同学爸爸器官移植,但保险不能提前赔?

大家对重疾险特别关注,买保险的时候都希望能在身患重疾的时候拿到一笔不菲的理赔款,特殊时期这笔钱太关键了,但一切真的想你想的那么“简单”吗?上次接到一个求助电话,让我感慨很多……


要等做完手术再给钱?说好的“确诊即赔”呢?

周末一大早,还在睡梦中的我被学妹电话吵醒了,跟我咨询理赔问题,原因是前段时间她父亲因为肝功能衰竭住院了,急需用钱,就把之前父亲买的保险拿出来找保险公司理赔,希望功能尽快获得赔款好去治病,减轻家里的经济压力。但遗憾的是理赔进行的没有她想象的那么顺利,保险公司要求先“等一等”,等肝移植手术进行之后再来理赔。


大家一定没想到,对不对?在这么紧急的关头,保险公司竟然要求等等,肝移植手术花费巨大,当初说好的“确诊”即赔的重疾险,现在又要求必须先手术,才能拿到钱。学妹先是去保险公司“据理力争”,后来发现保险公司好像不为所动,只能带着满腔怒火离摔门而去。从保险公司出来的路上想起还有一个保险从业多年的学长,于是给我打了这个电话。


就是这么一个事儿,对我触动挺大的,也许大家手中都有一份重疾险,在广大投保人眼中,重疾险是酱紫的:只要医院确诊合同约定的重大疾病,打电话给保险公司分分钟就能要到钱,有钱就能看病,这样就不用担心医疗费用的问题了。



为什么学妹父亲的理赔款当时拿不到?非要等到器官移植手术之后才可以?

学妹父亲09年买的这份重疾险,需要做的是肝移植手术,属于重大器官移植,找到条款第四项重大器官移植,具体内容如下:



这条款的描述是什么意思?是否有歧义?条款内容很清楚,没任何歧义,重大器官移植的理赔款就是在手术进行之后,没有说明可以在手术提前给付。


09年购买的时候条款内容就是这样,到现在还是这样,一个字都没有变,为什么我们的理解和条款约定有如此之大的偏差?而且不是个例,很多人都这么认为——确诊即赔。


原因是,很多业务人员在销售保单时为了避免麻烦,经常跟用户说,重疾险只要“确诊”重疾就能赔,但实际上是必须达到合同约定的重疾理赔条件才可以的。


但临床上确诊重疾的疾病定义和重疾险理赔的疾病定义是完全不同的概念,临床上确诊疾病的定义是为了更好的治疗疾病,而重疾险的疾病定义是界定什么时候给予患者以经济补偿。重疾险的疾病定义会比临床疾病定义高一些,否则疾病理赔定义太低的话,就不能叫重大疾病了,保费也会更贵,令很多人难以承受。


可能稍微有点不“人性化”的地方,比如重大器官移植手术要等到手术后才给理赔款这种该规定,毕竟对于大多数家庭来说这是大事,而且肯定会有经济压力,如果能在手术前就给钱会更好一些,大家买保险的时候也是这样的预期。



学妹父亲的这种情况,什么险可以救她的急?


每一种保险都有它特定的功能,打个比方,虽然都是家电,空调是用来降温的,冰箱是用来储存食物的,我们不能要求空调可以储藏食品,冰箱可以给房间降温是一样的道理。

重疾险本身是没有问题的,它的主要功能是提供在发生重大疾病时给予患者经济补偿,问题是单独购买重疾险不能完全满足学妹父亲的保障需求,有没有保险可以满足这种需求呢?确诊即赔,或垫付医疗费用,缓解经济压力。

有,比如当下非常火的“百万医疗”,不仅保额高达百万,自费进口药全能报,而且很多都是有医疗垫付服务的,申请垫付医疗费用的条件非常宽松(详见条款),解燃眉之急。

这种百万医疗费用低廉、功能强大,和重疾险搭配在一起是最佳拍档。重疾险是一次性给付一笔现金,可以作为重疾之后的收入补偿、医疗费用、提升医疗品质等,非常灵活;医疗险帮我们报销社保之外的所有合理且必须的医疗费用,把医疗费用支出降到最低。

另外,除了重疾和医疗之外,还需要配置寿险和意外险。这两种保险配置的目的是相同的,一是万一家庭经济支柱身故,替代经济支柱所承担的家庭责任,二是保障内容相似和性价比高,保险责任都简单明了,都是保障身故/残疾/全残,都是小保费大保额。


大家有更多保险问题,可以来 7分钟理财 公众号,回复保险,获取信息~

编辑于 2018-06-14