保险真的保险吗——从《保险法》VS《银行法》说起

保险真的保险吗——从《保险法》VS《银行法》说起

银行、保险和证券,并称为金融行业的三驾马车;但是有一个很有意思的现象就是,很多人对于银行的安全性向来深信不疑,而对于保险是否保险总是心存不安;那么保险真的保险吗,让我们从《保险法》VS《商业银行法》说起;


第一部分:《保险法》VS《商业银行法》

《保险法》和《商业银行法》是两个行业监管的根本大法,前者修正于2002年,后者实施于2015年;因为同是金融市场的监管大法,所以在条款内容上有很多相似和相近之处;通过对这两部大法的全面了解和比较,我们可以对保险监管的方方面面做一些基本了解,对保险资金的安全性有一个基本的判断。我相信,这样的比较和了解远比坊间的各种说法与某些销售人员的宣传更加客观和可靠;

一、注册资本比较

《保险法》中规定,设立保险公司注册资本最低限额是二亿元,这个限额低于全国性商业银行的注册资本要求(十亿元),但是高于城市商业银行的标准(一亿元);

从实际情况看,市场上绝大部分保险公司的注册资本都是远远高于《保险法》的最低限额标准的;2017年66家人寿保险公司的注册资本统计情况如下:排名前九家公司的注册资本都在100亿元以上,其中排名第九的渤海人寿注册资本是130亿;排名前31家公司的注册资本都在30亿以上,其中排名第三十一位的华泰人寿正好是30亿;只有五家公司注册资本低于十亿,其中最低的是中法人寿,注册资本正好是《保险法》最低限额要求的二亿元;

同时,《保险法》和《银行法》都要求注册资本必须是实缴货币资本,而《公司法》对于一般公司要求的只是认缴资本,这也是金融市场的风险特性要求。另外,《保险法》不仅规定了注册资本,对于保险公司股东的资产情况也有要求,《银行法》没有类似规定。


二、分支机构

《保险法》和《银行法》对于设立分支机构都有严格规定,包括营业场所、高级管理人员任职资格等等,这方面内容二者相似;其中重要的一点是,《保险法》和《银行法》中都明确规定了分支机构不具有法人资格,民事责任由保险公司或总行承担;

经常会有客户问到:我在A地买的保险,到了B地还可以理赔吗?按照保险法的规定,分支机构不具有法人资格,不管是在哪一个地区的分支机构购买的保险产品,其最终的民事责任和理赔责任都是由总公司来承担的,所以这个问题其实不用担心。


三、日常管理

在《保险法》中有大量的条款内容对保险公司的任免高级管理人员、设立分支机构、变更公司名称注册资本和公司章程、提供相关报告报表文件、计提相关保证金准备金等等做出了详细的规定,《银行法》也非常类似;从《保险法》中可以感受到,监管机构对于保险公司的监管几乎是无处不在,人、财、物无所不包;如果再结合偿二代监管体系和对保险公司分立、合并、解散和破产的相关规定,给人的感觉就是中国其实只有一个保险公司叫中国保监会保险公司;再牛逼哄哄的保险公司也不过只是保监会保险公司的一个分店;再不知名的保险公司那也是保监会保险公司的一个小弟;

由于这方面内容诸多,本文不一一赘述;关于保险公司偿付能力和偿二代的简单介绍,可以移步到我的另外一篇文章进行了解;


四、债务与客户利益保障

在对债务和客户利益保障方面,《保险法》中的内容要多于《银行法》;《保险法》中规定保险公司必须缴纳和计提三方面的专用资金,其中保证金用于保护债务人利益,责任准备金和保险保障基金用于保护客户(投保人)利益;而《银行法》中只规定了银行需要缴纳存款准备金和备付金。

