支柱，如果不幸意外身故或者严重残疾，无法赚钱养家了，那整个家都会陷入困境。
所以在挑选成人意外险时，首先要注意保额，奶爸认为保额最好覆盖5-10倍的年收入，越高越好。
其次是意外伤残责任一定要有，一般来说，意外伤残的概率要比意外身故大，
如果没有意外伤残责任，那么不建议选择。
最好附加猝死保障，现代人的生活节奏快，工作压力大，“996”已经见怪不怪，
一些身体上的问题平时也不注意，有了猝死保障能更加放心。
还需要关注交通意外赔付以及产品的职业限制要求。
1、一般职业的成人意外险
产品应该怎么选：
性价比高，猝死保障理赔宽松：
大护甲6号最便宜的经典版一年保费仅需96元，因急性病发病之日起3日内导致身故即可获得赔付，而一般同类产品24小时内才能理赔。
保额高，报销条件好：
大护甲6号、小蜜蜂3号、亚太麒麟保1号三款产品的意外伤害保障最高能达到150万保额，意外医疗都能达到15万保额，且不限社保内外，经社保结算按100%报销。
航空意外保额高：
小蜜蜂3号、亚太麒麟保1号最高都能提供1000万高保额的航空保障。
4类职业首选：
金钟罩，比如货车司机等4类职业可投。
除此之外，还需要知道，意外险对职业是最敏感的，因为不同的职业，面临的意外风险不同，也就影响着保险公司要不要承保。
大部分的意外险将职业划分为1-6类，级别越高，意味着职业的危险性越大。
一般来说，普通意外险只承保1-3类职业，宽松一点的还可承保4类职业，像写字楼上班的白领，基本就都属于这个范畴。
而5类、6类职业，比如货车司机、钻井工人、擦大厦外部玻璃的工人等涉及到高危作业、高空作业的职业，则需要投保专门的高风险职业意外险。
而且除了1-6类职业，还有一类是拒保类，投保门槛更高，比如战地记者、地下采矿等等，这种情况一般只能选择不限职业的意外险。
如果忽略了职业限制，买了普通意外险也不赔。
通常情况下，在线上投保，职业限制会放在“投保须知”里，大家注意认真阅读后再投保。
如果是投保之后更换了工作，职业不再是投保范围内了，这种情况也需要注意，大多数意外险是要求变更职业后，要及时通知保险公司，如果是变更为不承保的职业，是会被拒保的。
2、高危职业成人意外险
（1）华泰高风险职业人身意外险
【特点】
意外伤害保额高：4种保障计划意外身故/伤残的保额最高50万，是三款产品中最高的。
四个计划可选：保障责任相同，区别在于保额，根据自身需求来选择。
意外医疗保障好：意外医疗保额最高5万，意外住院津贴最高150元/天，全年累计最高赔付180天，都是三款产品中最高的。
投保年龄广泛：支持18-65岁人群投保，投保年龄是三款产品中最广泛的。
【适合人群】
6类职业，注重意外伤害和意外医疗高保额的人群。
（2）平安1-5类职业意外险
【特点】
三个方案可选：保障内容相同，区别在于保额，可按需灵活选择。
包含住院津贴：每天100元，最高给付90天。
包含救护车费用：救护车费用最高500元。
大品牌：平安保险承保，知名度高。
【适合人群】
5类职业，比如车工、建筑工人等，追求救护车费用的人群。
（3）中国人保1-6类职业意外险
【特点】
三个计划可选：保障内容相同，区别在于保额，可按需灵活选择。
承保职业范围广：6类及以下的职业人群都可投保。
意外医疗报销比例高：意外医疗社保内扣除100元免赔额之后，报销90%，是三款产品中最高的。
【适合人群】
6类职业，比如消防员等，以及6类以下职业人群。
成人的身体健康也很重要，奶爸整理了一份重疾险榜单，有兴趣可以来看一看~
▍五、老人意外险，豪华产品服务多
老年人大多无需承担家庭经济责任，身故保额的高低和小孩一样不用特别在意。
但老年人行动力较差，出意外的风险更高，老人意外险的保费也会较高。
所以老人意外险我们特别关注意外医疗保障和保费。
榜单里的几款产品各有千秋，我们一起来看看。
下面奶爸进行逐一分析：
1、华泰天天保
【特点】
投保年龄范围广：45-85岁可投保，对高龄老人友好。
意外伤残双倍赔：意外伤残按等级赔付，最高给付双倍的意外身故保险金。
如：计划三的意外身故保障15万，而意外伤残保额是30万，保额非常高。
意外医疗保额高：最高可报销5万元，这跟市面上同类产品相比，算是非常高的水平了；
并且，老年人很容易发生骨折、摔伤等意外事故，这项责任对他们来说也非常实用。
保障扎实：除了一般意外保障，还有意外骨折保险金、救护车费用、实用的医疗垫付等。
包含住院津贴：根据自己需求选择50元/100元/150元的方案。
【适合人群】
年龄较大、重视意外伤残保障的老年群体。
来看一下健康告知要求：
老人买意外险，知道这些细节，可以尽量避开保险的“坑”，你想了解吗？
2、平安大守护（50-80周岁）
【特点】
意外医疗报销好：意外医疗报销不限社保，经社保结算，能够100%报销。
