【增额寿险】银行理财不保本，钱放哪里安全？
作者 | 童童
寿险核保师、RFP持证，MDRT会员，【童保探险】主笔。
专业提供保险方案、核保、理赔、理赔维权等服务。
立志提供终身保险服务，专注解决各类保险问题。
思考：
你有理财习惯吗？
你知道哪些理财或投资渠道？
你擅长做哪方面的理财或投资？
你的理财或投资，目前为止收益如何？
当前市场，保本保息绝对安全的存钱处，有哪几个？
01、
家庭理财初认识：
当家庭年收入达到二三十万或以上，我们就要有理财规划意识了。
很多人收入高了以后就开始买买买，虽然收入高了，钱却没存下来。实际上，一个家庭的抗风险能力，以及满足子女教育和养老需求的能力。
不光取决于收入水平，还取决于你打理资金的水平。
合理的家庭理财规划，可以保证我们长时间富足，让我们的资产稳定升值。目前公认比较合理稳健的资产配置方式是标准普尔家庭资产象限图。
虽是比较老的方式，但基本上按照这个大框架来打理，大概率不会出错。
标准普尔图，把家庭资产分为四个部分。短期要花的钱，保命的钱，生钱的钱和保本升值的钱。
第一，短期要花的钱。
这部分钱，主要是解决衣食住行等日常开销，这些短期支出一般占家庭资产的10%。你可以把这笔闲钱放进微信、余额宝、存银行活期，或者是放进保险的万能账户。
这部分钱，要有足够的灵活度，方便你随时取用，万能账户前5年不太灵活，进出全部都有手续费。第二，保命的钱。
这部分钱，一般用来配置重疾险、意外险、医疗险、定期寿险。解决突发的大额开支，一般可以占家庭资产的20%。
明天和意外，不知道哪个先来，我们也无法预知风险。
我们能做的：就是把可以想象到的风险，比如大的疾病、大的意外风险等，通过保险这个金融工具转移出去。
第三，生钱的钱。
这个账户是用有风险的投资去创造高额的回报，比如投资股票、基金、私募、期货、房产等。童童建议，虽然这部分可以占家庭资产的30%。
但，如果风险偏好程度低，完全可以降低此比例，把更多的钱放进安全保本增值的第四账户里。
第四，保本升值的钱。
这个账户是保本升值的账户，放在里面的钱绝对不能有任何风险。
它需要保障家庭成员未来的养老金、子女教育金，该用的时候有得用。也要保障你一辈子辛辛苦苦打下来的“江山”，安全稳妥的代际传承给你的下一代。这部分资金，一般可以投年金类保险、增额终身寿险，终身寿险，国债等金融产品。
这部分资产要做的是：本金绝对不能有损失，要安全，并且具有长期性，收益也必须稳健，虽慢，但稳，稳中有升。这四个账户就像桌子的四条腿，互相配合，家庭资金结构便会稳如磐石。
当然，我们可以根据不同时段下的家庭资产具体状况来进行动态调整。
但有一点要牢记，一定要分散投资，鸡蛋不要放在一个篮子里，合理的资产配置才能让家庭资产稳健安全的增长。
02、
银行利率持续走低
如果有小伙伴最近关注过银行存款或者银行大额存单，就会发现一个现象：银行定存和大额存单的利率又下降了！
而且，资管新规以后，银行理财已经去刚兑化，也实现净值化管理。
从此以后，所有的银行理财都不会保本保息，都需要客户自己风险自兜。
资管新规对我们有哪些影响，童童做了梳理。
03、
银行不再鼓励超长期存款
《证券日报》曾经表示：现在很多国有银行的大额存单利率已降至3.8%以下，并且未来大额存单利率下跌会是个趋势。
现在来看，已经全面下降了，最新一期的国债，5年期也不过3.55%。
其实，从全球视角来看，不管是银行利率，还是国债利率，下降很正常。
发达国家的基准利率基本都在2%以下，日本实行的是零利率，欧洲一些发达国家甚至是负利率。
何为负利率，也就是把钱存银行不但没钱，还得给银行交一笔管理费。
在利率下行的趋势下，想要长期获得稳定的收益，是很难实现的事情。
银行也不希望自己将来做冤大头，自然不会承诺长期稳定的利率了。
现在绝对安全的存钱处有三个：
国债、银行存款、储蓄类保险，比如年金，比如增额终身寿险。
除此之外，你做的任何投资和理财，全部不会保本保收益，一切理财都需要你自行承担风险。
有人说，利率下行和我没什么关系啊？
真的吗？我们一起来看看。
04、
利率下行，对你影响大吗？
有同事做过测算：
同样想每年拿到12万利息。
利率为4%的时候，只需要300万本金。
利率不动声色下降一个点，变成3%的时候，就需要400万本金才能做到。
当利率下降到2%的时候，需要600万本金，你才能拿到12万利息。
同样的本金，不同的利率，带给你的利息是截然不同的。
利率下行的趋势，不管我们喜不喜欢，一定要接受！
你还认为利率下行和你没有关系吗？
国债不好抢，银行存款利率太低，那么年金险和增额终身寿险如何？
05、
钱放哪里合适？
你思考过吗？
如果银行理财都不再保本保息，你的钱还能放在哪里?
