2019年初我所推荐的保险产品

元旦约了导师吃饭,甫一见面还没允我说一声新年好,导师劈头就来一句:吴晓波说你们这帮精算师10年后就会被人工智能取代了

我:哦,我看朋友圈有人贴了,其实梁文道也说过我们快失业了

导师:那你害怕不

我:我其实挺有兴趣看人工智能可以怎么虐渠道的,我想收拾那帮人很久了

导师:。。。

我又说:其实很多产品的精算模型定价那张表非常简单,我们写好宏加个按钮,让老板您儿子按一下鼠标都能出结果。

导师:。。。好好,我想帮我儿子买个疾病保险,来给我推荐一下

我:要不你等人工智能来推荐吧,现在有些APP有这个功能的

导师:你今天是不是不会好好说话了?

我:。。。你等我过几天给你转篇文章,上面会说的很详细


好吧,随便编个故事开个头,就是为了开个场。这每年的产品推荐快变成我的负担了。作为专业人士的我和你们很多人想的不一样,虽然很多保险产品打广告都在说重大升级重大突破重大优惠,但在我眼里保险责任本身其实很多年没有发生实质性变化了。

比方前两年突然冒出来的中端医疗产品,说是创新,其实在团险业务里早卖很久很久了。

支付宝里被毙掉的信美相互保可能玄乎一点,但是认为它是一个保险账户管理产品也没太大差异,也早八百年就有了。

来来去去都是那些,保险产品真的那么多年来并没有大变样,你让我上哪里找给你们年年推荐新的呢。


但我毕竟是国内互联网粉丝最多的精算师,每年总得出来说点什么,免得我们这些稳重沉着蛋定的专业人士被那帮中年人的权健夺了话语权就不太好了。拜托,精算师什么时候是书呆子了,你看我是不是很风趣幽默英俊美貌与智慧并重?


言归正传,今年还是继续推荐吧。


和去年推荐同时也是我一贯坚持地那样,本文章推荐产品列表并不是一个无脑买的过程。我还是那句话,请那些没有详细阅读过我回答的朋友先阅读一下我的76K赞回答:

如何用保险保障自己的一生?

以及它的附属回答:

李元霸:十个保险相关常见问题的回答

虽然这两篇回答是16年发布的(虽然也有偶尔更新),在这个互联网信息日新月异的时代可能已经算是老东西了,但是请相信我,我分享给你们的保险基础知识是很难过气的,历久弥坚。

“强迫”你们一定要阅读这两回答的原因是:虽然对于我来说,我判断某个人或某个家庭需要购买什么保险以及购买多少额度的保险诸如此类问题大概只是30秒时间的事情,但是保险产品特别是人寿保险产品很多都是长期保险,它的保险期间动辄数十年。在如此长的岁月里,知乎可能早已关张,你也忘记有李某存在,但是阅读以上回答能为你解答保险的基本原理知识以及国内保险是否可靠,能让你对商业保险的作用有个清晰的理解。买保险不就是买一个放心?我们至少要理解为什么我们买到了放心,你们说对不?


并且和去年一样,我这里要列出几个我认为最可能被问到的问题做快速回答,请你们仔细阅读再去看我的产品推荐,千万不要水我的评论区...

  • 问:请问你知道XX产品吗,会比你推荐的产品好吗?
  • 答:我比你们任何人都了解中国的人寿保险市场及保险产品,对,任何人,绝对的说法,所以不用再问了,我推荐的就是我认为最棒的。有些朋友可能也是在做保险的,有自己的意见,但别忘了,这是我的文章,本篇文章我说了算...


  • 问:请问支付宝的相互宝可以参加吗?
  • 答:原相互保理论上是合规的或者说条文规矩上是没有大破绽的,但是相互宝(看清楚这里是”宝“字)严格意义上它不接受银保监会监管,它不属于合规的保险产品,本文只涉及合规保险产品的推荐。


  • 问:请问XX产品看起来重疾多次给付什么的好像比你更划算?
  • 答:请参见第一条回答的第一句。另外,多次给付重疾本身有它的意义,但是性价比没有一款可以和我以下推荐的产品匹敌。拜托,我们难道不比你们知道如何能做出更诱惑人的产品?


  • 问:每个人都可能有独特的需求,你的推荐是不是太千人一面?
  • 答:我光知乎粉丝就有17w+,我的推荐只能针对这里最有代表性的人画像,也是我从业以来认为中国一般老百姓最需要的保险配置。另外,我可以帮马云马化腾买保险(当然他们需要的是买保险公司或者运营好一家保险公司),你要引见我吗?