有些客户会担心买了保险产品之后保险公司会以种种理由不愿意承担理赔责任;不能否认市场上完全没有这种情况,但是从利益角度来看,保险公司这样做几乎没有意义;一方面保险公司在发生销售时,就需要按照精算模型要求提取责任准备金和其他相关应付金额,这部分准备金是不能直接记入收入和利润科目的,也就是说从产品设计和销售方面,保险公司已经为之后的理赔做好了财务准备;其次保险公司的利润一共来自于利差、死差和费差三个方面,其中最主要的利润来源是利差(即保险公司投资获利所得),死差利润占比并不高;故意减少理赔对于提升死差方面的利润确实会有一定帮助,对于整体利润影响却并不大,但是对于保险公司的品牌形象造成的负面影响却非常之大,两相比较,这样做实在是得不偿失的;我们可以看到,现实中的理赔纠纷更多的来自于销售过程中的不规范或者夸大宣传,导致投保人对于合同条款的理解误差以及投保过程中的种种纰漏(例如:没有如实告知);


五、关于分立、合并和解散

《保险法》中对于保险公司的分立、合并和解散的条款中,针对人寿保险公司有特别规定:除因分立、合并或者被依法撤销外,不得解散;《公司法》中对于公司解散一共规定了五种情形,除了分立、合并和依法解散之外,还包括按照按照公司章程及股东大会决议,而《保险法》中取消了后两种解散的情况。由此可见,人寿保险公司的解散受到了更加严格的限制和规范,这也是对投保人利益的一种保护;

对于银行的解散,《银行法》对于解散原因的规定相对要宽松一些。


六、关于接管

保险公司和商业银行出现信用危机的时候,监管层都有权力进行接管,以维持金融秩序,保护债权人和客户(投保人、储户)利益、维护社会稳定;《保险法》和《银行法》对于接管都有详细的条款规定,且二者内容非常相似;

历史上,国内保险公司曾经有过三次被接管的案例,其中两次是通过保险保障基金接管,最近的安邦事件则是保监会直接接管;商业银行有过一次倒闭的案例;


保险公司被接管的案例如下:

1、2007年,新华人寿就因为原董事长关国亮挪用公司资金130亿被接管:2007年5-7月保监会首次通过保险保障基金控股新华人寿,以6元/股的市场价买入约4.6亿股,占新华人寿股权的38.8%,位居第一大股东。2011年9月保险保障基金以8.7元/股的价格将新华人寿股权整体转让给中央汇金公司,获利12.4亿元。2011年12月新华人寿成功在港交所和上交所同步上市。

2、2011年,中华联合保险因为公司巨额亏损和偿付能力不足被保险保障基金接管:2009年3月保监会向中华联合保险公司派驻加强内控小组,5月中华联合保险第一大股东建设兵团(持股61%)正式将手中股权交由保监会托管。2011年12月,保监会正式介入,通过保险保障基金控股中华联合保险,持有约8.6亿股,持股比例为57.4%。2012年3月,保险保障基金通过注资扩股增持60亿元(注册资本从15亿元升至75亿元),持股比例升至91.5%,而第二大股东仅持股2%。2012年12月,中华联合保险对外宣布公司重组完成,东方资管以债转股方式注资78.1亿(注资后注册资本达145亿元),持股比例为51%,成为第一大股东。保险保障基金退居第二大股东,持股比例为44.8%。2016年1月,保险保障基金公司在北京金融资产交易所,卖出60亿股股份,成交总价144.05亿元,持股比例降至5.6%。

3、2018年2月23日,中国保监会发布了对安邦保险集团股份有限公司实施接管的公告,期限为一年。公告显示,安邦保险集团股份有限公司(以下简称安邦集团)原董事长、总经理吴小晖因涉嫌经济犯罪,被依法提起公诉。鉴于安邦集团存在违反保险法规定的经营行为,可能严重危及公司偿付能力,为保持安邦集团照常经营,保护保险消费者合法权益,依照《中华人民共和国保险法》第144条规定,中国保监会决定对安邦集团实施接管。依照法律规定,保监会会同人民银行、银监会、证监会、外汇局等有关部门成立接管工作组,全面接管安邦集团经营管理,全权行使安邦集团三会一层职责。保监会亲自出马接管保险公司,这是第一次。


商业银行倒闭的案例如下:

