买保险为啥会被加费、除外、延期、拒保?遇到类似情况,还要继续投保吗?

买保险为啥会被加费、除外、延期、拒保?遇到类似情况,还要继续投保吗?

人吃五谷杂粮难免不生病,虽然有的情况医生说不用在意,但买保险时往往不能正常承保。

深蓝君,我老公终于答应买保险了,可他有乙肝大三阳被保险公司加费了,还要买吗?

由于健康异常,有的人会被保险公司加费或除外,他们往往就会产生这样的疑惑:这保险到底还要不要买?

今天深蓝君就带着上面的问题,和大家说说保险核保那些事儿,主要内容如下:

  • 保险公司到底是如何核保的?
  • 不想被加费/除外,要怎么做?
  • 身体异常,如何争取正常承保?


一、保险公司是如何核保的?

保险市场还不成熟时,一些营销员由于缺乏专业知识,只能靠人情或者对客户 120% 的热情来销售保险。

这给大家造成了一个假象:买保险太容易了,只要我想买,就有一大堆人求着我买

然而,真正投保过的朋友都知道,买保险有时候并不是那么容易。投保前保险公司会问我们很多问题,主要包括:

  • 健康状况:身高体重、过往病史、家族病史等
  • 基本情况:年龄、性别、职业、居住地等
  • 财务状况:包括个人收入、家庭负债、投保保额等

保险公司会根据这些因素来综合判断每个人的风险大小,给出不同的核保结论。

具体来说,核保结论分 5 种:正常承保加费承保除外承保延期拒保

直接说结论:

一般来说,按照对客户的有利程度来排列,即:正常承保 > 加费承保 > 除外承保 > 延期 > 拒保

正常承保是每个人都期望的结果,但是,如果存在健康异常等风险,往往就只能加费、除外承保

如果风险不确定或超出保险公司承受范围,甚至有可能被延期、拒保。

险讲究公平性。如果一个身体没那么健康的人要加入保障,要么多交点钱,要么不保障风险较高的部分,只有这样,对其他健康的客户才是公平的。

因此,买保险并没有想象中那么容易,很多时候,我们不是在买保险,而是在申请保险


二、被加费了,还要买保险吗?

绝大多数被加费的朋友,都是因为身体有异常,保险公司要为这些风险付出更高的保障成本,保费自然也比普通人高。

例如超重、乙肝小三阳等,一般加费 10%-30% 左右,而乙肝大三阳可能会加费 50% 以上。

有的人想当然认为,一旦生病,在保险公司面前就变成了“弱势群体”,加多少全凭保险公司一张嘴,真的是这样吗?


1、保险会乱加费吗,有什么依据?

其实加不加费,加多少,并不是核保员或保险公司拍脑袋说了算,而是保险行业内有一套通用的加费标准:额外死亡率

简单理解就是,某些人群的风险更大(例如健康欠佳),死亡率会比正常人群要高,高出来的部分就叫“额外死亡率”。

由于每个人风险点不同,计算出来的额外死亡率就有差异,加费额度自然也不一样。

由此可见,加费是基于大数据、且有严谨的科学计算,并不是保险公司想加多少就加多少

2、被加费了,保险还要买吗?

很多朋友因为某种疾病被加费时,往往犹豫要不要买。保险业务员通常会告诉你:“被加费,也是一种幸福”,其实也是有一定道理的。

  • 从保障来看:加费并没有让保障短斤缺两,该保的都保。相比除外承保,加费确实是更有利的。
  • 从长远来看:加费说明你的身体出现了一些不可忽视的风险,如果现在不考虑投保,一旦病情有加重的迹象,后期甚至有可能被延期或拒保。


因此,如果加费额度在预算范围内,深蓝君还是建议大家能保就保,毕竟获得保障才是第一位的。


三、被除外承保,还要买保险?

