嫁汉嫁汉,穿衣吃饭——聊一聊新三高家庭和定期寿险

嫁汉嫁汉,穿衣吃饭——聊一聊新三高家庭和定期寿险

什么是新三高家庭

现在大家的保险意识越来越强,但是对于如何规划保险划还是了解不够。

比如说很多家庭考虑到购买保险,首先想到的就是重疾险;当然这个想法本身没错;但是对于很多家庭而言,实际上生命风险是要远远高于疾病风险的,而这一点往往被忽视了。

说到生命风险,先说一说新三高家庭这个概念,什么是新三高家庭?

这个概念是我个人的创造发明。做了这么多的家庭保险咨询,我发现有一类家庭,特别是在北上广一线城市中,都有一些共同的特征——收入高、负债高,家庭风险高。我称之为:新三高家庭;


收入高:

北上广一线城市的中高级白领,目前年收入普遍在40万至50万以上;这个收入与全国平均水平相比,绝对是很高的一个数字了。即使与发达国家的平均收入水平相比也算是偏高的水平。

负债高:

最典型的就是房贷债务高;目前北京五环以外的房价均价已经超过4万了,一套90平的两居室总价就是350万以上;按照70%的贷款比例,家庭房贷负债就是250万;上海和广州的房价稍低一些,但是大体情况也类似。

除了显性的房贷负债,还有隐性的家庭债务;这个主要体现在家庭的费用开支上;包括小孩抚养和教育费用,老人赡养费用,家庭生活开支,车贷等等。一年七七八八下来15-20万的年度开销是很普遍的水平。如果以未来五年的家庭正常开支为隐形债务,这个数字通常在100万左右。

结合显性和隐性债务,北上广一线城市很多家庭的负债水平都在200万-300万左右;面对这个比较沉重债务负担,看起来还不错的40-50万的年收入,带来的幸福感指数骤然下降不少。

家庭风险高:

家庭风险高主要体现就是在收入结构的不均衡,男女某一方的收入占比过高,超过家庭总收入的70%以上。如果收入支柱一方出现生命或者重大疾病风险,对于家庭经济的打击是灾难性的后果。

对于新三高家庭的保险规划,我通常的建议是首先应该考虑寿险特别是定期寿险。转移家庭可能面临的最大的经济风险。


寿险是最古老的保险品种,它的产品形式简单,保障利益明确,保障功能却很强。特别是定期寿险,费率低、杠杆高,对于转移家庭经济风险的作用有非常明显和重要。

由于种种原因,很多国内家庭对于寿险的重视程度和了解程度并不够。一方面中国人比较忌讳谈死,更喜欢讨论生的问题。其次,现在很多人担心和焦虑集中在疾病风险上,而忽视了生命风险。第三个原因,很多人习惯性的认为复杂的产品才有用,对于寿险这种简单的产品往往不屑一顾,其实不然;

定期寿险的意义

首先是覆盖债务风险,对于新三高家庭有现实意义保障功能。
比如说某家庭显性债务和隐性债务300万,那么首先应该考虑的是如何利用保险工具覆盖和转移这300万债务风险。其中定期寿险配置额度建议不低于50%,也就是说这个家庭至少应该配置150万以上的定期寿险。剩余的债务风险可以考虑用意外险和带身故责任的重疾险来覆盖;

目前市场上还有一种保额递减的定期寿险,更加匹配房贷和其他债务风险;这一类产品的保额随着保障时间的延长而逐步减少,因此费率更低,杠杆效应更好;但是这一类产品数量少,可选择范围不多。


对于债务负担高的新三高家庭,定期寿险的意义其实高于重疾险;

我们可以设想一下,如果仅仅是出现重疾,只要人还在,那么出现的财务困难总是有办法去解决的,比如通过保险理赔,比如贷款或者亲戚朋友的资助等等;但是如果人没了,这才是会让家庭经济崩溃的最大风险。

中国有句俗话叫嫁汉嫁汉,穿衣吃饭。男人作为家庭经济收入支柱,应该考虑如果自己不幸离开,怎么样保证老婆跟小孩的穿衣吃饭问题。作为妻子也要规划一下,如果家庭支柱倒下。自己和小孩的住房、上学问题如何解决。


其次,定期寿险可以放大重疾理赔金额的使用效用。

这个功能很少被人所关注。目前市场上绝大部分带身故责任的重疾险,其中的身故与重疾是共用保额的,一旦产生重疾理赔,身故责任即终止。那么就有可能出现一种情况:被保人由于顾虑疾病治疗效果,担心出现人财两空的结果,所以即使获得了重疾理陪,也不敢放手去使用,由此影响疾病治疗计划。

如果此时有额外的定期寿险的保单,这种担心就不复存在,因为即使治疗失败出现最坏结果,家人还能从寿险保单中获取一笔理赔;消除了这种顾虑和担心,病人可以更加放心的使用重疾理赔金,无疑对于疾病的治疗会带来明显的帮助,这就是我们所说的定期寿险放大重疾理赔金额的使用效应。


