如何制定理财计划

如何制定理财计划

常言道“一日之计在于晨,一年之计在于春,一生之计在于勤”,新年起始,勤奋的小伙伴早已享受着股市的开门红包,还未享感受过投资乐趣的同学们该如何构建自己的理财计划呢。

古希腊格言:“要种树,最好的时间是10年前,其次是现在。”理财同样如此,享受早投资早致富的复利效应。

举例分析

投资者A君、B君、C君,理财和不理财的财富积累对比。起始本金都是5万元,之后每月再投资入1000元,十年之后,三者的投资情况如何,请看下表统计数据:

A君选择财不理我,我不理财的银行存款方式,十年之后的总收益为6.72%,虽然最后存下18万多,但是远远没有跑赢通货膨胀,只是一种强制存款罢了。

B君是新一代互联网达人,选择余额宝这类货币基金为理财计划,最终获得21.68%的总收益。

相比前面两位,勤奋的C君就厉害多了,通过学习理财知识构建自己的基金组合投资计划,把资金分配到不同类型的基金产品,分散投资风险的同时获得较高的回报。

十年间,起点相同,最后A君和C君的资产差达到32%。如果我们把A君和C君的这种理财方式作为养老计划,30年后A君和C君投入相同的本金40.9万,期末资产分别是:48.67万和155万,两者相差3倍之多,是否充分体现早理财早致富的特点。

千里之行,始于足下

理财的第一步,存钱。

首先,对自己的经济状况需要充分的认识,每月的收入多少?开销多少?能存多少?

这里我推荐同学们使用一些免费APP记账工具,把自己的每笔收入和开销做详细的记录,记账能帮助你一眼看到自己的收支状况,并能有效监督自己,减少不合理的开支,形成自己的财务账簿

特别欣慰的是自从有APP记账应用开始,我便记录了所有的日常开支,转眼已过6年,记录的不只是金额,还有每一笔开销背后的故事。给同学们一些小建议,不需要每笔记录,例如日常用品、早午晚餐这些都是可以合并记录,保持2天内记录,以免忘记;坚持1-2个月便能形成记账习惯,抒写你的财务账簿。

“手有存粮,心里不慌”,有了存款以后就可以开启你的投资之旅了。

人一定要有梦想

梦想还是要有的,万一实现了呢。

理财的目的是什么?当然是赚钱、赚钱、赚钱……

既然要赚钱,得定个“一个亿”的小目标吧!

通常按投资年限给自己制定投资目标。

短期(1~2年):换台手机、出国浪一浪、给家人买份保险……

中期(3~5年):给自己添辆座驾……

长期(大于5年):置业、结婚、子女教育、养老……

这些说出来俗气,却又是人生必不可少的环节,菜米油盐样样都是钱,没有目标怎能实现。

工作收入是日常生活的保障,学会理财,制定投资计划,选择适合自己的理财产品,一步一步向目标靠近。

认清理财标的

不同类型的资产,存在不同的风险和收益,通常高风险的产品,收益波动较大,深刻理解这句话的含义,并不是高风险就是高回报,高风险代表未来可能大赚也可能大亏。

我们选择公募基金产品作为理财标的,不同类型的基金产品,具有不同的风险和收益特征,理财之前必须明白你的投资标的,俗话说“不熟不做”。

股票型基金:投资底层资产为个股,按银行的基金产品分类为高风险R4级以上理财产品,建议对股票有一定了解的投资者购买,当然股票型基金的预期收益也是最高的。

债券型基金:顾名思义,把底层资产大部分投向企业债、国债等债权类资产的基金产品,风险低于股票型基金。同样是债券基金,国债是国家发行的借款当然比企业债风险小,收益也小于企业债。2018年的债券牛市,使债券基金在业内声名鹊起,规模大增,深受投资者追捧。

货币型基金:大伙耳熟能详的“余额宝”就是货币基金,这类基金的收益高于银行定期存款,通常受货币政策的影响,跟货币流通性相关,收益在2.5%-4.5%之间,属于低风险低回报的基金产品。

除这三大类以外,还有商品型基金(原油基金、黄金基金)等等。

制定理财计划

存款有了、目标有了、产品有了,你还差一份理财计划表。

万事开头难,制定理财计划对于初次理财的小白有一定的难度,我们可以根据上面的梳理制定自己的理财计划。


理财计划案例

小明大学毕业后在一家IT公司工作,月收入1万元,希望通过强制存款的方式理财2年内购买一辆10.5万元的座驾,那么小明该如何规划呢?

假定小明每月开销6千元,纯存款的情况下,2年后,小明能存下9.6万,存在9千元缺口。

根据测算,小明从第一个月开始投入4千元,之后每月再投资4千元,2年后存款要超过10.5万,那么小明必须找到年化收益5%以上的理财产品,才能实现投资目标。

因此,在制定理财计划前,小明应当考虑,这笔投资是2年以下的短期投资,重点考虑周期较短,流动性好的国债基金和货币基金,方便赎回应急之用,以免“巧妇难为无米之炊”;另外预留20%资金博取高收益,配置指数型基金,可以采用定投方式建仓。


当然,这只是一个举例,实际构建理财计划中,不同年龄段的投资者,目标不同,风险承受能力不同,根据自身的实际情况而定,其核心围绕投资周期、预期收益、最大风险承受能力几个维度制定理财计划。

不管收入高低,不管有钱没钱,及时做好理财规划,才有机会通过赚钱、攒钱、钱生钱,实现你的理财目标。

发布于 2019-02-14