想买保险不知道怎么选合适？看这篇就够了！
奶爸总是收到很多这样的留言，“奶爸，我觉得自己之前买的保险都买错了，一点也不划算”。
为什么会有这种想法？
都是因为觉得自己花的钱比别人多，但是保障却比别人少。
的确，买保险是一门大学问，怎样才能做到既不影响保障，又少花钱呢？
如果你也要有这些疑问：
什么是重疾险？
重疾险有必要买吗？
重疾险一年多少钱
保险怎么买才划算...
怎么买保险才不坑？
建议看这篇就对了！
目录预览：
新定义重疾险怎么选？要了解哪一款新定义重疾险适合自己情况，点击下方，奶爸直接帮您分析筛选：
▍一、常见的“坑钱”保险有哪些？
很多人在买保险的过程中，都存在着各种各样的问题。听朋友介绍、专注大公司品牌、线上随意投保......
白花钱就算了，买的保险还起不到相应的保障作用。
想保险买得划算？在投保前一定要擦亮眼睛，避开这些“坑钱”的玩意儿~
大坑一：为了方便，就买保险“全家桶”
很多人想省事，觉得保险研究起来太浪费时间，就会考虑买“大而全”的保险，省事又划算。
保险“全家桶”跟肯德基的全家桶相似的地方就是，只要你愿意，保险公司会把保险的“全家”——医疗险、重疾险、意外险、寿险等都放在一张保单里。
看似很划算，但实际这种保险“全家桶”往往是“大而坑”，保障不太足就算了，保费还特别高。
不相信？奶爸分析过一些热门的保险“全家桶”：
大坑二：买返还型保险，有病理赔无病当存钱
很多朋友直接把保险当做是理财产品：看重“强制储蓄”、“分红”等，最喜欢的保险产品是返还型保险、理财险。
但是，这两类型的保险奶爸都不推荐。
很多买了返还型保险的朋友，始终想不明白，虽然保费很贵，但是有病理赔，没病几十年后保费还能全部返还，这看起来简直不能更良心了，怎么会不划算？
返还型意外险的显著特征是：号称保障百万起步，看起来也特别全面，貌似保险这片鱼塘都被它承包了，但是需要注意一点：只是普通意外的话，保障额度一般会比较低。
关于返还型保险，奶爸之前分析过：《返还型保险不建议买？为什么？且听分析！》
保险有很多，但不用纠结，对于90%的普通人，只需要考虑四类保险就ok了
想要买保险省下50%保费吗？正好奶爸可以给您支支招，点下方链接看看吧~
▍二、各个险种怎么买更划算？
先看看我们需要配置哪些保险种类：
在购买商业保险之前，一定要优先配置医保。
奶爸曾在微博上收到这么个留言：
我父亲48岁去年七月患了癌症，最可怕的还是那年医保还断交了。
全家人没人知道医保的重要性，又悔又恨。
十几二十万的医疗费直接搞垮了这个小家庭。
已经发生的没法挽回，我现在就各种找资料了解社保和保险知识，给家人一个好的保障。
医保属于国家福利，价格便宜，没有投保门槛，无论先天性疾病还是既往病史，都可以无条件承保，这是商业保险无法替代的。
所以在建立基础保障的时候，千万别把医保漏了。关于医保断交的影响奶爸分析过：
配置了医保，我们可以开始考虑商业保险的配置。
1、重疾险怎么买，更划算？
重疾险是基本四大险种里面，需要最多预算的产品，动辄每年成千上万的支出。
所谓重疾险，保的是重大疾病。一旦身患重疾，不仅治疗需要费用，而且可能几年无法工作，造成了很大损失。
影响重疾险的价格因素有很多，女性比男性的便宜，小的比老的便宜，保障几十年的会比保障一辈子的便宜等等。
（1）君龙超级玛丽9号
【特点】
优秀的中轻症保障：轻中症累计赔付6次，赔付方式更灵活，而且重疾赔付后，非重疾同组的轻中症责任继续有效
疾病赔付比例高：
重疾二次赔：60岁前首次确诊重疾，间隔3年再次罹患重疾，额外赔付120%保额