由于身体异常,除加费外,另一种常见核保结论就是:除外承保

保险公司考虑到某种疾病的风险较高,所以将相关的保障排除在外,但保费和正常承保是一样的。

1、被除外了,这份保险还要吗?

如果你已经投保过多家保险公司,找不到更好的核保结论了,那么个人建议你接受现实。至少在当下,这是最合适的选择了。

其实有时候,即使有些疾病被除外了,我们自己也是可以承受的。

以甲状腺结节投保重疾险为例,绝大多数公司都是除外甲状腺癌。

但甲状腺癌又被称为“喜癌”,5 年生存率接近 90%,患者大多数无需放化疗,只要动个小手术切除,加上后期吃药就可以像普通人一样生活。

去年,深蓝君有一位朋友也不幸患上了甲状腺癌。整个治疗过程下来,社保报销了一大部分,最后自己只付了几千块钱(点击了解)。

所以这种情况就算被除外了,影响也不会太大。保险的作用,主要还是保障我们无法承受的风险。

另一方面,我也看到很多被除外的朋友,更加注重保健和每年体检了。疾病“早发现,早治疗”,也未尝不是一件好事。


2、加费 or 除外,应该选哪个?

还有的朋友会遇到,同一疾病在不同保险公司,有的加费,有的除外,这种情况又该如何选择呢?

举个例子,A 同学、B 同学都有乙肝大三阳,都同时投保了 C 公司、D 公司的重疾险。

两家公司的核保政策如下:

  • C 公司:对大三阳除外肝癌责任,每年保费 1 万
  • D 公司:对大三阳加费 50% 承保,每年保费 1.5 万

对于同样的疾病,两家保险公司给出了不同的核保结论,那么两位同学又会如何选择?

预算充足的小 A:
大三阳这件事困扰了小 A 二十几年,肝癌正是他最担心的问题,如果将肝癌除外他是无法接受的。

考虑到加费后仍在预算范围内,于是就选择了加费承保,日后即便得了肝癌,保险公司也是要赔的。


预算不足的小 B:
在小 B 看来,加费 50%已严重超出预算,而且他对这个病比较乐观。

在看他来,乙肝也未必会变成肝癌,只要自己控制得当就没什么问题,于是坦然选择了除外承保。

因此,选择加费还是除外,没有标准答案,具体还是看个人的选择,并没有对错之分。


四、如何争取更好的核保结论?

有人听说身边的朋友因某种疾病被拒保,心里就非常担忧:

深蓝君,去年我一个同事因为乳腺结节被拒保了,这次体检我也查出结节,怎么办?也不能买保险了吗?

其实大家不需要太悲观,因为就算是同一种疾病,核保结论也很可能完全不同。具体表现在如下两点:

1、不同疾病程度,核保结论不同

以乳腺结节为例,很多医院乳腺B超都会显示 BI-RADS 分级,这是一套判断结节良恶性的标准。

各种分级的意义如下:

  • 1 级:正常乳腺,未发现异常病变
  • 2 级:良性病变,基本排除恶性,定期复查即可
  • 3 级:可能是良性病变,恶性率一般 <2% ,建议每 3-6 个月复查
  • 4 级:可疑恶性病变,恶性率 2-95%
  • 5 级:高度可能恶性,可能性大于 95%
  • 6 级:已活检,证实为恶性


根据不同的分级,通常又有不同的核保结论。以某款重疾险为例:

0 - 2 级:正常承保
3 级:除外乳腺癌责任
4 级或以上:拒保

也就是说,同样都是乳腺结节,有人可能拒保,有人却可以正常承保。

所以有某些疾病也无需太过担忧,明确疾病程度,如实告知就好,剩下的就留给保险公司来判断吧。


2、不同保险公司,核保结论不同

虽然保险公司是经营风险的机构,然而不同公司的核保标准并不完全一致。这里列举几款线上产品的核保结论:

