社会人口老龄化托起保险朝阳行业 商业保险正迎来新的历史发展机遇

中国社会的人口老龄化现象日趋严重,采取措施应对人口老龄化问题刻不容缓。从总人口数量来看,由于中国近些年实行计划生育,加上人们受教育程度普遍提高,生育率持续保持较低水平。

据2010年第六次全国人口普查主要数据第1号公报:人口年平均增长率下降 0.5 个百分点。但是对于应对老龄化问题来说并不是一件好事,这无形中增加了子女的赡养压力,也给老年人的社会保障工作带来挑战。

从联合国数据中心关于《中国2000年-2050年老龄化发展趋势》图中表明,从人口结构来看,0-14 岁人口比例下降,60岁以上人口比重上升,中国进入了严重少子化社会(年人口出生率低于 13.0‰或 0～14 岁人口占总人口的比例低 18%或总和生育率低于 1.8),这意味着一对成年夫妇赡养 4 个老人的比例加大,老龄化进程逐步加快,养老保险改革势在必行。

参考国外养老保险改革经验(德国):第一,减少养老金领取比例,退休人员养老金占工资比例,预计到2020 年由现在的53%降为46%,到2030年将会降为43%。第二,为缓解收支失衡问题,减少领取比例并提高缴纳比例,养老金交纳占工资19.5%的比例将从2030年起提高为 22%。第三,扩大商业保险比例。在继续保持法定养老保险的同时,德国政府通过补贴投资人的方式,鼓励所有在职员工投保商业保障型保险作为附加养老金。这部分养老金近期将会占到整个养老金的15%,中远期达到25-3O%,由现在的补充地位逐步提升到与法定养老保险相近的支柱地位。第四,提高法定退休年龄,法定退休年龄是由65岁提高至 67 岁。

加快养老保险全国统筹进度 及时夯实商业保险“第三支柱”

目前我国已采取了提高法定退休年龄,但为降低企业负担,未提高养老金缴纳比例,但养老金上涨幅度逐年降低,2018年整体上调比例为5%,而现在我们公布的2018年CPI指标也就是2.3%,但是实际上货币M2总量增长了8.1%。因此,2018年实际通货膨胀率可能在6.9%左右,可见实际上我们的养老金的购买力在不断下降。就基本养老保险金而言,预期在养老金改革后的待遇水平必定要低于现有的退休金水平。

8月26日下午,召开了中央财经委员会第五次会议,会议上强调,要在省级统筹基础上加快养老保险全国统筹进度,在全国范围内实现制度统一和区域间互助共济。有数据表明:2018年,我国60岁以上的人口已经有2.49亿,占总人口17.9%,我国已经逐步进入老龄化社会,养老是无法回避的一个现实问题,随着国家把商业保险作为社会保障体系的重要支柱,商业养老保险和保障型保险机遇已经来临。

在退休金不足的背景下,重疾和意外,也将成为幸福生活的两大杀手。在朋友圈,经常可以看到一些朋友通过“轻松筹”、“水滴筹”等方式筹集资金治病,不少家庭生因病返贫,重疾,曾经是人们畏之如虎的避讳话题,离我们却并不遥远。据统计,重大疾病的发病率越来越高,人一生中罹患重疾概率高达72.18%;治愈率越来越高,各类重疾5年存活率男性为60%,女性为76%;治疗费用越来越高,重疾治疗费80%进口药物不在医保的报销范围内。而意外,不论是地震、台风、泥石流等天灾或是人祸,发生在每一个家庭上,都将成为毁灭性的灾难。

惠民生、利百姓 持续优化平安福经营模式

我国保险行业的发展是以国有资本为基础起步,国有保险公司市场开拓较早,加之群众普遍对国有企业认可度更高,因而国有保险公司在保险市场占据的份额常年处于优势。而平安保险尽管不是国企,但是也有国有资本参股。中国平安(601318)作为国内排名前列的保险公司中仅有的一家民营企业,在保险行业中将更加具有冲劲,也更加的贴近市场及消费者的实际需求,在今年加大了对保障型产品的更新迭代,尤其是对“平安福”的升级,融合“保身故、保意外、保伤残和保重疾”四大核心,探索“保险+健康管理”模式,成为了传统保险行业一个现象级产品。

以平安福为例,具有以下优点:

一、疾病保障范围更加广泛,疾病保障增至150种重疾和轻症

包括:较小面积烧伤、原位癌、早期肝硬化、心脏瓣膜介入手术等较高发的轻症病种,并将不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、轻微脑中风等诸如此类人们高度关注的轻症纳入其中。

而且50种轻症提供重疾险基本保额20%的保障,最多可赔付3次,每种轻症限赔付1次,且不影响100种重疾的赔付。

二、平安RUN健康管理计划

世界卫生组织发表报告指出,超过300万中国人在70岁之前死于心脏病、肺病、脑卒中、癌症和糖尿病等非传染性疾病的问题。世界卫生组织将此类死亡定义为“过早”死亡。报告指出,过量饮酒、抽烟、饮食不健康、缺乏锻炼已成为“过早死”的元凶。从客户的需求出发,平安公司在提供基本的保障外提出了“保险+健康管理”模式,鼓励人们养成健康的生活方式,改变不良习惯,只需达成年目标,保障额度最高可增长10%。

三、恶性肿瘤多次赔,缓解患者的心理、经济上的压力

据统计显示,目前癌症的五年生存率为40%左右,80%的恶性肿瘤患者会在3年左右复发和转移,10%的恶性肿瘤患者会在5年左右复发和转移,很多有过大病病史的患者,在一次赔付后是无法再购买保险的,一次赔付无法满足他们的需求,所以平安保险根据这一实际情况,在满足保单约定的条件下,恶性肿瘤可得到第2以及第3次赔付,对治疗费用相对更高的恶性肿瘤提供额外保障,减少患者经济上的压力,给后续治疗增加了基本保障,以保障患者更好的进行康复治疗。

四、轻症涨保额

70周岁前,每发生一次轻症赔付,通过“轻症涨保额”的责任让你的身故及重疾保障额度分别增加主险及重疾险基本保额的20%,最多可增加60%,首次轻症即可免交剩余保费。多重赔付,不降反升,可谓行业领先。

五、自主选择是否搭配长期意外险

客户可根据需求选择是否搭配长期意外险,以满足更多群体的多样化需求。

商业养老保险行业作为社会养老保障体系中第二、第三支柱的重要环节,它的发展在提供未来不断发展的个性化养老需求方面具有强大优势。同时,未来的养老金积累增值、养老服务体系的构建以及养老服务水平提升也需要商业养老保险发挥其特有优势来实现广阔的发展前景。

平安人寿作为寿险行业的标杆企业,这也是它从诞生之日起就肩负的使命。必须脚踏实地,始终坚持产品和服务 “保险姓保”,让保险回归保障本源,才是顺应时代的要求,才能在保险行业高质量的发展过程中起到中流砥柱的作用,最终带动行业的健康发展,让广大消费者受益。