疾病关爱保险金：60岁前，首次重疾额外赔80%保额；首次中症额外赔30%保额
癌症保障优秀：
癌症津贴：首次确诊非癌/癌，间隔180天/1年后，再次患癌可额外赔付3次，40%/40%/20%保额
癌症拓展保险金：首次确诊原位癌/轻度癌症之后，再确诊重度癌症，额外赔50%保额
费率优势明显：同样的保障条件下，保费优势更加明显
增值服务实用：包含专家门诊、手术协助等在内的9项增值服务
【总结】
重疾和轻中症保障优秀，癌症保障丰富，费率优势明显
【适用人群】
追求保障全面，极致性价比，注重轻中症和癌症保障的人群
（2）国富小红花致夏版
【特点】
中轻症保障非常优秀：重疾赔付后，中轻症依然有效，且等待期内得了轻症/中症，除该疾病免责外，合同继续有效
重疾赔付最长延续6年：60岁前首次确诊重疾，再次罹患重疾的话，间隔1年额外赔40%保额，间隔2年额外赔80%保额，间隔3年及以上额外赔120%保额
高发疾病保障充足：
疾病关爱保险金：60岁前，首次重疾额外赔80%保额；首次中症额外赔30%保额
癌症拓展保险金：“轻度恶性肿瘤”和“原位癌”都可以额外赔，保障更人性化
心脑血管疾病二次赔：非心脑→心脑，间隔180天；心脑→心脑，间隔365天；10种，1次，120%保额
包含2项健康服务：
7*24小时视频医生，不限次数、不限地域，全家共享
癌症风险疾病管理，针对常见的癌症高危风险因素，提供精准分诊、评估报告、教育科普、随访管理等服务
【总结】
基础保障扎实，可选保障丰富实用，癌症保障有创新，性价比较高
【适用人群】
注重高发疾病保障，看重产品性价比，或家族有恶性肿瘤病史的人群
（3）人保i无忧2.0
【特点】
健康告知宽松：乙肝、甲状腺结节、乳腺结节、胃或肠道息肉、子宫肌瘤、颈椎病、1级高血压等疾病核保宽松，有机会投保
等待期只有90天：比一般180天的产品更短，意味着保障时间更长
可选责任丰富：
重疾二次赔：60周岁前，不同种重疾，间隔1年，额外赔100%保额
疾病关爱金：60周岁前，首次确诊重疾/中症/轻症，额外赔80%/30%/10%保额
癌症拓展保险金：非癌→癌，间隔180天；癌→癌，间隔3年，给付120%保额
心脑血管疾病二次赔：非心脑→心脑，间隔180天；心脑→心脑，间隔1年，给付120%保额
包含8项增值服务：包括专家门诊、精确分诊、住院手术安排、康复建议、解结服务、多学科会诊、住院探视和全程陪诊等服务，实用又贴心
大公司出品：由中国人保承保，品牌效果拉满
【总结】
常见疾病核保宽松，基础保障扎实，可选责任丰富，对带病投保人群友好
【适用人群】
身体健康异常，看中大公司产品的人群
想了解哪款产品适合自己，也可以点击下方链接，奶爸直接根据您实际情况帮您分析筛选：
2、意外险怎么买，更划算？
意外险的杠杆率其实很高，一般意外险都是一年一保，每年一两百就有几十万的保额。
还有一种是长期意外险，看上去好像中规中矩，实际上坑还真不少，奶爸总结了三大要点：
- 一般意外保额非常低
- 伤残只保全残
- 保费高，性价比低
意外险的保障，主要分为三大类：意外身故、意外伤残、意外医疗。
其中，伤残责任是意外险独有的，是其他险种无法替代的功能。
如果一场意外导致一些伤残，未达全残程度，就无法进行赔偿了。
返还型保险的本质是：交了很多保费，然后保险公司拿去投资，几十年后把其中一部分返还给我们，最重要的是收益并不高。
奶爸就不细讲，感兴趣的朋友可以看看这个《返还保费的百万意外险，究竟有多坑？！》
如果想最省钱地买意外险，奶爸建议直接买一年期意外险就好了，保障全面又划算：
下面，奶爸根据不同年龄段，给大家整理了对应的意外险对比测评：
