99%的人买重疾险贵了1-3倍(附目前性价比最高的20款重疾险测评)

99%的人买重疾险贵了1-3倍(附目前性价比最高的20款重疾险测评)

这几年找我咨询保险的有几千人,最最多的问题就是买了坑爹的保险,价格普遍贵了50%-300%。 一年多花几千块,20年积累下来就多花10来万。

不少人已经交了几年,退保要损失几万,不退再交下去还要损失几万,让人纠结到死。

为了让后来者不被坑,我特意总结了买重疾的绝招,并帮大家测评了20款性价比最高的重疾险产品。


一、远离线下保险,就躲掉了80%的坑

线下保险代理人制度的运营成本和销售成本过高,大约10块钱保费,销售成本就要3块钱。

所以线下保险的价格普遍要贵30%以上,很多坑人的保险甚至贵1-2倍。(具体可以参考我这篇文章:为什么现在互联网保险产品价格这么便宜?

大多数人往往懵懵懂懂被亲戚朋友强塞了一份坑爹保险,亲戚拿了提成拍屁股不干了,后续20-30年的保费大坑得自己填。 一年贵个几千块,20年累计就多花了10来万,这对普通家庭来说绝不是小数目。

过去这么多年,保险≈骗子,就是线下保险作恶积累的结果,这不是某个人的问题,而是线下这个制度把所有人绑架了。(具体可以参考我这篇文章:为什么保险公司一直不停地招人?

目前这个现状并没有改变,几乎每个人都会被周围亲戚朋友强行推销几个很坑的保险,线下卖的最火的平安福,就坑的不能在坑,具体见我文章:今天,我把平安福的底裤拔下来了

只要你想买保险,就有几个坑等着你,防不胜防。

买保险只要躲开线下这个大坑,就少花了10来万冤枉钱,购买重疾险就成功了一半。


二、重疾险挑选最全攻略

重疾险看似复杂,但把重疾险拆解后,其实很简单,看图:

重疾险五星重要的是保额充足,保障期限合适,只赔一次什么都不附加的裸重疾险。

重疾险四星重要的是中症轻症、癌症多次赔付,这两项非常实用,也是必配。

重疾险三星重要的是重疾多次赔、身故责任,这两项价格较高,可选可不选。

重疾险二星和一星重要的是投保人豁免、缴费期限、等待期、犹豫期、分红或返还。

挑选重疾险,只要抓住核心,把五星和四星责任选好,不要被三星以下的责任干扰,就能挑选出高性价比的重疾险。


1、保额买多少?

保险就是买保额。

一场大病,治疗+康复周期常要3-5年,在此期间医疗花费不说,再加上康复费、护理费、误工损失,花钱如流水,整个家庭急需一笔钱渡过难关。

所以在配置重疾险时,要优先保障眼前的保额足够大,起码要能覆盖患病期间的生活开支。

公子的建议是:成人一般50万,少儿80万。

2、保障期限选多久?

保障期限建议保终身

投资理财能力较强或是家庭预算有限的可以选择保定期,

但是不建议低于70岁

原因有二:

1)如果保障期更短,就可能没有覆盖主要的重疾发病时间。



55-70岁正是重疾发病率大幅提升的时间,建议此时需要重疾险保障。

2)70岁,意味着家庭责任的终结。

说句不好听的,在此以后,生病对家庭的影响较小,

所以可以把70岁当作界限,保到70岁。

当然预算充足的情况下,更建议保到终身。

3、重疾保障病种数选多少?

事实上,保监会早在2007年就统一定义了25种高发重疾。

这25重疾,已经覆盖了95%的高发疾病。现在保险公司动辄保100多种的重疾,其实只是产品宣传的噱头,增加了上百种病,实际可能只增加了1%的保障。

无论选25种,50种,还是100种,对重疾险性价比不会产生实质影响。目前市场上的重疾险大多都是保80-100种大病,买重疾险,重疾数量不用纠结。

此外,各家重疾险的条款也是以保监会统一定义为蓝本,各家没有本质差异,只有微弱的差异。每家保险公司总会把自己个别宽松一点的条款拿出来说自己赔付门槛低。事实上,没有哪一家保险的条款有明显的宽松优势,即便稍宽松一点,也是文字游戏,不会对保费定价产生实质影响。

4、轻症/中症是否附加?