投资大佬，毕竟是少数人，而且高收益必定伴随着高风险。
金融不可能三角：安全性、收益性、流动性，三者不可兼得。
不是说高风险高收益的投资不能做，而是建议大家先把家庭基石打牢固，而后再去争取高收益。
分散投资，总不会错！
对于大多数普通老百姓而言，不敢做P2P，不懂股票，甚至也不太擅长基金，只能眼睁睁的看着同样的本金存银行，却拿到更少的利息吗？
其实也不是没有渠道。
某增额类储蓄保险产品就非常适合做这类资产配置，只不过懂的人不多，愿意去相信，去实施的人更少。
增额终身寿险产品形态如下：
保费交进去，现金价值随着年龄增长慢慢增值。
后期不想要，可以退保一笔拿回。
想继续持有，就不要动它。
中途想取用部分，也可以，做减保操作就行。
此类储蓄产品，形态简单到保险公司想薅你羊毛都无处薅。
没有兜圈的地方，没有不确定的地方，窖藏期过后，进出也没有什么手续费。
钱一直在账户里，所见即所得，通过现金价值就可以看出来。
这是童童给客户做的计划书：
38岁女士，每年交10万，交10年。
第20保单年度，增额寿账户里面已经有170万了。
如果65岁退休想补充养老金，账户里面有216万。
06、
增额终身寿险安全吗？
每当谈到存钱，大家第一反应是：我怎么可能把那么多钱放保险里面 ？
其实这种储蓄类保险目前是替代银行存款最好的方式，没有之一。
起步也并不是50万，每年一万两万也可以。
缴费期限三年、五年、十年、二十年，任意选。
这个险种不受市场波动，从合同签订的那一刻开始，每一年的现金价值都是确定的。
什么是现金价值？也就是保单退保可以拿回的钱。
目前市场上绝大多数储蓄类产品的收益率都在复利3.5%左右。
注：实际达不到复利3.5%，还要扣除一点成本费等，但后期随着时间的推移，整个保单的价值一直会呈现上升趋势，利益还是要远远高于银行存款的。
至于安全性，我们看看保险公司背后的安全机制：
保险法规定：经营有人寿业务的保险公司，除因分立合并外，不得解散。
07、
投保增额终身寿险，有需要注意的地方吗？
童童梳理了几点：
1、这种产品前期会有锁定期。
根据交费时间不同，一般三五年不等，也有六七年的。
你得给保险公司时间去投资，对吧？
否则人家后续凭什么给你那么高的利益？
看起来不灵活，其实也正是增额终身寿险的优点。
正因为不灵活，你的钱才能存起来，否则，也不知道花在哪里了。
2、后期保单价值越来越高，且确定。
每一年保单里的钱，都是肉眼可见的，没有一丝丝不确定和波动。
所以，最好别拿它和股票或者P2P比。
不是一个维度的金融产品，单纯对比不公允。
后者不会保本承诺，还有损失本金的风险！
3、它属于长期规划，短期要用的钱不适合放进来。
如果短期两三年就需要用到这笔钱，那你还是放银行定存更灵活。
别到时候投了，马上就要拿出来，只能退回保单的现金价值。
规划增额终身寿险之前，就要确定好这笔钱的使用期限。
再次提醒：短期一两年要用的钱，千万不要购买增额终身寿。
08、
接受低利率事实！
如果不太懂股票和基金类，增额终身寿险目前就是你最友好的选择。
放眼全球，低利率是事实，负利率是趋势。
懂的自然懂，不懂的，了解下也不是坏事 ！
银行偷偷在降息，不管是银行定存，还是储蓄类保险，大家且存且珍惜！
4.025%预定利率的增额寿已经远去，希望大家珍惜3.5%预定利率的增额终身寿险。
希望你们都提前锁定一个终身的利率，无惧利率下行。
人要有自己的竞争力，钱，理应也要有属于它的竞争力，而钱的竞争力，完全是你赋予它的！
趁早，趁最有赚钱能力，尽快存下原始资本，尽快把钱打理起来，大家共勉。
我是童童，期待与你相遇，我们下期见！
09、
胡适说保险：
保险的意义，只是今日作明日的准备；生时作死时的准备；
父母作儿女的准备；儿女幼小时作儿女长大的准备；如此而已。
今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真豁达；
父母预备儿女，这是真慈爱。
能做到这三步的人，才能算作是现代人。
阅读原文，戳这里：
10、
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