老人投保指南 | 父母买不到保险时,你可以试试这么做

老人投保指南 | 父母买不到保险时,你可以试试这么做


这是一篇防癌险评测

身体欠佳的父母

买不到保险的高龄老人用得着


可能因为钱多多最近一直在研究防癌险,看《我不是药神》,让我泪如决堤的是一位只有一场戏的老人家。

老人家三年前得了慢粒白血病,一种只能靠天价抗癌药续命的癌症。为了买药,房子卖了,家人拖垮了。这时,便宜且药效差不多的印度仿制药让她看到了希望,在警察严查仿制药时,老人哽咽着说出了四个字:“我想活着”。


这一幕让我想起知乎前段时间的热门话题:你会付出多少去挽救父母的生命?



这个话题沉重到我们不愿提及,但总有一天,很多人会面临这个难题。每个人都会生病,年纪越大得病的概率越高,这是自然规律。像《我不是药神》中的老太太那样因病致贫的,不在少数。

有转移风险意识的人会发现,给父母买保险很必要,但是买不到了。


文章很长,先上推荐结论↓



为何父母总被保险公司拒之门外?


老年人是保险公司最“嫌弃”的群体之一。人总会得病,但老人年纪大、体质弱,得病的概率显然更高,摔伤、骨折的风险也大,保险公司出险的概率自然高,谁都不愿意做赔钱买卖。


老人买保险难的几个表现↓


产品少 :保险公司不赚钱,自然不愿多开发产品,市面上能给父母投保的产品少。

购买年龄受限 :比如重疾险、百万医疗险,一般过了60岁都无法购买了。


保额受限 :保险公司会严卡老年人的最高可投保保额。比如重疾险,41-50周岁最高可投保30万,过了50岁就只能投保10万了,60岁以后基本买不到。


健康告知难通过 :老人家身体多少有点毛病,很难达到保险公司的健康要求。


保费高 :年龄越大、保费越高。以重疾险为例,过了50岁可能会出现保费“倒挂”的情况——交的总保费大于保额




该如何给家中老人配置保险?


钱多多在《小白如何买保险?扒完几百款产品,我总结出这3条规律》里曾总结过针对不同人群的投保建议。经过这段时间对老年险的深入研究,我再提供几个新思路给大家参考↓



详细讲解一下这四种老年险搭配方案~


▎ 方案一:55周岁以下

意外险+重疾险+百万医疗险


如果老人身体还算健朗、家庭预算充足,这是比较理想的搭配,保障全面,意外、高发重疾、住院医疗都考虑到了。

意外险:老人体能衰退,平衡能力、反应能力都在下降,跌倒、摔伤、骨折、发生意外的可能性大,意外险还是必要的。每年保费约100-300,也就一顿饭钱的事,杠杆率高,投保门槛低,尽量买。


一般的意外险最高可保到65岁,也有专门的老年意外险,能保到80岁左右,但保额不高。比如主险意外伤害的保额一般5万、10万,高一点的能到20万。

重疾险:55岁,差不多是能买重疾险的最后机会了。55岁以后,要么买不到、要么保费过高不划算。


重疾险的重要性已经说过很多次,应对98%以上的重大疾病,承担大额医疗费。保险金是确诊后一次性赔付,不用发票报销。但健康告知严格、投保难度大,价格也最贵。

百万医疗险:对于老人来说,买到就是赚到,因为杠杆率高、但健康告知最严格。


百万医疗险的优势是,住院报销,不限疾病,意外住院也能报,实报实销。不过百万医疗险一般是一年期的,续保有一定难度,存在停售风险。身体健康的老人家,可以试试支付宝上的好医保·长期医疗,保证6年续保。