轻症/中症责任建议一定要加上,

轻症/中症保的病,大多都是重疾的前兆。

银保监会定义的所有25种成人高发疾病,其中24种都有轻症/中症来对应。

我把康惠保(旗舰版)里的轻症/中症挑出来几样,大家可以感受一下:

单侧肝切除、单眼失明、单耳失聪、深度昏迷48h、极早期恶性肿瘤

发现了没,这些病其实都很严重,

并且一旦得了这些常见轻症,再得重疾几率就是正常人的7到8倍。

再加上,轻症的发病率高,治疗费用加上后期康复,通常也需要十万左右一笔不小的经济开支。

而且从价格上看,附加轻症只需要多掏25%左右的钱,增加的保费不高,却很实用。

所以一定要加。

而且友情提醒一下,高发的轻症一定要有:


5、多次赔付重要吗?

客观的说,目前多次赔付是近几年新兴的保险品种,尚缺乏准确成熟的理赔数据支撑。

为获得更加有理可依的概率,我前前后后参考了台湾地区以及美国和日本的相关数据。相对而言,在种类繁多的重疾中,癌症多次赔付存在相对可信的数据来进行合理估算。(具体计算过程见我另一篇文章:多次赔付的重疾险有没有必要购买?

计算结果如下图所示:

通过上节计算我们可以看到,“多次赔付重疾险”的后续赔偿责任主要集中于三项:(1)患癌后的第二次癌症复发:9.7%(2)患心脏病后的第二次心脏病复发:2.4%(3)患癌后的第三次癌症复发:3.4%。

多次赔付的概率保守估计都超过15.5%,未来随着医疗技术进步,概率还会进一步提高。所以多次赔付这项责任很有必要。

目前多次赔付主要有两类:

一类是癌症和心脏病多次赔。

得了癌症和心脏病,理赔了,几年后癌症复发了,还能再赔。

香港主流的重疾险大多采用这个模式,

一般癌症和心脏病多次赔,要贵20%-35%的价格。

另一类叫做重疾分组多次赔,

得了一次重疾理赔以后,再得其他的重疾还能赔。

比如老王得了癌症,理赔了,过了几年后,再得了脑中风,还能赔。

我们之前测评的守卫者一号、备哆分一号,在这个序列里面,

通常加上这个责任,要贵10%-20%的价格。

从计算结果来看,癌症和心脏病多次赔的重疾更实用。


6、身故责任要不要加?

带身故责任的重疾险相当于加了半份寿险。

换句话说,得病赔;没病的话,死也赔。

公子一般建议重疾险和寿险分开来买。

因为,重疾险的身故责任保额,只能跟着重疾保额走:50万的重疾保额,只能赔50万的身故。对于城市有房贷车贷的投保人,保额可能不够。这样的情况不如单独买一份寿险。

而如果50万寿险保额足够,房贷压力不大,则可以考虑不单独买寿险,买带死亡责任的重疾险,可以省一些钱。


7、等待期、投保人豁免等责任是否必要?

这几项责任其实无关紧要。

举个例子,买90天的等待期只比买180天的等待期的产品贵了几块钱;而附加投保人豁免,每年也只需要多交三十块的钱。

说到底,这些责任发生的概率非常非常的低,都是重疾定价最最末端的影响因子,有没有它们其实对重疾的实际性价比几乎不产生任何影响。

这几项责任如果价格便宜,则可以附加上。如果价格巨贵,则属于大坑,坚决远离。


8、缴费期限怎么选?

毫无疑问,缴费期限拉的越长越好。

只要让30年交的,绝对不20年交,30年往往要比20年交每年少交20%的钱,尤其对预算有限的人,是个不错的减轻眼前缴费压力的好方法。


9、选买大保险公司还是小保险公司?

其实大小保险公司的差异不大。中国保险公司必须接受保监会偿付能力的监管,简单粗暴的说,保险公司几乎无法“破产”。而理赔和服务保险公司的差异也没那么大,都是成熟的业务,标准化流程,各家没有质的差异。(具体可以参考:肆大财子:小保险公司的产品那么便宜,靠谱吗?