定期寿险和意外险

定期寿险和意外险二者都有身故和全残保障,很多人对这两个产品之间的区别不是很清楚。
区别很简单;意外险保的是意外情况下的身故和全残;而寿险保的是几乎任何情况下的身故和全残,包括意外和疾病;所以寿险的保障范围比意外险要宽很多。比如猝死,在绝大部分意外险中都是不保的,但是在寿险中几乎都是可保的;

不过也有奇葩的例外,某个知名公司的定期寿险居然把猝死作为除外责任,这个简直就是一种丧尽天良的做法。

还有自杀;意外险是不保的;但是寿险通常对于合同签订两年之后的自杀是可以保的。

其次,寿险都是长期险,意外险通常是短期险。


如何选择和购买定期寿险

定期寿险保障责任简单,产品内容也没有那么复杂,所以选择起来难度也没有重疾险和医疗险那么大。
从保障责任来看,定期寿险的标准责任就是身故和全残;但是也有例外,比如平安人寿的小安定寿,居然只有身故而没有全残责任,这样的产品设计应该被人打的满地找牙才好。

除了保障责任,定期寿险的免责内容也是需要重点关注的;总体而言,免责内容越少对于被保险人是越有利的;比如知名度很高的星安定期寿险,其免责条款就只有四条;


购买定期寿险,首先应该确定好自己的保额需求;

我个人通常的建议是:寿险应该覆盖家庭总债务(包括显性和隐性债务)的比例至少应该在50%以上。显性债务直接计算已经产生的各种贷款和债务;隐性债务包括五年家庭正常费用开支。


其次确定保障的期限;

定期寿险主要保障家庭责任风险,所以保障期限可以以家庭责任基本终止为界限;我个人的建议是选择保障到60岁或者是65岁,这个时间点跟目前的退休年龄吻合,与家庭责任基本终止的时间匹配;如果选择保障到70岁或者以上,费率会有一个较大的提升,而实际意义增加的并不明显。因此从产品的性价而言说,选择到60岁或者是65岁也是最高的。


三、仔细核对健康告知和职业范围;

定期寿险也有健康告知,这一点和医疗险,重疾险一样;但是定期寿险的健康告知要宽松很多;像结节、糖尿病、高血压、乙肝等等,这些体况在健康险很难通过,但是在定期寿险中都有可能核保通过;

定期寿险一般不支持线下核保和智能核保。大家在投保定期寿险的时候,一定要对照健康告知的每一条内容仔细核对。现在市场上的定期寿险产品很多,如果某个产品健康告知不适合自己的体况,可以多选择几个产品进行比较,一定不要去隐瞒告知为今后的理赔留下隐患。

另外,定期寿险的职业告知也非常重要,这一点跟意外险相似,因为都是涉及到身故保障。所以大家在购买定期寿险的时候,一定要确认自己的职业范围;还有个别定期寿险产品在投保须知中并没有对职业类别作出限制,但是在健康告知中有询问,这种情况必须特别注意。


四、保额限制;

跟所有的保险产品一样,出于风控要求,保险公司对于定期寿险有保额限制,且区分不同分类地区;对于高保额人群,可以采取分开到几家公司投保的方式,但是要注意投保须知中有没有问答在其他公司的投保情况;目前还有少数产品在体检前提下可以购买非常高的保额,满足了部分特殊人群的需要。


五、指定受益人

定期寿险的理赔金属于身故理赔金,因此受益人尽量采用指定方式,为今后理赔金的领取提供方便。目前部分产品在投保的时候不支持指定受益人,可在投保之后通过保全变更的方式指定受益人。


定期寿险属于消费性产品,如果在保障期限内没有产生理赔,那么所交的保费原则上是不退还的;有些人会觉得保费白交了,对此可以考虑选择终身寿险。终身寿险兼顾保障储蓄和传承的功能,当然它的价格会更高,杠杆效应也更差一些。终身寿险更加适合高收入、高净值家庭,作为保障性资产配置;关于终身寿险的详细内容,下次在其他文章再展开讨论。


最后,推荐几个市场热销,保障利益都不错的定期险产品;

(温馨提示:定期寿险虽然产品内容比较简单,但是依然会有很多专业细节问题,建议尽量在专业人士的指导下购买)


复星保德信星安定期寿险

费率优势明显,健康告知宽松,免责条款内容少;

投保须知中没有职业范围限制,但是健康告知中有职业要求,需要特别注意;

缴费期和保障期限灵活,可选范围多;

北京、上海最高保额可做到 250万


招商仁和和美人生定期寿险

区分吸烟体和非吸烟体;非吸烟体费率更有优势;

健康告知宽松,高血压、糖尿病和乙肝都可以投保;

除外责任标准;

不足:缴费期和保险期灵活性不够


中信保诚荣耀祯爱

区分吸烟体和非吸烟体,非吸烟体费率有明显优势;

健康告知宽松;支持人工核保;

缴费期和保障期限灵活;

支持高保额,支持上门体检;

不足:


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编辑于 2019-02-24

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