1）儿童意外险，哪些最值得买？
（1）平安小顽童3号
【特点】
保障全面：除了基本的意外身故/伤残和意外医疗保障，还包括烧烫伤意外医疗保障，以及可自由附加的误食异物、面部意外美容医疗以及骨折/关节脱位等责任
意外医疗保额高：三个版本的保额都比较高，尊贵版最高可报销10万元
报销条件好：意外医疗不限社保用药，0免赔，100%报销，扩展就医范围，支持二级及以上私立医院普通部
【适合人群】追求更充足的意外医疗保障，较为全面的少儿高发意外保障的父母
（2）人保护宝侠（互联网专属）
【特点】
疾病保障全面：除意外保障外，不同的保障计划，还包含不同的保障责任，比如疾病身故/全残、住院医疗以及监护人责任保障。
报销范围广且报销比例高：不管是住院医疗还是意外医疗，社保范围内，经社保结算按100%赔付，对于不在社保范围内的自费药，报销比例为65%。
监护人责任保障（限计划1-3）：每次事故责任最高可赔5万元，如果是造成事故财产损失的，最高可赔2万元。
【适合人群】
想给孩子补充小额住院保障、看中监护人责任的家长朋友。
（3）天天保少儿意外险
【特点】
监护人责任保障：如果孩子不小心把别人弄伤，又或者造成财产损失，这时候天天保的监护人责任就发挥作用了，财产损失最高可赔保额的20%，人身损失最高可赔10万！极大减轻家长负担！
报销条件优秀：不限社保范围，100元免赔后，100%报销，
两款计划，灵活选择：2款保障计划内容略有不同，计划一侧重预防接种保障，计划二侧重骨折保障
【适合人群】
注重监护人责任保障的家长朋友。
（4）众安小顽童2号
【特点】
保障全面：除了基本的意外身故/伤残和意外医疗保障，还包括烧烫伤意外医疗保障，以及可自由附加的误食异物以及骨折/关节脱位等责任
意外医疗保额高：三个版本的保额都比较高，尊贵版最高可报销5万元
报销条件好：意外医疗不限社保用药，0免赔，100%报销
【适合人群】
追求更充足的意外医疗保障，较为全面的少儿高发意外保障的父母
如果还不知道怎么挑，简单，点击链接问奶爸就行：
2）一般职业的成人意外险
（1）人保大护甲5号
【特点】
性价比高：3个版本按需选择，最便宜的经典版一年保费仅需96元，含30万意外身故/伤残保障，同时还有2万意外医疗保额，不限社保内外
意外医疗保额高，报销条件好：至尊版有10万保额，且不限社保内外，经社保结算按100%报销。
保障非常全面：除基本意外身故、意外医疗和猝死保障外，还有预防接种疫苗身故伤残、意外伤害骨折脱臼和驾驶自行车期间意外身故/伤残（不含电动自行车）！有骑自行车上班的朋友，值得考虑！
猝死保障理赔宽松：发病之日起3日内因该急性病导致身故，即可获得赔付。对比同类产品的24小时内才能理赔，更具人性化！
【适合人群】
看中大品牌、追求全面保障和高性价比的朋友。
有冠心病、二级以上高血压人群无法投保。
（2）太平洋小蜜蜂3号至尊版
【特点】
意外身故/全残保额高：小蜜蜂3号至尊版最高可赔150万，突破常规100万保额，追求高保额人群，值得考虑！
意外医疗保额高、报销力度大：15万意外医疗保额，不限社保内外，0免赔，经社保报销，按100%赔付；未经社保报销，按80%赔付
航空意外保额高：除列车、轮船、营运汽车和驾驶/乘坐私家车等交通意外有保障外，还额外提供1000万高保额的航空保障
公共场所个人第三者责任保障：如果在公共场所，因为疏忽或过失，导致他人受到人身伤害或财产损失，最高可赔5万，这个保障责任市场罕有。
【适合人群】
追求全面保障、看中高保额的朋友
健康告知也非常宽松，大部分人群都能买.