  • 问:某些公司是不是有偿付能力问题?
  • 答:请稍微再花点时间看我那个76k赞回答的前半部分就有答案。


  • 问:我身体有某些问题过不了你体检的健康告知,你还有推荐吗?
  • 答:由于考虑到沟通效率问题,我的回答只能针对我认为最有代表性的人群做出推荐。非标准体情况我虽然知道如何处理,但是我只是一个抽点业余时间上知乎作答的精算师,每个人的特殊情况能构成无数案例让我都回答的话我基本会崩溃的,所以恕我无法回复。


  • 问:请问意外、老年人保险有推荐吗?
  • 答:没有,原因请稍微花点时间看我76k赞回答的后半部分就有答案。


至于什么中小公司网销产品比大公司代理人产品理赔会不会难这种问题,请你先拿把枪崩了我。


好吧,我们正式开始了


和往常一样,我非常诚挚地声明以下所推荐产品乃至在我其他知乎文章或者微博出现的产品我及我家人无法从其销售中获得任何报酬。然而今年再次让你们“失望”的是,本2019年初推荐产品和我2017年末推荐产品差别还是不大,甚至我现在这篇推荐很大部分就是改编于上次的那篇推荐文章(懒)。

以下产品按照我认为应优先购买的顺序排序,共三大类+一个可选类(今年19年新增):


第一大类:房屋保险

唯一推荐:平安家庭财产保险组合(2016年至今的唯一推荐)

购买链接:baoxian.pingan.com/prod

(注意:我认为只需要保房屋主体结构责任即可,最多加保一个水暖管爆裂损失责任,其余责任属于不那么重要的添头。由于地震在房屋险为标准除外责任,如果需要购买地震保障,请额外购买地震责任baoxian.pingan.com/prod,价格偏中等,考虑平安目前国内完善的服务网络,仍然推荐)

推荐原因(2017年末):财险本身多数都是一年期短期险,财险公司也以打价格战闻名,大不了今年赔钱明年调高价格,先把客户吸引过来再说。而这款保险大概至少5年以来都维持在现在这个极低的价格,我还没有找到比它更便宜的,当然有个别公司“故意”做低一点想对标的,但是房屋保险属于保额很高保费很低的产品,特别还存在超高保额部分保额增长和保费增长并不是比例关系,这需要保险公司有非常大的盘子及像再保安排这样的风控措施去承担这种超高额赔付带来的损失波动(比如杭州保姆纵火案中遭受波及的豪宅邻居(林爸爸即使买了可能也无法获得理赔,因为是家庭雇佣人员的故意行为,属于除外)),风控措施不好很容易就会带来每年保费调整,而平安财险的承保池我认为已经足以支撑房屋保险可能会出现的大经验波动了,它能长时间维持现在这个价格就是一个证明。我通常不推荐短期险,但这个是例外。而目前房屋几乎是国内很多家庭单一最大资产,投保房屋保险非常重要,甚至比先帮你自己投保还重要。

推荐原因(2019年初):现在看来没有任何财产险公司在这个产品上有打倒平安财的可能性,零。其实平安财还出了一款可以同时投保同一地区所有房屋的家财险,打个比方你在北京市朝阳区有20套房子,买它那一个产品一次就可以承保这20套房子,而价格仅较上面那个单一版本略为上涨(不是20倍,可能连20%都没有),但中国平安把它商标后缀改成“金融 科技”后它官网还是难用的一笔,我实在找不到那款产品的链接了,因此还是推荐原来这个吧。


第二大类:重大疾病保险

第1位推荐:

百年康惠保(旗舰版)重大疾病保险

百年康惠保重大疾病保险

(并列,其中康惠保为2017年末第1顺位推荐)

康惠保旗舰版购买链接:kaixinbao.com/jiankang-

康惠保购买链接:kaixinbao.com/jiankang-

或登录百年人寿官网aeonlife.com.cn/news/28扫页面上的二维码购买(仅限康惠保)

(开心保为百年人寿旗下保险销售平台,为避免中介之嫌,本文推荐产品我一般只贴官网、官微平台购买方法,但百年人寿官网不卖康惠保旗舰版(其实之前康惠保也不在官网卖),只能推荐它旗下自己的平台了)

推荐理由(2017年末):因为第0位推荐买不了(如果看了我17年末推荐的,知道我说的是华夏人寿优优保重大疾病保险,今年为节省篇幅删了,因为不可能再上市了),只能推荐本产品了。不用看了,这款产品保险公司肯定赔钱,非常便宜。以后有没有公司能做到比它和华夏优优保更便宜?不太可能,除非脑子坏了。它在部分销售模式甚至还匪夷所思地提供“返佣”(我本人对“返佣”不评论,本文评论亦请勿宣导任何返佣方式,在评论包括留下私信方式的,必删)。当然等哪天华夏想开了又重新卖它的优优宝了,我就按优先推荐第一个打开市场局面的原则,不再推荐本产品。另外请注意它的附加轻症责任比较贵,只需购买主险重大疾病责任即可。当然我也说过很多次轻症并不是一个重要责任。百年人寿在全国开的机构亦已经比较多,相信能满足国内地理位置不同地方朋友的需求。