总体上说,保险是比较同质化的产品,买哪家都大差不差。


10、如何通过健康告知?

切记:无论任何情况,都要如实告知,不管是线下还是线上智能核保。

具体如实到哪个程度:不问不说,问了如实答。如果自己根本不知道自己患病,也不需告知,将来也不耽误理赔。

面对健康告知,还要仔细辨认告知内容。分清疾病种类、病状和期限,对于身体不大健康的消费者,可以咨询专业意见,如果不符合线上投保标准,可以申请人工核保,按要求提供体检资料和病史信息,依然可以通过健康告知。

三、测评全网98款重疾险,选出了性价比最高的3款

根据上面的筛选攻略,公子针对市面上在售的98款重疾险做了个测评统计,最后筛选出了10几款款性价比较高的重疾险

部分表格截图(只呈现线上保险部分)


1、初步筛选后的6款高性价比单次赔付重疾险测评

(点击查看大图)

根据我们每条责任的详细对比,最终我们选出了两个目前性价比最高的单次赔付重疾险。


(1)康惠保(旗舰版)

17年上线康惠保(普通版),18年上线康惠保(旗舰版),百年人寿真的风光了两年。(代价是把自己的偿付能力搞得可怜兮兮)

康惠保的定价费率,可以说是有史以来国内最便宜的重疾险。

而且从责任上看,康惠保(旗舰版)也是开创性的。

重疾100%保额,赔一次

轻症30%保额,赔三次,

中症50%保额,赔两次,

身故可选赔保费/现金价值,

还可以附加男女特定16种重疾。

自此,算是立下了个行业标杆,要想受消费者喜欢,必须迈过康惠保这个坎。

在过去的整一年里,康惠保(旗舰版)是毫无疑问的独一挡的存在。

前不久还有读者问,现在全网都在推康惠保,会不会有什么猫腻?

能有啥猫腻?唯一的猫腻就是它太牛X了,秒了其他重疾产品一个太平洋。

大家都吹它很正常。

所以,在我们的性价比五星级产品里,始终会有康惠保(旗舰版)的一席之地。

其他产品要么得超过它,要么起码要达到它的水准。


(2)芯爱重疾险


尽管屡有挑战者,康惠保(旗舰版)的王座还是结结实实做了一年。

直到近来出现的海保芯爱重疾险。

无论从哪个角度看,芯爱都非常能打。

基础责任与康惠保类似,重疾赔1次;中症赔2次,每次50%保额;轻症赔3次,每次30%保额;身故可选返现金价值/返保费;可选投保人/被保人双豁免。

除此以外,芯爱还存在几条亮点:

自带高发轻症二次赔付

芯爱重疾险中症、轻症涵盖病种更多,且有冠状动脉介入术能额外再赔1次。

比如老王买了50万保额芯爱重疾险基础版,不幸出险,达到了合同约定内冠状动脉介入手术的赔付条件,拿到了30%也就是15万赔偿金;

结果一年后,很不幸病情恶化,又再次进行冠状动脉介入手术,还能再赔15万。

而事实上,这个责任很实用,一般做完心脏支架手术,大概10%的人,需进行第二次支架手术。

等待期出险责任更优

海保芯爱等待期180天,比较长。

但等待期内患轻症或中症,只除外该种疾病不赔,其他病种和重疾保障依然能继续。

市面上绝大多数的等待期出险的要求会更严格(包括康惠保在内)

一旦等待期内出险,即便是轻症,

也会退还保费,责任终止 。

健康告知更为宽松。

健康告知的宽松程度,牵扯到很多人能不能买。

在很多健康问题上,芯爱要比康惠保宽松很多:


所以,芯爱和康惠保都是毫无争议的单次赔付重疾险性价比之王。


2、多次赔付保终身的高性价比重疾险测评

(1) 癌症多次赔付重疾险测评

从上表可以很明显看出

平安福价格贵了一倍,责任还缺斤少两,坑的不能再坑。

芯爱和康乐一生都是新上的产品,无论价格和责任都打败了好医保.重疾险(终身)和超级玛丽。

芯爱和康乐一生比,芯爱不止癌症二次赔付,心脏病也二次赔付,这两个高发疾病都保,责任更全。

而且芯爱无论是从价格还是从责任上,都非常有竞争力。

保费

芯爱这款,从价格来讲比较合理。

在同等情况下,

30岁男,保额50万,30年缴费,均含癌症二次赔付责任,芯爱是7250元。

而超级玛丽是7325元,芯爱便宜了1%。(但是超级玛丽缺责任,第二次癌症只赔16种。)

好医保重疾(终身)是7997元,芯爱便宜了9%。

公子国华人寿的精算师朋友给公子打包票说,支付宝上这款是地板价产品。(大公司的运营成本普遍较高)

芯爱比地板价还低,真的是逆天了。

保障责任

前面公子已经在第一部分论述过,癌症二次赔、心血管疾病二次赔的责任非常实用。

可是仍然没把这款保险最精妙地方说出来。

芯爱的条款是这么规定的:



什么意思呢?

我把可能出现的理赔场景列出来大家就知道了。

第一次癌症,第二次癌症,赔!

第一次急性心梗,第二次急性心梗,赔!

第一次冠状搭桥术,第二次冠状搭桥术,赔!

这还不算完,

第一次癌症,第二次急性心梗/冠脉搭桥术,赔!

第一次急性心梗,第二次癌症/冠脉搭桥术,赔!

第一次冠脉搭桥术,第二次急性心梗/癌症,赔!

第一次得了其他重疾,第二次癌症/急性心梗/冠脉搭桥术,还能赔!

事实上,上面的几种情况,恰恰是目前理赔中发生率排在前几的状况,

芯爱把这些高发的都囊括在内了,

就是实用!

所以,目前癌症多次赔付的性价比王者无疑是芯爱重疾险。


(2)重疾分组多次赔付产品测评

完美人生和备哆分一号是两个新王者,双方各有优劣;

守卫者一号是上任王者,已下架;

哆啦A保是上上任王者,目前已没啥优势。

至于常青藤,代表市场平均水平。

完美人生和备哆分一号是目前重疾分组多次赔付重疾险性价比之王。


四、重疾险怎样购买比较好?

跳出大坑,灵活购买性价比最高的重疾险,就能买一份完美的重疾险组合。

从儿童开始说起,儿童建议至少购买80万保额,保到30岁的儿童专属重疾。首先重疾险价格非常便宜,80万保额也就1000多块。其次儿童万一患重疾,很难彻底治愈,未来一生都要和病魔斗争,人生将非常绝望,一笔80万巨额赔付能给人很大的依赖。

18—35岁的年轻人,我建议如果预算紧张买一份50万保到70岁、附加轻症的定期重疾。

嫌弃保额低的,可以再加一份一年期的50万短期重疾险。这样保费非常便宜,但保障非常充足。

以30岁男为例,做了个表。

每年不到4000,获得100万的高额重疾保障。

到了35岁,我建议至少要买一份癌症多次赔付的终身重疾。首先35岁逐渐进入疾病高发期,身体有很多小毛病,再不买终身很容易无法通过健康告知。其次,年龄再大,保额很难买足50万。如果预算充足,建议购买一份50万保额定期重疾险搭配+一份50万保额终身重疾险。这样价格不高,但有100万保额,在孩子求学花费最高,老人生病概率最大,家庭责任最重的时期,买到足够的保额。

按照这个思路动态配置重疾险,可以花最少的钱为一生买到充足的保障。

保险信息不对称非常严重,十买九坑,买保险前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。

  • 保险购买攻略:
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  1. 测评所有百万医疗险,选出了目前性价比最高的6款
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  4. 最高性价比儿童重疾险测评
  5. 今天,我把平安福的底裤拔下来了

写在最后:
1、如果保险上还有什么疑问,可以直接私信我,或者扫码关注我的公号“肆大财子”留言,我会以自己多年的经验,帮你提供一些值得参考的建议。
2、想给家庭配置最便宜保险,可以关注公众号“肆大财子”,在公号每篇文章下方看到性价比最高的保险配置方案(仅供参考)。
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编辑于昨天 21:46