（3）平安橙护卫2号
如果追求更高保额和保障内容，可以购买橙护卫2号（尊享版）。
【特点】
大品牌：平安产险承保，知名度高，公司实力强
报销条件还不错：意外医疗报销限社保内0免赔，扩展自费药费用（不含挂号费、检查费、诊金）
扩大猝死保障范围：把一般意外险的猝死保障拓宽为包含猝死的急性病身故责任，增强了保障力度
交通意外法定节假日双倍赔：对喜欢节假日出游的朋友来说，保障实用
【适合人群】
注重报销范围、保险公司知名度，或喜欢节假日出游的人群
需要注意的是，这款产品也有一条健康告知，投保时要做好如实告知
（4）众安金钟罩
意外身故/伤残保障中包括烧烫伤意外。
且不限社保范围，意外医疗涵盖社保内外用药，每次减去100元免赔额，报销90%；意外救护车费用最高800元。
还有私家车意外保障，除了航空、汽车、火车、轮船等交通工具保障，还有最高50万保额的驾驶或乘坐私家车交通意外保障。
除了一般职业的成人意外险，适合高危职业投保的产品，奶爸也筛选了3款：
3）高危职业成人意外险险
（1）华泰高风险职业人身意外险
4种保障计划意外身故/伤残的保额最高50万，有四个计划可选，保障责任相同，区别在于保额，根据自身需求来选择。
意外医疗保额最高5万，意外住院津贴最高150元/天，全年累计最高赔付180天，都是三款产品中最高的。
且支持18-65岁人群投保，投保年龄是三款产品中最广泛的。
（2）平安1-5类职业意外险
有三个方案可选，保障内容相同，区别在于保额，可按需灵活选择。
还包含每天100元，最高给付90天住院津贴，救护车费用最高500元。
平安保险承保，大品牌知名度高。
（3）中国人保1-6类职业意外险
有三个计划可选，保障内容相同，区别在于保额，可按需灵活选择。
承保职业范围广，6类及以下的职业人群都可投保。
意外医疗社保内扣除100元免赔额之后，报销90%，是三款产品中最高的。
4）老人意外险，有什么好产品
（1）华泰天天保
45-85岁可投保，对高龄老人友好。
意外伤残按等级赔付，最高给付双倍的意外身故保险金。
如：计划三的意外身故保障15万，而意外伤残保额是30万，保额非常高。
意外医疗最高可报销5万元，这跟市面上同类产品相比，算是非常高的水平了；
并且，老年人很容易发生骨折、摔伤等意外事故，这项责任对他们来说也非常实用。
除了一般意外保障，还有意外骨折保险金、救护车费用、实用的医疗垫付等。
还包含住院津贴，根据自己需求选择50元/100元/150元的方案。
（2）平安大守护（50-80周岁）
意外医疗报销不限社保，经社保结算，能够100%报销。
还包含针对中老年人的骨折/关节脱位和救护车费用等保障，符合人群需求。
高年龄段保费便宜，保费最高300元，高年龄段的费率有一定优势；还提供3次意外医疗术后护理服务。
（3）众安孝欣保2020
涵盖基础意外保障、住院津贴，还有特定交通意外保障以及救护车费用等。
意外医疗报销不限社保，0免赔，提高了报销额度。
还有可选骨折加油包，附加上能够加大保障力度，抵御意外骨折风险。
更多关于保险的疑问，欢迎来问我，一对一为你解答：
3、医疗险怎么买，更划算？
医疗险的作用主要是解决医疗费用问题，是社保的重要补充。比较常见的就是百万医疗险、小额医疗险，还有专门保障癌症的防癌医疗险等等。
在选择医疗险的时候，不仅要看保障责任、价格、免责条款、续保条款等常规的内容，还要看产品的稳定性，也就是产品的续保条件还有停售风险。
我们用的比较多的两类医疗险有以下两种：