推荐理由(2019年初):康惠保旗舰版的重疾责任部分为有史以来中国地区包括港澳台在内最便宜的单卖的长期重大疾病责任。“长期”在保险产品范畴里面除了意味着保险期间大于一年也意味着产品是保证费率保证续保,在中国只有人寿保险公司才能开展长期人身险业务,同时需要承担更大的风险并且有更复杂的监管要求,这也是为什么国内人寿保险公司比财产险公司牌照值钱,估值要更贵的原因之一。基本上符合投保要求的朋友我非常建议每一个人都买一份这个产品,因为不会再有如此便宜的重疾产品了。

非要说康惠保旗舰版不好的地方就是,虽然它条款里写的中症和轻症责任为可选责任,也就是只有重大疾病责任是必选责任,其他可买可不买,但它目前实际销售中重大疾病责任只能与中轻症责任一起捆绑购买,而熟悉我回答的朋友都知道我李某对于轻症或者实际上是加强版轻症的中症兴趣不大,我希望你们的每一个保费花在最划算的地方。它仅在双十一期间短暂开放过重大疾病单独投保的窗口,直到我写这个回答这一刻都再没有出现过。

所以还是把可以单独投保重大疾病责任的老康惠保列在这里,它也是极度便宜,当然纯重疾的价格还是比康惠保旗舰版纯重疾部分的价格略贵一点。

但是即使搭配了可选的中轻症责任,康惠保两兄弟的价格基本还是秒了其他公司重疾产品一个太平洋。我相信国内做产品精算的朋友非常理解我在说什么。

第2位推荐:

国华华瑞1号国民定期重大疾病保险

国华华瑞2号国民定期重大疾病保险

华瑞1号购买链接:huaruisales.com/mall/pr 扫页面上的二维码购买

华瑞2号购买链接:请在支付宝上的蚂蚁保险里找到国华人寿“成人及儿童长期重疾险”

(华瑞保险为国华人寿全资保险销售公司,和百年康惠保旗舰版不在百年人寿官网卖一样,这两款重疾在国华人寿的官网也是没有的;基本可以认为华瑞2号其实就是华瑞1号国华人寿给支付宝的专供版。今年新上榜

推荐理由:它的成人重疾部分没有第一名便宜,如能购买百年产品的并不推荐这款。我推荐的是18岁以下朋友去投保这个产品,它的少儿重疾部分费率非常低,并且提供保险期间为20年或30年的选择,特别适合为自己小孩买不起康惠保兄弟”保至70岁“和”保至终身“的朋友。我特别”讨厌“看到朋友圈发小孩得重疾需要轻松筹的,你们可以看看国华这款产品的保费有多低,你收入即使只有知乎平均收入的1/10也能为自己的子女买得起。

当然如果您经济能力如果能承受,建议还是买康惠保兄弟至少”保至70岁“的选择,因为他俩是有史以来最便宜的重疾产品。而目前国内重疾产品赔付经验一直在恶化(唉,就这样还有人说中国的重疾产品很难理赔),我个人预期未来重疾产品价格将可能上涨,现在能用最低的价格锁定风险长一点时间不是更好?


重大疾病保险无其他顺位推荐。


第三大类:定期寿险


第1位推荐: 我意向推荐产品上市未足90天,为避免推广之嫌,本次不做推荐。评论中亦莫作揣测,否则满90天后我这里会强行推荐平安福终身寿。


第2位推荐:渤海人寿优选定期寿险

购买链接:在微信上搜索“渤海人寿“,关注其官方微信号,在官微上完成投保

推荐理由(2017年末):渤海人寿这款产品虽然名字里有优选定期寿险字样,但它其实是一款“假”优选体定寿。渤海人寿可能出于促销或者想打开品牌等原因,它所谓的优选体实际上普通人完成健康告知既可以承保,不需要进行正常优选体定寿产品要求的体检,也就是相当于就是直接把优选体的费率拿出来当普通人群的费率来卖,因此价格非常非常非常便宜。有人说它的健康告知比较“苛刻“,我个人觉得和多数其他网销定寿产品并无实质性差异。

由于定期寿险不像健康险一样有分支机构销售限制,也就是网销健康险你需要在当地省市有分公司才能网销到该地区。寿险可以无限制网销卖全国保单。这款几乎是我唯一推荐定期寿险。但是考虑我本文一开始那两个常见问题所遇到的情况,我还是要推荐多一顺位产品做备份。

