为什么我们需要商业养老年金？
曾经的80后、90后一代，已慢慢成长为社会中坚力量，也成为了家庭的顶梁柱，我们在为生活辛苦奔波时，是否对自己的未来感到彷徨，是否有规划过自己将来该如何养老呢？同时也面临着父母养老的现实问题，是否有想过如何帮他们过上更好的退休生活呢？
一、目前面对的养老难题
1、养老金的现实
- 养老金告急：据社科院发布的《中国养老金精算报告2019-2050》，在现收现付的养老金制度下，国家的养老金缺口正在日益扩大，待80、90后老去，养老金账户将面临供不应求的局面，2035年将耗尽累计结余。
- 养老金替代率严重不足
世界银行组织建议，要维持退休后的生活水平不下降，养老替代率需不低于70%，国际劳工组织建议养老金替代率最低标准为55%。而我国养老金替代率只有45.9%，现在月工资1万，未来退休金只4590元！
（养老金替代率=退休金收入/在职工资收入→预测退休金涨幅赶不上在职工资涨幅）
2、老龄化趋势严重
我国已成为全球老龄人口数量最多的国家，国际上，通常将60岁以上老人达到总人口10%或65岁老人占总人口的7%，作为国家和地区进入老龄化的标准。
根据第七次人口普查结果显示，中国60岁及以上人口为2.6亿人，点18.7%，65岁及以上人口数达到1.91亿，占总人口的13.5%，相较于十年前上升了4.63个百分点，预计到到2030年人口老龄化率将达到26.5%，并逐步进入人口老龄化的高峰期。到2050年，中国老年人口总数将会达到峰值4.8亿人，人口老龄化率将会达到34%左右。这也意味着，每三个中国人中就至少有一个60岁及以上的老年人。
人口老龄化越来越严重，人口红利的逐渐消失也会导致劳动力的减少，上班的年轻人越来越少，退休的大爷大妈越来越多，这样下去，总有一天社保基金入不敷出，那个时侯我们该如何办呢？
3、长寿风险
在当今时代，随着经济社会的不断发展、环境及医疗卫生水平的不断提高、健康意识的不断增强，世界各国轻松迈入人生百岁阶段，银发时代正式开启。但是我们积累的养老金，能否持续支付长达40年的养老生活？就像赵本山在小品里的经典名言“人这一生最最痛苦的是：人活着，钱没了！”
二、如何来养老？
1、您打算通过什么方式来养老？
- 靠子女？不是不孝，实在负担太重
现在的家庭结构上，出现越来越多的421甚至是8421的家庭，孩子要面临养家的压力，房贷、车贷、升职加薪......一大堆的艰难困苦。经常出现“子欲养而力不足”的情况。我们又怎么舍得让孩子们背负父辈的养老压力。
- 靠房产？看上去很美，前景迷离
以房养老的骗局越来越多，没法让人放心，再者传统观念很难破除（留给子女）。
- 靠社保？社保“保” 而不“包”
社保养老替代率严重不足，没有足够的钱来养老。
- 靠攒钱？存不存下钱， 会不会不挪用
收益不理想，通常不如通胀；挪用几率高，难以专款专用。
2、养老需要花多少钱？
设想30岁的王先生，60岁退休，预期寿命85岁，退休后的25年，现在每月生活费5000元，若退休后维持现在的生活水平，暂不考虑其他因素，至少需要准备12*5000*20=120万，120万尚可维持原来的水平，可是年轻大了免不了去几次医院，即使不生病一年也要做2次左右的身体检查，120万是远远不够的。
三、养老年金，是目前养老为数不多的好选择
1、养老年金，指一次性或分期交纳保险费，从特定时间比如55岁/60岁/65岁/70岁等时间开始领钱，是年轻的为年老时准备一个源源不断的与生命等长的现金流，活多久领多久，每年或每月领取养老金，来应对长寿带来的风险。
这种保险比较省心，收益是100%确定的，交多少年，交多少钱，什么时侯开始领，领多少，合同里一目了然，领取年龄一到，保险公司就会按月或按年给你账户打钱，不像分红万能险那样，可能高也可能低，受市场利率影响。
2、养老年金的作用
- 强制储蓄，锁定终身
人不一定会生病，但一定会老，人老了不一定会赚钱，但一定会花钱，人老时花的钱，一定是年轻时储蓄下来的。
- 领取持续，生命等长
用充足、稳定、持续的养老年金领取转移长寿风险，实现“终身领取，颐养天年”，为人生规划一个与生命等长的现金流，避免出现“人活着，钱没了”的养老窘境。
- 专款专用，安享晚年
养老金保证领取写入合同，用确定的保费支出给自己确定的未来， 为晚年生活提供安全稳定的现金流，不可中断。
- 提前规划，为爱减负
养老不仅是一个人的事，更是一家人的事，除了考虑“不让孩子输在起跑线上”，也不能让孩子因为履行赡养义务“输在跑步途中”，父母在年富力强，收入颇丰之时，提前规划晚年生活，为子女减轻负担。
写在最后
箭在弦上，不得不发，养老问题也不可以避而不谈。身处延迟退休、三孩政策等大背景下，应对养老挑战的不仅只有老年人，强烈的养老危机已经波及越来越多的年轻人。
为自已和家人准备一个持续的、稳定的、专属的养老金账户，越早越好，利用复利的生息在时间的长廊里，为我们免去顾之忧，更加从容淡定的去追求人生梦想。