其实小额的医疗费，绝大部分人都负担得起。
可是，如果看门急诊的频率比较高，一旦理赔，就会留下记录。在买其他保险时，要是其健康告知问“以往是否申请过理赔”或理赔有没有超过多少额度，那就会影响投保。
而百万医疗险虽然会有1万的免赔额，但是当我们不幸罹患大病，需要面对几十万甚至更高的医疗费用时，百万医疗险就是救命稻草了。
百万医疗险一年只需要几百块，就可以轻松拥有几百万的保额，作为医保的补充，是应该优先配置的。
奶爸整理了目前性价比高的一些百万医疗险，如下图所示：
（1）铁甲小保2号：少儿专属保障，可升级医疗保障
【特点】
保证续保时间长：保证续保至17周岁，最长续保17年
基础保障扎实、增值服务丰富：一般+重疾医疗保额高达600万，包含就医绿通、住院垫付、线上问诊等多种增值服务
可升级医疗保障：投保计划二可获得中高端医疗服务，提高就医服务和体验；可附加小额住院医疗，实现住院0免
提供少儿特定保障：针对15种少儿高发重疾，赔付1万元保险金；预防接种反应住院津贴100元/天
增加外购药责任：升级之后新增了86种院外特药保障，保额200万，保障更加实用
健康告知较宽松：不问询常规检查结果，部分少儿常见疾病，如急性肠胃炎、扁桃体炎，无须完全治愈也能投保
【不足】
医疗费用垫付仅限于危重及少儿特定疾病治疗费用
【适合人群】
少儿群体，费率优势明显，追求特需医疗保障的人群
（2）平安e生保长期医疗：保证续保20年、保费可打折扣
（1）亮点
1）保证续保20年：保障20年的百万医疗险，市场少有
2）核保条件宽松：近期对甲状腺结节等疾病放宽核保要求，还开放邮件核保。
3）保费可减少：可根据被保人上一保障年度的运动状况和健康状况；
予以不同幅度保费优惠，续保最高可优惠20%。
（2）不足
无外购药报销保障。
（3）适合人群
体质较弱或年龄较大的中老年人。
（3）平安长相安长期医疗
【特点】
保证续保20年：保障20年的百万医疗险，续保条件优秀
投保、理赔门槛低：最高支持70周岁投保，支持给配偶父母投保，无理赔免赔额可最低减至5000元
家庭单优势明显：2人即可成家庭单，最高可享85折优惠，家庭单可共享免赔额
增值服务强大：16项增值服务，使用不限制疾病，门槛大大降低
【不足】
在线问诊医疗保险金除外了35种疾病，责任免除除外了较多的人工器官责任
【适合人群】
追求长期医疗保障的中老年群体，家庭共同投保，注重投保、理赔门槛低的人群
（4）好医保·长期医疗（20年版）：保证续保20年，含重疾住院津贴
【特点】
保证续保20年：保证续保期内，续保无需审核，身体变差或理赔过都能续保
保障全面：基础的医疗保障都有，还有实用的增值服务，包括就医绿通、垫付服务等
疾病保障好：提供了1万元的重疾津贴和200万的恶性肿瘤特药保障，还可附加癌症赴日医疗
健康告知宽松：没有问询到2年内体检异常情况
【不足】
一般医疗和重疾医疗共享保额和免赔额，特药保障有1万免赔额，且只能报销90%
需要注意的是这款产品是在支付宝平台上自助投保，一定要仔细阅读健康告知要求，建议找专业人士协助核保
【适合人群】
追求更长保证续保时间，更全面的增值服务，身体状况一般的中年群体。
（5）太平洋蓝医保
蓝医保和另一款产品医享无忧的保障内容差不多，不过蓝医保产品升级之后新增了2个加油包：特定疾病特需医疗和个人重大疾病保险。
所以奶爸这里只介绍蓝医保：
【特点】
保证续保20年：稳定性强，适合老年人、免疫力低的人群投保
可保外购药：可选特定药品保障，明确写进条款，符合约定的外购药可报销，解决昂贵的药品费支出