如果身体条件已经买不了重疾险和百万医疗险,或是预算有限、买重疾险比较吃力,看下面这组搭配。


▎ 方案二:56-65周岁

意外险+防癌险+百万医疗险/防癌医疗险


意外险:同上,不啰嗦,买。


防癌险替代重疾险:55岁以后,多数重疾险保费飙升,容易出现保费≥保额的情况,比如保额10万,总保费12万。这时买的不是保障,而是智商税。


买到不百万医疗险,就买防癌医疗险:60岁以后,重疾险和百万医疗险基本买不到了,此时可以用防癌险、防癌医疗险代替。


所以,防癌险、防癌医疗险是身体健康不佳、高龄老人的福音。但,谨记一点:购买防癌险、防癌医疗险的前提是买不了或买不起重疾险、百万医疗险,否则优先考虑重疾险、百万医疗险。


▎ 方案三:65周岁以上

意外险+防癌险+防癌医疗险


这个年龄段的父母,与重疾险、百万医疗险无缘,几乎只有这个选择。


▎ 方案四:家庭预算有限

意外险+防癌险(+防癌医疗险)


无论父母处于哪个年龄段,如果预算实在有限,建议买这个组合,意外险、防癌险必选,防癌医疗险勾选。


今天评测的主角——对咱父母相对友好的防癌险,包括终身型和定期型的,一年期产品不建议买,续保难度太大、毫无安全感。

老人也能买的防癌险该怎么挑?


买不了重疾险的老人,可以投入防癌险的怀抱。在重疾险的理赔中,约60%-70%理赔来自恶性肿瘤(癌症)。


另外,来自国家癌症中心的最新数据:2014年,在所有人群中,60~64岁的恶性肿瘤发病人数最多;在所有年龄段中,65~69岁男性恶性肿瘤死亡人数最多,75~79岁女性恶性肿瘤死亡人数最多。


那,防癌险该怎么选?如果你买过烧脑的重疾险,恭喜,买防癌险小菜一碟。重疾险条款复杂、文字游戏多,脑子分分钟瓦特!防癌险就简单太多,来,防癌险的推荐逻辑,看图!


六大挑选要素


▎ 保额 :10万起,但也不用太高。


癌症毕竟是重症,保额太低是杯水车薪,建议10万起。


同时,老年人不承担家庭经济重担,保额也不需要太高,按经济能力选择。


老人投保防癌险,多数保额上限为10万,少数有20万,个别能达到50万及以上。

▎ 保障期限 :优先终身,其次定期,一年期产品要慎重。


保障期限越长越好,只要经济条件允许,直接买终身型的,实在不行就买20年定期型、或保至85周岁的,一年期产品要慎重。

为啥?试想一下,老年险本就难买,假设父母现在55岁,买了20年定期防癌险,20年后父母75岁,此时再想买其他产品基本没戏。而一年期产品,虽然保费便宜,但续保条件苛刻,保了今年、明年不一定能保了,找谁说理去?


等待期 :越短越好,一般是180天,部分产品要1年。


等待期是啥?也叫观察期,是指从保单生效日开始、到保险公司具有赔付责任时的一段时间。你只需记住:在等待期内发生的保险事故,保险公司不赔钱

▎ 性价比 :保障好,保费相对低,是为性价比高。买保险,精打细算没毛病。


▎ 健康告知 :相对宽松的更容易买(废话)。


虽然防癌险的健康告知比重疾险宽松太多,常见的老年疾病(比如“三高”、糖尿病、冠心病)都能投保,但钱多多在细扒的过程中,还是发现了几款投保难度变态的产品。


比如富德生命人寿的尊养无忧老年防癌险,健康告知多达五页👇



牙齿脱落、反复齿龈出血、高血压、高脂血症、哮喘、糖尿病、甲状腺、关节炎、颈椎病、椎间盘突出症、贫血等,都需要进一步核保。


还要一条更可怕:“直系亲属中,是否患有或曾经患有高血压、肾病、心脏病、肝炎、肝肾囊肿、肝硬化、糖尿病、精神病、癌症或早于60周岁因病身故者?”如果有,需要告知,投保结果未知。