从上面从列出的几种常见病来看,康惠保旗舰版、弘康健 A 的核保结论是相对宽松的,但想要“正常承保”,还要满足不少条件。

以患有甲状腺结节,投保康惠保旗舰版为例,需要提供半年内的超声报告,并且报告内没有以下 7 种异常:

(1)低回声结节;
(2)结节直径>10mm;
(3)结节边缘不规则边界不清楚;
(4)结节内血供丰富,血流紊乱;
(5)颈部淋巴结肿大;
(6)节内微小钙化;
(7)报告提及“建议专科明确诊断”

如果有上面提到的任何一个异常,那就不能正常承保了。虽然严格,但至少给了大家一些希望,从这个角度来说也是很不错的。

结合以上两点,为了获得更好的核保结论,我建议大家做好下面四点:


① 积极配合,收集资料
一旦开始投保就要积极配合保险公司收集资料,避免因为资料不完整,保险公司无法判断风险,从而导致被延期。

② 明确病情,如实告知
比如甲状腺、乳腺结节,保险公司都要参考最新的超声检查报告,才能给出核保结论。

如果已经手术切除,并且确诊结节是良性,就更有可能获得“正常承保”。

③ 慢性疾病,调节再买

一些慢性病(比如:高血压高血糖肥胖等),建议调理到一个稳定水平之后再投保。

如果有按时服药、定期复查等,也请务必告诉保险公司,这样才有利于作出更优的核保结论。


④ 多家投保,择优选择
不论线上线下,可以选择多家保险公司投保,选择最优的核保结论,选择对自己最有利的情况。

这就是深蓝君给到的几点务实建议,我在《如何快速带病投保?》,也有一些实操的办法,可以查看具体详情。


五、关于核保的常见疑问

核保是一件很专业的事情,作为消费者,常常会因为不了解而产生各种各样的疑问。

疑问 1:医生说没事,凭啥要加费?

很多朋友都给深蓝君反馈,明明医生说了没事,保险公司却要加费或除外,这不是小题大做么?

我们来看看两者之间的差异:

  • 医生的做法:主要关注当前是否需要治疗,如果对正常的工作和生活没什么影响,那就问题不大。如果病情有变化,建议随时来复诊。
  • 核保的做法:更加关注未来会不会有风险,以及出险的概率有多大。核保结论决定后,一般无法修改,客户发生健康变化也无需告诉保险公司。

简单来说,医生看重当下,核保员注重未来。医生与核保看问题的角度不同,结论自然也不一样。


疑问 2:保费都倒挂了,还买不买?

保费倒挂,就是自己交的总保费 ,已经超过了保额,说明保险的杠杆不高。那么,这种情况还要买吗?

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首先,自己交的钱比保险公司赔的还要多,换了任何人心里都不好受,体验肯定不好。

但是再仔细想一下,“保费倒挂”是交完费后 总保费才超过保额

在几十年的缴费期内,一般保额还是大于保费的,还会有一些保障杠杆。

而且,目前有很多重疾险都可以多次赔付。如果真的不幸患上两次重疾,保险还能再赔一次 30 万,杠杆就进一步提高了。

总的来说,由于我们无法预知未来会不会患病,什么时候患病,所以也无法算清楚划不划算。

因此,具体到底买不买,还是要看个人选择,同样没有标准答案。


六、写在最后

今天深蓝君重点分享了保险核保的原理,以及被加费或者除外的投保思路。我们希望能把那些晦涩难懂的术语,通俗易懂地说给你听。

身体健康,可能是别人求着你买保险,但如果身体存在异常,那么就是自己求着保险公司了。

不过大家也不用过分担心,任何事情都是有解决办法的,在《如何快速带病投保?》一文中,我们也分享过实操的办法。

尽人事听天命,世上没有什么十全十美,根据实际情况做好自己能做的,就已经很好了。


希望今天的文章对你有用,也欢迎分享给有需要的朋友。


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发布于 2019-01-28

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