保障内容丰富：除一般、重疾医疗，还保障55种中轻症特定疾病，给付1万元重大疾病关爱保险金
保费可优惠：针对家庭单的优惠门槛由原先的3人降到了2人，2位家人同时投保即可享受家庭保单的95折优惠，并且，完成健康任务次年最高可享85折优惠
免赔额低：三项医疗保障共享免赔额，赔付概率更高
【不足】
重疾医疗有免赔额，对重大疾病理赔不够友好
【适合人群】
追求保障全面、高性价比，或者追求长期医疗保障的中老年群体。
（6）金医保
【特点】
保证续保20年：续保条件优秀，保证续保期间，无论产品停售还是身体变差都不影响续保
理赔门槛低：重疾医疗0免赔，一般医疗和轻中症医疗共享1万免赔额，且无理赔免赔额能逐年递减1千，最低减到7千块
可选保障优秀：3项可选责任，都能保证续保20年，特别是其中院外特药保障非常实用，能报销包含两种Car-T特药在内的157种抗癌特药
费率低：保费相对较低，而且家庭成员二人及以上投保有保费优惠，最高优惠15%
【不足】
除两种Car-T特药外，对基因疗法与细胞免疫疗法有免责限制
【适合人群】
适合家庭共同投保，理赔门槛低，注重院外特药保障的人群
4、定期寿险怎么买，更划算？
定期寿险产品结构简单，保障功能也比较单一，主要用于抵御家庭经济来源身故或全残而导致的经济风险。
寿险优先配置给家庭责任比较重的成年人。如果不幸出险，可以留一笔赔偿金来满足抚养子女、赡养父母、偿还债务的需求。
按保障期限，寿险主要分为两种：
- 终身寿险：对于净资产比较多的家庭而言，作用在于传承功能、储蓄投资、债务隔离，价格也相当贵；
- 定期寿险：很适合事业刚起步的年轻人、家庭顶梁柱、有房贷压力的人群，保障期限灵活，价格也很亲民。
定寿虽然只保障一定期限，但这恰恰就是我们家庭责任最重大的人生阶段。保障实用，价格便宜，也是最少坑的保险，奶爸非常推荐大家选择定寿：
奶爸整理了以下性价比较高的定期寿险产品：险
（1）华贵大麦旗舰版A款
1）保额高，可附加交通意外保障
最高可投保保额依然是400万，依然是目前定寿免体检保额的上限。
除了基本的身故/全残保障，还可附加特定交通意外身故/全残保障，
其中的航空意外保额也是创新高：主险100万以内，航空意外保额最高4倍；而如果主险100万及以上，航空意外保额最高可选1000万，相当于10倍基本保额。
以30岁男性投保100万保额，30年交，保30年为例，不附加航空意外保额保额为1121元，附加1000万保额的航空意外保障仅需1163元。
性价比超高，非常适合经常出差的人群。
2）健康告知宽松
健康告知只有最基础的3条，非常宽松：
没有询问肺结节以及除乙型肝炎外的肝炎；
兔唇、腭裂、多指，单一肢体缺失-上肢在腕关节以下、下肢在踝关节以下，都可以投保；
乙肝或乙肝病毒携带、高血压、糖尿病、甲状腺癌、乳腺原位癌、宫颈原位癌以及良性乳腺疾病都可以智能核保，满足条件也有机会投保
3）费率低，投保门槛低
1-6类职业均可投保大麦旗舰版A款，并且保费维持了一贯的低价优势，30岁成年人投保100万保额，只选基础保障，年交保费仅男性1121元，女性607元。
而它的前辈大麦旗舰版，相应的保费为男性1089元和女性587元，涨幅几乎可以忽略不计。
而且华贵人寿，一直是定寿领域的天花板，产品性价比高，保障内容也很实用，
这一次上新，定价也很有诚意，可以说给整个市场做足了榜样。
4）可附加失能险，一份保单，搞定身故、全残、失能三个“人生极端风险”