中老年人特色保障全：包含针对中老年人的骨折/关节脱位和救护车费用等保障，符合人群需求。
高年龄段保费便宜：保费最高300元，高年龄段的费率有一定优势。
术后护理服务：提供3次意外医疗术后护理服务。
特别保障新冠肺炎：新冠肺炎身故/伤残最高赔付10万。
【适合人群】
高年龄段，追求中老年人特色保障的人群。
看一下健康告知要求：
3、众安孝欣保2020
【特点】
保障全面：涵盖基础意外保障、住院津贴，还有特定交通意外保障以及救护车费用等。
报销条件优秀：意外医疗报销不限社保，0免赔，提高了报销额度。
可选骨折加油包：附加上能够加大保障力度，抵御意外骨折风险。
【适合人群】
追求保障扎实，特别保障交通意外的老年群体。
看一下健康告知要求：
而且这款产品还有意外险的累计保额限制，购买的意外险已经超过200万保额的就无法投保，投保的时候一定要留意。
▍六、意外险哪些不理赔范围
意外险主要保障意外身故、意外伤残和意外医疗。
在投保时的告知内容也比较简单，一般只有年龄和职业限制，大多数不涉及健康告知。
保费也很低。一款高性价比成人意外险，不到300元就能买到百万保额。
不过，意外险也不能随便乱买，买错产品，不仅浪费钱，还得不到保障。
那么，应该如何挑选意外险呢？
1、身故保额要做足
成年人的不幸身故会给家庭造成很大的打击；如果还背负着债务，这个家庭将会面临沉重的经济负担。
因此，这类人群购买意外险，身故保额至少要买到50万，才能覆盖家庭的负债和生活开销。
但是需要注意的是，未成年人意外险的保额是有所限制的：
0-9周岁的未成年人，身故赔付不能超过20万；
10-17周岁的未成年人，身故赔付不能超过50万。
2、免责条款少的
免责条款越少，理赔时受到的限制就会越少，就更容易获得赔付。
3、意外医疗报销比例要高
意外医疗是报销型的，报销比例跟我们能拿到多少报销金额有直接关系。
比例越高，报销的钱就越多。
现在大多数产品报销比例都挺高的，基本能在80%以上。
另外，尽量挑选没有免赔额，或者免赔额较低的产品，这样才能多报销一些医疗费用。
4、保障重点要因人而异
不同人群在挑选意外险产品的时候，侧重点也不一样。
例如：工作强度高、压力大的打工人，就需要选择附带猝死保障的意外险；
并且身故/伤残的保额也要尽量挑选较高的产品。
想要了解高危职位有哪些可以投保意外险产品？点击下方链接直接跟奶爸交流~
如果是老人和小孩，对家庭经济起不到负担作用的；可以重点关注带有住院津贴或烧烫伤责任、疫苗责任之类的产品。
▍七、意外险哪些不理赔范围
1、 妊娠期
大多数意外险产品会把“被保人妊娠、流产、分娩”等列入免责条件中；妊娠期内发生的意外事故是无法赔偿的。
如果想在孕期获得保障，可以考虑生育保险、高端医疗险以及母婴险等。
2、 猝死
前面已经提及，对于猝死这种突发性的死亡；虽然在我们的常规认知中属于意外，但却并不在意外险的赔付范围内；
最根本的原因就是猝死并不是意外导致的，而是疾病导致的。
近年也有一些意外险可以附带猝死保障，比如高强度的上班族，就可以选择这类意外险。
3、个体食物中毒
一般情况下，如果不是群体性中毒（3人以上），只是个体中毒的话；不属于保险认定的意外范围，因为有可能是个人的疾病因素或体质不好导致的。
比如说，朋友一起去餐厅吃饭，大家都没事，但是各别人因食物中毒进医院，这情况保险公司不会赔付。
4、手术意外
由于手术本身就具有风险性，而且在手术前就已经清楚了手术存在的潜在风险；因此不符合意外险中“非疾病、突发、非本意”的条件。
5. 因病摔倒
比如，我们在新闻上常见的一些老年人因突发心脏病不慎摔倒，抢救无效后身亡的事件；假设他们买了意外险的前提下，也是不能赔付的。
因为摔倒的原因是突发心脏病，死亡的直接原因也是因为突发心脏病；所以是不属于意外险保障范围的。
6、高风险运动
很多意外险对于高风险运动都是除外承保的。
比如，复星联合爱无忧意外险的免责条款，就有明确规定：
这也很好理解，高风险运动的出险概率非常高。虽然意外险的门槛是所有险种中最低的，但对职业的要求却是最严格的。
奶爸之前专门写过适合高危人群购买的意外险分析，点这里就能找到适合你的保险：
想要了解更多优质意外险，不妨戳一戳：
▍八、奶爸总结
所有人都希望自己能够过得更好、更顺利。
但人生总是充斥着意外，我们无法提前预知，最好提前防范。意外险的作用就体现在这里。
意外险榜单的作用只能给大家筛选出综合条件相对优质的产品。
但真正投保时，我们还是要仔细研究保障责任以及条款的；结合自身情况，挑选最适合自己的意外险产品。
如果不知道怎么配置保险体系，可以看看奶爸这篇：
写在最后：
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