1、1998年6月21日,央行发出公告:由于海南发展银行不能及时清偿到期债务,根据《中华人民共和国人民银行法》、《中华人民共和国公司法》和央行《金融机构管理条例》,央行决定关闭海南发展银行,停止其一切业务活动,由央行依法组织成立清算组,对海南发展银行进行关闭清算;指定中国工商银行托管海发行的债权债务,对其境外债务和境内居民储蓄存款本金及合法利息保证支付,其余债务待组织清算后偿付。


从已经发生的这几起被接管案例和被关闭案例来看,监管层处置的结果都令人满意;保险保障基金及时出手又全身而退,而且还实现了溢价增值;海南发展银行由于由工商银行保证支付存款本金和利息,稳定了储户的信心,最让人担心的挤兑风潮没有出现。

安邦被接管之后,很多投保人心里不安,担心保险公司的资金安全性和今后理赔的不确定性;作为一名业内人士,从这些事件中我看到的是对中国金融市场稳定发展的信心;不管在哪个国家、哪个社会和哪个市场,危机总是难以完全避免,我们不能只看到危机本身,更应该看到危机出现后的处理和化解方式,更应该看到危机出现后是否造成严重的后果,如果从这些角度去审视,这些担心无疑是可以被信心取代的。


七、关于救助制度

所谓的救助,就是指保险公司和银行如果出现倒闭和破产的最坏情况,投保人和储户是否能从相关渠道得到补偿,最大程度减少损失的制度。保险和银行的救助制度主要体现在《保险保障基金管理办法》和《存款保险条例》中。

2015年2月《存款保险条例》以国务院令的形式正式颁布;条例中对于银行倒闭后如何补偿储户损失进行了明确的规定,对于中国大部分老百姓而言,第一次有了银行也会倒闭的概念;保险在这方面其实是走在前面的;早在2008年,保监会就颁布了《保险保障基金管理办法》,办法中详细的规定了各种救济办法及具体限额;新华人寿和中华联合保险的接管案例中,就是由保险保障基金实际出手,按照《保险保障基金管理办法》实施的一种救助手段。

这里要插一句,某些保险销售代理人员经常会误导宣传:保险公司不允许倒闭和破产,我们公司是大而不倒的公司等等,这些说法都是错误和不负责任的;《保险法》中写的非常清楚,保险公司是可以解散也可以倒闭的;世界上有很多大公司但是绝对没有大到不能破产倒闭的公司;有着158年历史,市值曾位居美国第四的雷曼兄弟公司,够大了吧,不是还是在2008年一夜破产倒闭了吗?其实对于普通投资人而言,与其关心某家公司是否大而不倒,不如多了解破产之后的救助制度,这样更加有意义。


《保险法》与《银行法》关于破产的条款规定

《保险法》中规定,保险公司可以破产,但是经营有人寿保险业务的保险公司在宣告破产时,必须转让其持有的人寿保险合同和责任准备金;如果不能同其他保险公司达成转让协议的,由保监会指定其他公司接受转让;这是以法律条款的正式形式对所有人寿保险公司和所有人寿保单的最终安全性进行政府信用背书,这是目前所有的金融产品(包括银行存款)中等级最高的资金安全承诺,可以说是绝无仅有。

所以当某些客户担心保险公司会不会倒闭的时候,我经常会开玩笑的讲:全中国最担心保险公司倒闭的是保监会,因为保险公司如果真的倒闭了,政府要赔很多很多钱的。


《保险保障基金管理办法》与《存款保险条例》关于救助办法的规定

在《保险保障基金管理办法》中,对于投保人的救助办法有更加详细的规定内容,即保险保障基金救助的最高限额为保单利益的90%,只有比例限制,没有最高金额限制;《存款保险条例》中规定,同一存款人在同一家投保机构的最高偿付限额是50万;比较起来,保险的救助办法让人更加踏实一些。

可能会有部分投保人对此还是不能完全满意,可能会继续问:保险保障基金规定救助90%,那剩下的10%怎么办,就只能认倒霉了吗?这个问题目前确实没有答案,在中国也没有出现过哪家保险公司真正倒闭的案例。但是稍微地多想一下就能明白,任何一家保险公司接手这么多保险合同和客户都是一件掉馅饼的事情,得了好处不可能不付出代价,余下的10%大概率的是由接手的保险公司来承担的。


第二部分 保险真的保险吗?