同样升级的麦芽糖2023失能收入损失保险，保障内容没有太大变化，保费也是有小幅度上涨。
定寿+失能险的组合，既“利他”又“利己”，与大麦旗舰版A款可以同时赔付，或者先后赔付。
具体包含功能损伤失能、意外伤残失能和意外导致特定骨折失能三项保障，主要用来补偿因为疾病和意外失去工作能力的收入损失，也是很受欢迎的搭配。
活着有钱接受治疗、请陪护人员；身故仍然能留一笔钱给家人，把最后的爱留给他们。
（2）华贵大麦甜蜜家2023
1）夫妻投保，保额翻倍
支持夫妻投保，而且保额相互独立，一人最高可投300万，两人的保额加起来最高可达600万，而且一起投保的话保费更便宜。
如果夫妻双方因同一意外身故或全残，最高可赔4倍保额。
互相豁免，夫妻任何一方等待期内因意外或等待期后身故/全残，另一方的保障继续有效且豁免后续保费。
2）3项特色权益，投保年龄有限制
3项特色权益：保费豁免权、减保和拆分选择权。
在保险期间内，夫妻任一方不幸发生保险事故，另一人的保障不仅继续有效，同时还豁免了剩余未交保费！
可以说出了保费变化之外，其他保障内容跟甜蜜家2022版没有太大变化。
不过它的前辈甜蜜家2022，相应的保费为1680元，也只是涨了50元。
而且健康告知同样宽松，
不问询乳腺结节、甲状腺结节等，不过需要夫妻双方同时满足健康告知要求。
需要注意的是，由于是夫妻特色保障，投被保人都必须达到合法结婚年龄，男性是22岁，女性为20岁。
（3）同方全球「臻爱2023」
1）费率低，投保灵活宽松
免体检最高可投保保额从原来的300万调整为350万，也是非常不错的水平了。
而且同样的投保条件下，这款产品的男性和女性保费都是几款产品中相对更低的，性价比非常高。
而且保障期限和缴费期限的规定都非常灵活，
最高可以选择保至80岁，交至80岁，一定程度上相当于保终身。
相较于前辈臻爱2022，相应的保费为男性1087元和女性586元，男性仅涨了13元，女性涨了10元，
但是在保障内容上，却有较大程度的提升，所以性价比不降反升。
2）保单权益丰富，可选责任实用
除了最基础的身故/全残保障，臻爱2023还有3项可选责任：
- 猝死保障，65岁前额外赔付30%保额；
- 恶性肿瘤（重度）身故保障，65岁前额外赔付50%保额；
- 水陆空交通意外保障，水陆交通工具意外额外赔付100%保额，民航班机意外额外赔付400%保额。
此外，还包含保单贷款、保费自动垫交和减保等权益，使保单更加灵活。
3）投保限制较宽松
健康告知只有3条，不过仍保留了关于酗酒和吸食毒品的问询，这点相对严格一些。
不过对于甲状腺结节、乳腺结节、轻度高血压以及乙肝病毒携带者等，依旧没有询问
免责条款有4条，比目前市面上一般的产品新增了一项战争、核爆炸等极端风险，不算严格。
另外，也没有涉及到BMI指数、抽烟等生活习惯的问题，不用担心因为超重或者吸烟导致保费单独调整或无法投保。
长远考虑的话，可以找奶爸帮忙测算分析后再决定选哪一款：
▍三、超划算的保险方案是这样的
奶爸以L先生为例，看看三口之家如何配置保险比较好。我们先来了解一下L先生的家庭基本情况：
L先生和L太太刚刚成立家庭不久，有个2岁的可爱儿子，一家三口身体都很健康。生活在二线城市，都买有社保，目前每月供房贷5000元左右。夫妻俩年收入30多万，但考虑到目前还贷压力和未来孩子读书开销。
打算在1万以内，配齐一家三口的保险。怎么买好呢？下面分享一下投保思路。
我们按险种来逐个说一下：
1）重疾险