你会说还有很多很多某某产品价格也很有竞争力,我当然知道了,我比你们大多数人都熟悉人寿保险产品,但是我不也说了,我只推荐第一个把价格打到如此的产品,以资鼓励第一个吃螃蟹的。大家可以做对标这种“鸡贼“事(我也常做),但总要让大家知道第一个勇敢的人啊。

推荐理由(2019年初):渤海人寿此款产品和我第1位拟推荐的贵了一点,但是还是在前年那波网销定寿大潮中第一个做到把价格打下一大截并且保持非常低的节奏,为鼓励这家艰难的公司(坐拥100多亿资本金但因为特殊原因开不了更多分支机构),我今年还是继续推荐它的优选定寿产品。


定期寿险无其他顺位推荐


可选大类:中端医疗

唯一推荐:人保健康健康金福悠享保个人医疗保险(2018款)

购买链接:和PS独占美国末日一样,此产品为支付宝独占产品,在人保健康官网产品页面扫码跳转至支付宝,或者在支付宝蚂蚁保险搜索”好医保 长期医疗“。注意不是”好医保 住院医疗“,”好医保 住院医疗“为另一家保险公司承保,并不推荐,别看错了。

推荐理由:由于医疗产品承保经验波动的天性,所以基本上市面是极少保证续保医疗险存在的。而我一向认为不能锁定长期风险的保险产品不是好的保险产品,所以对于疾病风险,我希望你们优先投保能最长可以将重大疾病风险锁定至终身的长期重疾保险。对于此类医疗风险,应该留给你的雇佣单位用团体保险承担(当然我也知道好的公司很少)。在你配置好足够的重疾保障后可以将本中端医疗产品作为一个可选项配置。当然,若果您现在经济能力还承受不了重疾,本产品可以作为一个初级风险保障配置,但是一旦有足够经济能力,还是应该立刻投保足额的重大疾病保险。

作为目前市场唯二能保证续保6年的中端医疗产品(另外一款出来太晚,我只推荐第一个出来吃螃蟹的),续保6年在医疗险范畴也算很大的进步,而监管也早已锁死报备更高保证续保年限的通路,所以人保健这个产品卡死了目前市场最可能高的保证续保条件,也吊打了所有无法提供任何保证续保的财险公司的中端医疗产品。

同时它的费率确实很便宜,至少购买后6年内不怕它消失。


最后,对于一家三口夫妻约30-35岁,小孩0-5岁左右,以我推荐的产品按优先购买顺序为:

  1. 房屋保险不低于你们市值(若选择平安家财险,仅保障房屋主体结构:500万保额200元每年,1000万元保额230元每年)
  2. 小孩重大疾病病保30-50万(若选择百年康惠保:3岁男性缴费期30年保至70岁保额50万约每年1150元)
  3. 夫妻每人重大疾病各50万(若选择百年康惠保:35岁男性缴费期30年保至70岁保额50万约每年3150元;女性32岁2300元)
  4. 夫妻每人定期寿险保额各100万(若选择渤海优选定寿:35岁男性缴费期缴至70岁保至70岁保额100万约每年3730元;女性32岁2090元)

以上一个典型三人家庭我认为的基本保障耗费大概为每年12000-13000元,就可以把一个家庭的最主要风险锁定至70岁(除了房屋险,以上定期寿险和重疾险都是长期保证续保保证费率保险),这是我认为你们需要的最大保险支出了。如果选择一些更加便宜的产品,比如能买到康惠保旗舰版的纯重疾保障或者只为子女购买国华人寿的少儿重疾部分保障,以上价格还能降低不少。

当然我国每个地区经济水平差异比较大,每年1万多的保费还是比较“贵”的(即使使用中国最便宜的相关保险承保),大家可以选择不同缴费期、保险期间还有保额等组合(也不一定是我的推荐产品,我非常希望你们读完我在知乎的文章后能有能力自己判断自己的需求)来找到自己经济能力承受折中点,毕竟,保险是需要花钱的,千万量力而行

等你们保够以上顺序保险的保额了,再考虑其他保险(不含车险、旅行险这些 ),特别是那些看起来“酷炫的”但是非保证续保非保证费率产品,他们不是不重要,他们也有保障意义,只是优先级我觉得应在上面推荐的产品之后。


最后,经常还有人问我,你在网上为大家普及保险这些东西即使说不为了钱但也肯定为了名吧,嗯,除了名,上个月木村老师在上海接受采访的一段话恰好概括了我的心情(视频截图来源:一条)

(完,祝好)

编辑于 2019-01-09

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