钱多多感觉自己都不一定能投保成功。

▎ 续保条件 :如果买定期防癌险,要考虑续保难度。

保障期限为10年/20年的防癌险,要看续保条件,如果到期续保需要重新审核或重新健康告知,基本上很难续保,到时就相当被动、可能无险可买。

2个加分项


▎ 有轻症保障


轻症是啥?一般是指轻度恶性肿瘤,包括原位癌↓

▲同方全球「康爱一生」终身防癌疾病保险条款对轻度恶性肿瘤的释义。


轻症保障是什么意思?如果患了保单规定的轻症,可以获得额外赔付(比如20%的额外赔付),合同继续有效。


▎ 有被投保人豁免/投保人豁免


打起精神来,记住“豁免条款“,你一定会爱死它。


防癌险的豁免一般包括“被投保人轻症豁免”、“投保人豁免”两种。


被投保人轻症豁免:如果得了保单约定的轻症,那么以后的保费不用付了,保险公司会替你交。


投保人豁免:如果投保人(交保费的人)挂了或全残了,以后的保费不用付,保险公司帮你交。


如果一款产品里,既有被投保人豁免,又有投保人豁免,称为“双豁免“。所以钱多多一直建议:如果买了有豁免条款的保险,缴费期限建议越长越好,万一豁免了,以后的保费都不用交了。


买防癌险,你会遇到的其他条款


▎ 缴费期限 :指你分多长时间缴完保费,一次性(趸交)?5年?10年?20年?


建议先算保费,看自己的支付能力。一般来说,缴费期限越长,年保费越少,但总保费越高,跟分期付款一个道理。

▎ 赔付次数 :基本上都只能赔付一次,得了癌症,合同结束。

▎ 返还保费 :终身型的基本上身故都会返还保费,部分定期型的在保障期限内身故也会返还保费,当然价格也会比同类产品贵不少。

▎ 犹豫期 :也就是让你考虑是否确定投保的缓冲期,通常为10天。在此期间如果发现购买的保险产品与自身需求不符,可以退保。保险公司会全额、或扣除保单工本费后无息退还你交的保险费,合同终止。

终于

进入重头戏

16款防癌险终极评测


废话不多说

这次我们能找到的防癌险产品有这些↓

含终身型、定期型两大类


按照上面说的六大挑选要素,防癌险建议优选:终身型2款,定期型2款。


复兴保德信

孝顺康恶性肿瘤保险(计划A/计划B)



前海人寿

前海孝心保(2017)防癌疾病保险



德华安顾

孝亲宝老年防癌疾病保险(保20年)


太平人寿

康爱卫士老年恶性肿瘤疾病保险(保20年)


定期防癌险为什么没有推荐10年期的?


10年期保障时间较短,到期后可能无法续保,所以钱多多建议最好选20年期的。


如果预算真的非常有限,或想搭配20年或终身型产品来提高保额,也可以买10年的。


10年期防癌险可以这么选↓


➊ 中国平安的康寿宝,保额最高可投20万,保险期间内身故可返还保费,价格也非常便宜,50岁男性10万保额一年只需760元。不过这款只保障恶性肿瘤。


➋ 如果看重轻症保障,可考虑富德生命人寿的尊养无忧老年防癌险,原位癌可以给付40%基本保额,续保条件也比较宽松,不会因被保险人的健康状况而拒绝续保。


但是,这款保险的健康告知真的非常严格😂建议身体健康的老人试试,投保时一定要逐条、认真核对健康告知。



礼物 | 一键查询所有保单的工具


钱多多曾经送过大家一份实用礼物《保单管理表》↓

现在去放心选公众号后台回复“保单管理”,还可以获取到~


但是呢!今天,钱多多要义务宣传一个可以一键自动查询所有保单的工具。


钱多多在这篇文章里也说过(《病历、医保卡、体检、就诊记录,保险公司能查到?》),保险实名是大趋势,现在中国保险行业协会的服务平台—— 中国保险万事通,已经支持查询名下所有保单 。



实操攻略如下↓


由于系统刚做好,可能会遇到查询不到某些保单的情况(比如年代久远的保单),以后会越来越完善的~




最后

分享今天的新闻给大家

未来可期



放心选·独孤评测:测完200款儿童保险,请收下这份闭眼投保攻略zhuanlan.zhihu.com图标

编辑于 2018-09-19