给L先生夫妻二位选的是超级玛丽9号+重疾二次赔：L先生40万保额，保至70岁；L太太30万保额，保至70岁。
一方面，这款产品的轻中症保障也非常不错：轻中症累计赔付6次，赔付方式灵活，一定程度上提升了被保人获赔概率。并且，重疾赔付后，非重疾同组的轻中症责任仍然有效，非常人性化。
叠加重疾二次赔，L先生可以获得以下保障：60岁前首次确诊重疾，间隔3年后再次确诊同种重疾（不同部位）/不同种重疾，赔付120%保额，保障更全面。
给儿子，选的是大黄蜂9号：30万保额，保30年。大黄蜂9号——少儿重疾险的大IP。保障内容扎实，重疾赔付后，轻/中症保障依旧有效。
还提供提供健康管理服务，比如包括在线问诊、电话问诊、重疾绿通等，就医更便利这里，我们还附加重疾多次赔、癌症多次赔和投保人豁免，给到小孩更全面的保障。
2）百万医疗险
这里给L先生和L太太选的都是：平安长相安+院外特药医疗保障。保证续保20年，在20年内不会因为产品停售、健康情况等问题而影响续保。
一般医疗险、重疾医疗和特疾医疗共享1万免赔额，不限社保范围，经社保结算，最高可按100%赔付！而L先生和L太太都还可以享受家庭单优惠政策，2人95折，保费更低了。
给儿子小L选的是铁甲小保2号（计划一）。这是一款少儿专属百万医疗险，保证续保至17周岁，不用担心孩子生病后，买不到适合的医疗险。
而且保障内容也非常不错：一般医疗、特殊门诊、手术门诊、住院前后门急诊等通通都有，还有86种特药保障和少儿特级保险金等内容。
而且它的增值服务也非常出色，提供在线问诊、危重及少儿特疾门诊预约和住院协助等多种服务。
由中国人保承保，系出名门。尤其是，小宝这个年龄买，保费性价比非常高，一年仅需401元，其他产品，不少都要5、600元一年。可以说一款少儿医疗险该有的样子，铁甲小保2号基本涵盖了。
3）意外险
这里给L先生和L太太选的是小蜜蜂3号。保障全面，包含住院津贴、猝死等责任，适合成年人。还有救护车费用、航空、水陆公共交通等意外身故/伤残保障等等。对于开车上下班的L先生和L太太来说，更是多一重保障。
给儿子小L选的是小顽童3号+意外住院津贴。除了意外伤害，还附加了意外住院津贴。而且报销条件非常不错：不限社保内外，0免赔，100%报销。
4）定期寿险
夫妻二人投保的都是华贵大麦旗舰版A款+航空100万+公共交通保障100万。两个人都是保30年，正好涵盖家庭责任最重阶段。
附加了航空、公共交通意外伤害保障，更加全面。整套方案下来，总保费8660.4元，人均2900元左右。挑选的产品性价比也很高，整体都非常符合L先生一家的保障需求。
当然，这份保单也有值得完善的地方，比如重疾险和定寿保障期限不够久，如果后续经济宽裕，保障可延至终身，避免出险年纪大了难投保的问题。又比如夫妻二人的养老规划、孩子的教育金等等都还没安排，后续还有机会可以完善。
如果想直接进行方案配置，可以直接来找奶爸，我会协助大家一起制定合适的保障方案：
▍四、最后总结
买保险要想不踩坑，而且又划算，还是要记住这几点：
一是，控制保费预算，最好不要超过家庭收入的10%。
二是，保险配置要优先家庭经济支柱。
三是，各大险种的产品的价格水很深，一定要注意对比。
有朋友会提问：“为什么线上产品那么划算？靠谱吗？”关于靠不靠谱这种问题，
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写在最后：
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