这些支付分账难题你是否也遇到过
第8篇原创，2021.03.22
1、分账比例超过30%
无论是平台收款，还是二级商户收款，当你按照微信/支付宝官方分账产品的资金流逻辑倒腾来倒腾去，还是发现30%分账比例不够用的时候（虽然这种情况比较少），别浪费时间了，只能找其他持牌支付机构。因为微信、支付宝官方的分账产品都是一刀切最高30%分账比例，这是一个安全省事的风控平衡点，既能覆盖到一般大众需求，又能保证绝大部分是合规业务。
然而，市场总会有一些高比例分账的业务场景，这部分需求只有其他支付机构才能满足，因为他们才有人力、精力来人工处理某个平台的风控合规审核。在他们这里，分账比例从来不是问题，问题是你要证明业务模式是合规的，交易场景是真实的，公司背景是可靠的。
2、搭建钱包，实现余额支付分账
搭建钱包功能从来不是想象的那么简单，如果你认为简单，通常是因为你没有考虑到平台税务问题、虚拟账户支付限额问题、订单分账颗粒度问题。以微信官方分账产品为例，在平台钱包场景，它只能在用户充值的时候做分账，余额支付只是平台系统内部扣减数字。当平台只卖一个产品，或所有产品的分账比例和分账接收方都一样时，这么做没问题。然而，大部分平台是不止一个商品的，不同商品有不同分账比例和分账接收方，这必然要求按买卖双方余额支付的订单来做分账。这里的钱包应该是建立在支付机构的账户体系基础之上，用户充值的钱应该是全额保存在支付机构给他开的电子账户里面；充值这个动作不能做分账，因为它只是一个中间环节，并不是买卖双方的真实交易订单；只有当用户使用充值余额支付订单的时候，才应该去做分账。
为什么微信、支付宝的分账API无法实现余额支付分账？因为微信和支付宝本身有电子钱包，你平台想要在他们原有电子钱包账户体系基础之上搭建平台自己的钱包，就会存在账户冲突。
3、搭建钱包，实现用户手动提现
让用户在平台钱包能看到分账的金额，手动提现到绑定的个人银行卡或企业银行账户且准实时到账，这个需求微信/支付宝官方分账产品都做不到。因为他们都是直接分账到各自内部账户体系（微信零钱、微信支付商户号、支付宝账号），然后进入了微信、支付宝本身的电子钱包。比如微信分账到个人零钱余额，在微信App就可以提现到卡，也可以不用提现，根本不需要用到平台自己搭建的钱包。自然，平台对接微信官方的分账接口，也就无法实现手动提现。
有人说，我在某微商城是可以手动提现佣金到个人微信零钱的啊！拜托，那个是“企业付款到零钱”接口，并不是分账接口。前者不能付款到企业账户，平台税务问题没解决，不能实现担保交易，也无法解决二清违规问题。一个是功能点，一个是解决方案，两者差异巨大。
4、存在多种支付方式时
①App、PC网站里同时存在多种支付方式；②既做微信公众号/小程序，又做支付宝生活号/小程序。
如果平台分别对接微信、支付宝官方的分账接口，会存在几个问题：第一，得做两次对接，技术开发周期长，接口更新维护麻烦；第二，由于微信和支付宝在分账逻辑上有差异，会导致用户体验不一致；第三，分账接收方得管理两个账本，对账麻烦；第四，网银支付、协议支付等其他支付方式无法分账。例如，有两个人的购物订单都要分账给你，一笔订单是微信支付分账到了你的微信商户号，一笔订单是支付宝支付分账到了你的支付宝账号，那你就得两边统计对账，用户端数据呈现也比较杂乱，用户体验远不如美团、京东、抖音、携程、小米商城App里的钱包功能，他们实现的是聚合支付统一分账。
当平台有以上任何一个需求的时候，微信/支付宝官方免费的分账产品肯定无法解决，只能找兼容性、开放性更强的其他持牌支付机构的【支付+账户+分账】解决方案。
- 支付：支付通道，用于平台收单
- 账户：构建主、子商户的虚拟账户体系
- 分账：基于收单金额在账户体系内做拆分结算
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