综上比较,我们可以看出从法律和监管层面而言,保险资金的安全性与银行资金相比几无差别,甚至在某些方面,保险的监管更加严厉;对于人寿保单的安全性,监管层至少构筑了三道防线:

1、保险公司准入及日常监管:包括保险公司的注册资本,股东实力及对保险公司人、财、物的全面监管;其中尤以监管保险公司偿付能力的“偿二代”监管系统最为严格。

2、出现严重信用危机时进行接管:接管方式为保险公司原有三会一层(股东大会、董事会、监事会和管理层)全部靠边站,保监会通过保险保障基金或者直接由保监会全面接管公司的业务和资金活动。接管过程中以股权重组的方式充实保险公司的资本金,提升保险公司的偿付能力,最终以股权转让的方式退出;

3、如果出现最坏的情况,保险公司在接管之后不得不宣布破产清算,那么由保监会指定其他保险公司接手人寿保单,由保险保障基金进行救助补偿,保护人寿保单持有人利益得到最大保护,确保金融秩序和社会秩序稳定。


这三道防线到底有多牢固,保险资金是否真的万无一失?我个人不敢妄言,到目前为止中国还没有出现过真正的系统性金融风险,甚至没有出现过真正的保险公司倒闭,所以说这整套监管系统还没有得到过真正的考验。唯一可以肯定的是,在国内已经找不出比保险资金更安全的资金了。我们所有人都要祝愿我们国家永远国运昌隆、繁荣富强,因为这才是保险资金、银行资金和其他金融资金能够永远安全的最坚强的基石和保障。


既然保险资金如此安全,为什么还是有那么多人会对保险提出种种质疑了?甚至还有不少人说保险都是骗人的了?这个问题说来话长,限于本文篇幅和主题,只能略说一二;

首先,保险是与普通老百姓关系密切的金融产品中最专业最复杂的产品,没有之一;以目前市场上最热销的某款重疾险为例,全文共23页十九条,里面包含有8条保障责任15条免责责任30种轻症80种重症的说明,另外还有附加险条款、投保单、费率表、现金价值表、健康告知书等等,如果没有一定的法律、医学、财务等基础只是,一般人根本没法看明白,更不用说对各种保险产品的横向和纵向比较了。所以,很多投保人只能轻信广告,轻信销售人员的宣传,轻信亲朋好友的可靠,盲目选择产品,到了真的要理赔时才发现不是那么一回事,最后就留下了保险不保险的根深蒂固印象。

其次,以几大知名保险公司为代表的销售模式混乱不堪;以话术培训代替专业培训,以拉人头代替组织发展,以忽悠亲朋好友代替规范营销手段,以无底线的夸大宣传代替专业咨询和顾问,为了做单诱导客户不规范投保,为了抢单竞相违规返佣,这些荒诞的事情由来已久,并且形成了一个庞大的金字塔式的既得利益集团;于是在保险行业出现了其他行业难以见到的奇怪反差现象:最复杂专业的产品由一群素质参差不齐没有经过专业培训的人员在销售,社会最需要的行业却有着最差的行业名声,甚至变成了传销和骗子的代名词,让人不能不感到痛心和难过。这样的情况下,怎么会让人觉得保险真的保险了?


路漫漫其修远兮,吾欲上下而求索;作为独立的保险经纪人,我们即便不能扭转整个行业的不良氛围,也应该做到独善其身,争取成为保险行业的一股清流;我们不夸大不扭曲,保持客观,说出事实,只有这样才能对得起这个行业,对得起这个时代,对得起保险真的保险的承诺!

更多保险资讯,请关注公众号:知险乎

(版权所有,禁止转载;点赞推荐,赠人玫瑰,手有余香)

编辑于 2019-02-24

文章被以下专栏收录